Решение по делу № 2-920/2023 от 20.07.2023

Дело № 2-920/2023

УИД 18RS0021-01-2023-000888-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

20 июля 2023 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Овчинниковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что 15.01.2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №***. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 103429,24 руб. под 23,80 %/59,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за госрегномером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.07.2021 г., на 06.04.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 392 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.12.2021 г., на 06.04.2021 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 350 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90452,51 руб.

По состоянию на 06.04.2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 106605,82 руб., из них просроченная ссуда 84624,27 руб., просроченные проценты – 19733,38 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1205,56 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 19,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 405,28 руб., неустойка на просроченные проценты – 618,32 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом изложенного, на основании положений Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 106605,82 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3332,12 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Истец направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает о вынесении заочного решения согласно ст. 233 ГПК РФ.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Истец ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 05.12.2014 г. № 963, зарегистрирован в ЕГРЮЛ, ОГРН <***>.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

15.01.2021 г. заемщик ФИО1 обратилась в банк с анкетой заёмщика на предоставление кредита.

15.01.2021 г. ФИО1 было заполнено заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором она просила рассмотреть заявление как оферту и заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления договор, а именно договор потребительского кредита на сумму 103600 руб. на 36 мес. Вид кредита-кредитная карта.

Таким образом, 15.01.2021 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №***.

Согласно п.14 индивидуальных условий потребительского кредита ответчик согласилась с действующим Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Ответчиком подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 15.01.2021 г.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 103600 руб. (п.1), сроком действия договора, срок возврата кредита – договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора, срок возврата кредита –до востребования (п.2), процентная ставка 23,80 % годовых за проведение безналичных операций, 59,00% годовых за проведение наличных операций (п.4), размере минимального платежа -6610 руб., состав минимального платежа определен общими условиями, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (п.6). Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (п.11). Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов:0,0548%(п.12).Заёмщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п.14). Заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление карты -800 руб. (п.15) (л.д.11-15).

С указанными условиями потребительского кредита ответчик согласился, что подтверждается его подписью в договоре.

Одновременно с заключением потребительского кредита ответчик обратился согласился на дополнительные услуги: согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб.; на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Кроме того, ответчиком банку предоставлено заявление о подключении услуги «Персональная линия» в ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (размещены на сайте банка), ответчик просил заключить с ним потребительский кредит на условиях, указанных в заявлении, договоре потребительского кредита, с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» он ознакомлен, полностью с ним согласен и обязуется их выполнять.

Таким образом, судом установлено, что ответчик заполнил и подписал заявление и анкету, чем выразил свое согласие на получение потребительского кредита в соответствии Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, подтверждением этого является собственноручная подпись в анкете-заявлении, то есть ответчик выставил оферту, а банк, в свою очередь, акцептовал ее на согласованных условиях, в связи с чем суд приходит к выводу, что 15.01.2021 г. между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен кредитный договор №***.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.

20 октября 2022 года мировым судьей судебного участка <***> вынесен судебный приказ №*** о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от 15.01.2021 года.

11.01.2023 г. определением мирового судьи судебного участка <***> отменен судебный приказ по делу №*** от 20.10.2021 г. по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** от 15.01.2021 года по состоянию на 21.08.2022 г., в связи с наличием возражений должника относительно его исполнения.

Из постановления судебного пристава-исполнителя Можгинского РО СП УФССП России по Удмуртской Республике следует, что 23.01.2023 года исполнительное производство №***-ИП от 08.12.2022, возбужденное на основании исполнительного документа №*** от 20.10.2022 года в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным платежам (кроме ипотеки), расходы по оплате госпошлины в размере 108271,88 руб. в пользу ПАО «Совкомбанк», окончено, взыскано по ИП 12051,78 руб.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на 06.04.2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 106605,82 руб., из них просроченная ссуда 84624,27 руб., просроченные проценты – 19733,38 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1205,56 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 19,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 405,28 руб., неустойка на просроченные проценты – 618,32 руб.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Ответчик нарушил свои обязательства, допустил просрочку исполнения обязательств - уплаты ежемесячных платежей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующий в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. В ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 06.04.2023 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 106605,82 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств согласно датам и размеру платежей, указанным в выписке по счету, но без учета платежей, взысканных на основании судебного приказа №*** от 20.10.2022 года. Данный расчет является правильным, соответствующим условиям кредитного договора, положениям действующего законодательства (ст.319 ГК РФ), ответчиком не оспорен. Доказательств полного погашения долга ответчиком не представлено.

Таким образом, задолженность ответчика перед Банком на указанную дату составляет: просроченная ссуда 84624,27 руб., просроченные проценты – 8887,16 руб. (19733,38 + 1205,56 – 12051,78).

Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора: неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548%, что не противоречит положениям п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353- ФЗ «О потребительском кредите займе».

В силу п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифов банка.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Оценивая соотношение размера начисленной неустойки размеру просроченного платежа, исходя из принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушенного обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, длительность неисполнения обязательства, размер процентов за пользование займом, соотношение сумм неустойки и просроченного основного долга, суд приходит к выводу о том, что в данных конкретных обстоятельствах требуемая истцом договорная неустойка снижению не подлежит.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в его пользу с ответчика в качестве возврата государственной пошлины 2955,59 руб.(3332,12 х 88,7%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от 15.01.2021 года по состоянию на 06.04.2023 г. в общем размере 94554 (Девяносто четыре тысячи пятьсот пятьдесят четыре) руб. 04 коп., из которых: просроченная ссуда 84624,27 руб., просроченные проценты – 8887,16 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 19,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 405,28 руб., неустойка на просроченные проценты – 618,32 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2955 (две тысячи девятьсот пятьдесят пять) рублей 59 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья- /подпись/ Н.В.Ходырева