Судья Сангаджиев Д.Б. дело № 2-270/2025

УИД 78RS0012-01-2024-005623-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2025 года с. Троицкое

Целинный районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Сангаджиева Д.Б.,

при секретаре Манджиевой Б.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Профессиональная коллекторская организация "Феникс" (далее по тексту - ООО "ПКО "Феникс") обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 21 мая 2012 года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее по тексту – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> с лимитом задолженности 74000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО). Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком договора Банком 14 января 2014 года был направлен заключительный счет о востребовании суммы задолженности за период с 17 сентября 2013 года по 14 января 2014 года, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Требование Банка исполнено не было. 29 декабря 2014 года "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) уступил ООО "ПКО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи. По состоянию на дату перехода прав требования общая сумма задолженности ответчика по договору перед Банком составляет 116793 руб. 06 коп., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29 декабря 2014 года, справкой о размере задолженности и расчётом задолженности. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 21 мая 2012 года за период с 17 сентября 2013 года по 14 января 2014 года в размере 116793 руб. 06 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4504 руб.

Представитель истца ООО "ПКО "Феникс" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее направил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживает и просит суд их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направив возражения на иск, в которых исковые требования не признал, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий этого пропуска.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иным обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить уплаченную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 12 мая 2012 года ФИО1 заполнил заявление-анкету на получение кредитной карты в ТКС Банк (ЗАО), в котором предлагал Банку заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются его неотъемлемыми частями. Данный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Банк установил ответчику кредитный лимит в размере 74000 руб.

Из материалов дела следует, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. ФИО1 21 мая 2012 года активировал кредитную карту и с этого момента универсальный договор между сторонами считается заключенным.

Подписывая Заявление-Анкету, ответчик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифами Банка.

Выпиской по номеру договора <***> подтверждается, что ФИО1 23 мая 2012 года активировал кредитную карту, тем самым принял на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте.

Факт получения и использования ФИО1 денежных средств по кредитной карте не оспаривается ответчиком. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по универсальному договору надлежащим образом.

В соответствии со статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 этого же Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1 и 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу статьи 421 ГК РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 того же Кодекса. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчицей при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, условия договора не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно Заявлению-Анкете ФИО1 подтвердил факт ознакомления с действующими Условиями КБО и Тарифами, указав, что понимает их, и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 21 мая 2012 года между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор <***> о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), тарифный план ТП 7.2 RUR.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа предусмотрен штраф согласно тарифному плану.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 11 тарифного плана ТП 7.2, штраф за неоплату минимального платежа: первый раз составляет 590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Пунктами 7, 9, 12, 13, 14 тарифного плана также предусмотрены комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление Услуги "СМС-банк" - 59 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средство сверх лимита задолженности - 390 рублей.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа он неоднократно нарушал, в связи с чем 14 января 2014 года ответчику был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности в размере 116893,06 руб., из которой кредитная задолженность 85 620,44 руб., проценты – 24337,67 руб., иные платы и штрафы – 6934,95 руб.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

У суда не имеется оснований ставить под сомнение представленные истцом доказательства в обоснование заявленных исковых требований и расчёт задолженности ответчика.

При таких обстоятельствах, рассматривая настоящий спор, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита и наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в указанном истцом размере.

29 декабря 2014 года Банк уступил ООО "ПКО "Феникс" права (требования) по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29 декабря 2014 года и актом приема-передачи прав (требований) от 29 декабря 2014 года к договору уступки прав (требований).

Банком в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке ООО «Феникс» права требования обязательства по возврату предоставленного кредита, установленных процентов, штрафов, комиссий и иных плат, с указанием банковских реквизитов для их перечисления.

Согласно п.3.4.6.Условий комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банк (ЗАО) банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Как следует из заявления-анкеты на предоставление кредита от 12 мая 2012 года, являющегося вместе с Условиями и Тарифами неотъемлемой частью договора кредитной карты, условие о запрете уступки отсутствует.

Таким образом, в соответствии с указанными условиями кредитного договора АО «Тинькофф Банк» правомерно заключил договор уступки прав (требований) (цессии) №62/ТКС от 29 декабря 2014 года, дополнительное соглашение №1 от 1 сентября 2016 года к договору уступки прав (требований) (цессии) №62/ТКС от 29 декабря 2014 года, генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, дополнительное соглашение № А к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, дополнительное соглашение № Б к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года.

Следовательно, ООО «ПКО «Феникс» принадлежит право требования к ФИО1 по договору кредитной карты <***> от 21 мая 2012 года.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 ГК РФ закреплено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2). Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. п. 5.11., 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 9.1 Общих условий, при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого Банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности.

Таким образом, кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Общих условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности.

Как подтверждается материалами дела, в связи с наличием задолженности 14 января 2014 года ответчику ФИО1 был выставлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности. В установленный договором в 30-дневный срок, то есть в срок до 15 февраля 2014 года, заключительный счет ответчиком не был оплачен.

Между тем, истец ООО «Феникс» обратился к мировому судье судебного участка № 10 Санкт-Петербурга с заявлением о вынесении судебного приказа 28 мая 2018 г., то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

19 августа 2024 года определением мирового судьи судебного участка № 6 Санкт-Петербурга отменен выданный им судебный приказ от 1 июня 2018 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору <***> от 21 мая 2012 года за период с 21 августа 2013 года по 14 января 2014 года в размере 116 793,06 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 767,93 рублей.

С данным иском ООО ПКО "Феникс" обратилось в суд 26 октября 2024 года (дата почтового отправления).

Следовательно, трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности, востребованной 15 февраля 2014 года, истцом был пропущен еще до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

Обращаясь в суд с настоящим иском к ФИО1, истцом ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска не заявлено. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено.

В связи с этим исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворению не подлежат по причине пропуска истцом срока исковой давности.

В силу абзаца 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ суд при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Профессиональная коллекторская организация "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 21 мая 2012 года за период с 17 сентября 2013 года по 14 января 2014 года в размере 116793 рубля 06 копеек отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Целинный районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в г. Краснодар в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, чьи права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий судья подпись

«Копия верна» судья Д.Б. Сангаджиев

Решение в окончательной форме изготовлено 3 октября 2025 года.