Решение по делу № 2-197/2023 от 09.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-197/2023 (2-4914/2022)

УИД 39RS0001-01-2022-005494-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 марта 2023 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Семеркиной А.А.,

при секретаре Белоконь А.В.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к ФИО1 с вышеуказанными исковыми требованиями.

В обоснование иска указал, что 21 января 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 55000 рублей под 29.90%/56.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 октября 2020 года, на 20 мая 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 321 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27 сентября 2021 года, на 20 мая 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 233 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 151728,2 рублей. По состоянию на 20 мая 2022 года общая задолженность: 58 529,98 рублей, из которых: просроченная задолженность – 53635,15 рублей; просроченные проценты- 4454,08 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду-50,74 рубля; неустойка за просроченную ссуду -144,13 рублей; неустойка на просроченные проценты -245,88 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просил суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 58 529,98 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1955,90 рублей.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил рассматривать дело без его участия.

Ответчица –ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме. Пояснила, что факт заключения кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк», однако задолженность перед Банком погасила в полном объеме. Документов, подтверждающих факт оплаты у нее не имеется, поскольку оплата была произведена давно. Просила учесть, что согласно представленных сведений из налоговой инспекции и постановлению ОСП Ленинградского района г. Калининграда об обращении взыскания на денежные средства должника, находящихся в банке или иной кредитной организации, счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк» является ее личным счетом, а не кредитным. Указала, что ее счет в ПАО При этом арест кредитного счета невозможен, поскольку на данном счете хранятся деньги банка, а не физического лица. Также просила учесть, что у нее никогда не было карты «Халва», и никаких договоров с ПАО «Совкомбанк» она не заключала, банк ей не передавал карту «Халва». Также указала, что ПАО «Совкомбанк» не представили лицензии на осуществление банковских операций и выдачи займов. Также указала, что в исковом заявлении ПАО «Совкомбанк» в реквизитах платежа не указано назначения платежа, дата и номер кредитного договора и номер счета, который якобы, у них открыт на ее имя (указаны совсем другие реквизиты платежа и счет).Указала, что истцом представлен Приказ от ПАО «Совкомбанк» № от 15 мая 2020 года о вступлении в должность председателя правления ПАО Совкомбанк, без заверения банка надлежащим образом – без печати банка на заверении, и не указано, где находится оригинал. Также указала, что права требования по кредиту к заемщику, проданы конкурсным управляющим на открытых торгах третьему лицу, который как новый кредитор, установит свой порядок погашения ссудной задолженности. Также указала, что истцом не представлен заверенная копия кассового ордера, из чего следует, что денежных средств у ПАО «Совкомбанк» она не брала. Полагала, что в таких действиях имеются признаки фальсификации финансовых документов учета и отчетности финансовой организации, предусмотренной по ст. 172.1 УК РФ. Также обратила внимание суда, что в исковом заявлении по выписке из банка ПАО «Совкомбанк» таблицы о задолженности – пустые графы. В выписке по счету от 31 августа 2018 года, представленной ПАО «Совкомбанк», не указана валюта, дебет и кредит не соответствует заявленной сумме иска. Данная выписки никем не заверена, нет печати банка, не подписи главного бухгалтера, нет подписи директора, где находится оригинал, неизвестно, что также является фальсификацией по смыслу ст. 172.1 УК РФ. Также реквизиты для оплаты кредита в исковом заявлении на якобы ее имя не соответствуют номеру счета, открытом в ПАО Совкомбанк на ее имя. Общая задолженность в исковом заявлении, в ней отсутствует сумма и печать банка, подпись главного бухгалтера и директора банка ПАО «Совкомбанк».

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При этом согласно ст. 810 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, и не отрицалось ответчицей, что 21 января 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№ По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 55000 рублей под 29.90%/56.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.

При этом в обоснование факта заключения кредитного договора между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 были также представлены копии договора кредитования № от 31 января 2018 года, который был подписан ответчицей, свою подпись на данном договоре, в судебном заседании она не оспаривала. В данном договоре содержатся все существенные условия, а именно: установлен лимит кредитования в размере 55 000 рублей. При этом, при погашении кредита, лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон в случае принятия (акцепта) Банком Заявления (оферты) Заемщика на увеличение Лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого Лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 дней путем увеличения Лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования, лимит кредитования будет изменен в случае согласия заемщика, оформленного в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения заемщиков сроков возврата задолженности по договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщиком сумма не будет возвращена в срок. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

Кроме подписанного ФИО1 договора кредитования, ответчицей была подписана анкета –заявление в ПАО «Восточный экспресс банк» (д.д.28).

Также суду была представлена выписка по счету № с 31 января 2018 года по 20 мая 2022 года, подтверждающий наличие расходных операций по карте, а также наличие пропуска платежей в счет погашения задолженности.

Таким образом, вышеуказанными документами подтверждено, что ФИО1 заключила кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк», В соответствии с условиями договора банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, зачислил на карту сумму лимита.

Оценивая доводы ответчика в части того, что истцом не представлены оригиналы вышеуказанных документов, суд полагает отметить следующее.

Согласно абзацу второму части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Между тем, учитывая, что факт заключения кредитного договора, равно как и получение заемных денежных средств и их расходование, ФИО1 в судебном заседании не оспаривала, необходимость предоставления подлинников документов по делу судом не установлена.

Доказательств, ставящих под сомнение несоответствие представленных истцом копий документов в обоснование заявленных исковых требований оригиналам, ответчик не представил.

Иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом, в суд не представлялись. Другими доказательствами достоверность содержащихся в представленных истцом документах сведений не опровергнута. Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что копии документов, представленные истцом в материалы дела, не соответствуют их подлинникам, в связи с чем, суд вправе разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Учитывая вышеизложенное, суд, доводы ответчика о необходимости истребования оригиналов кредитного договора, как противоречащие вышеуказанным нормам права и фактическим обстоятельствам дела, признает необоснованными.

Относительно возражений ответчика в части отсутствия сведений о переходе долга от ПАО «Восточный экспрессбанк» к ПАО «Совкомбанк», об отсутствии доказательств выдачи денежных средств именно от ПАО «Совкомбанк», и выдачи ПАО «Совкомбанк» ФИО3 карты с кредитными денежными средствами, суд полагает отметить следующее.

Согласно решению N 2 единственного акционера ПАО "Восточный экспресс банк" от 25 октября 2021 года, общество реорганизовано в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк". Согласно сведениям ЕГРЮЛ 14 февраля 2022 года в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении юридического лица ПАО "Восточный экспресс банк" в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

Пунктом 4 указанной статьи установлено, что юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. Государственная регистрация юридического лица, создаваемого в результате реорганизации (в случае регистрации нескольких юридических лиц - первого по времени государственной регистрации), допускается не ранее истечения соответствующего срока для обжалования решения о реорганизации (пункт 1 статьи 60.1).

Аналогичные положения изложены в статье 15 Федерального закона от 26 декабря 1995 года N 208-ФЗ "Об акционерных обществах".

Согласно пункту 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 5 статьи 17 указанного Федерального закона при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В связи с тем, что кредитор - ПАО «Восточный экспрессбанк» реорганизован путем присоединения, истец является правопреемником ПАО «Восточный экспрессбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, о чем в реестр внесена соответствующая запись.

Данные обстоятельства подтверждаются сведениями о правопреемстве, содержащимися в выписке из Единого государственного реестра юридических лиц на банк «Восточный экспрессбанк», при этом сведения о реорганизации, равно как и сведении о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» являются общедоступными. При этом, вопреки доводам ответчицы, каких-то дополнительных документов, подтверждающих переход долга ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», не требуется, поскольку в силу ст. 58 ГК РФ, правопреемник реорганизованного юридического лица, при исполнении возложенных на него договорных обязательств пользуется всеми правами и несет все обязанности присоединенного лица.

Довод о том, что ПАО «Совкомбанк» при обращении в суд не представил лицензии на осуществление банковских операций, судом отклоняется, поскольку генеральной лицензией ПАО "Совкомбанк" от 05 декабря 2014 г. предусмотрено право на осуществление банковских операций, в том числе по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет, что и признается законодателем кредитованием заемщиков. Доказательства лишения ПАО "Совкомбанк" лицензии на осуществление банковских операций отсутствуют. При этом суд также учитывает, что сведения о лицензии банков, так и об из отзыве также находятся в общем доступе, и какого-либо дополнительного подтверждения, не требуют.

Таким образом, доводы ответчика об отсутствии в материалах дела доказательств заключения ответчиком кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» судом отклоняются, как несостоятельные. В материалы дела представлены доказательства того, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всем правам и обязанностям, включая обязательства, оспариваемые ответчиком.

Относительно доводов ответчика, что счет №, по которому представлен выписка, является текущим, а не кредитным, следовательно, это счет ее личный, и не может являться доказательством расходования кредитных денежных средств, суд полагает отметить следующее.

Согласно условиям заключенного между банком и ФИО1 договора кредитования по кредитной карте «Тепло», погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на Текущий банковский счет Заемщика.

Иными словами, условие о том, что счет №, с которого происходит списание кредитных средств и последующее увеличение лимита кредитования, является текущим счетом ФИО1, отражено в тексте договора, подписанного ФИО1

Более того, суд учитывает, что доказательством выдачи кредита с элементами овердрафта является выписка по расчетному (текущему) счету заемщика, из которой следует факт оплаты расчетных документов при отсутствии достаточного остатка денежных средств на счете, с одновременным отражением соответствующих сумм по ссудному счету заемщика. Из материалов дела следует, что выдача денежных средств производилась в безналичном порядке на текущий счет заемщика, что допускается положениями пункта 1 статьи 861 и пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчик, в свою очередь, пользовался предоставленными истцом денежными средствами, производил расчеты по безналичным операциям, что влечет дня него безусловное обязательство по возврату заемных средств.

Таким образом, доводы о том, что счет № является текущим и личным счетом заемщика, а не кредитным, что доказывает отсутствие оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности, опровергнуты вышеуказанными обстоятельствами, а также условиями договора кредитования.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ответчик заключил договор с ПАО «Восточный экспресс банк», права и обязанности, которого перешли к ПАО «Совкомбанк» путем реорганизации юридического лица, в связи с чем, он является надлежащим истцом по делу и вправе требовать исполнения обязательств, возникших у ФИО1 перед кредитором – ПАО «Восточный экспресс банк». Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитования, что указано в тексте заявления-анкеты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Как усматривается из выписки по счету, ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнил, доказательств обратного, в том числе каких –либо доказательств полного погашения задолженности, не представил.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В связи с чем, по состоянию на 20 мая 2022 года у ответчика образовалась задолженность в общей сумме 58 529,98 рублей, из которых: просроченная задолженность – 53635,15 рублей; просроченные проценты- 4454,08 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду-50,74 рубля; неустойка за просроченную ссуду -144,13 рублей; неустойка на просроченные проценты -245,88 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.

Заемщиком задолженность не погашена до настоящего времени. представленный расчет проверен судом и признан правильным. Контрасчета ответчица суду не представила, данный расчет ею не оспорен. Таким образом, сведения, изложенные в выписке по счету, ответчиком иными доказательствами не опровергнуты.

Иные доводы ответчика судом отклоняются как не имеющие юридического значения для рассмотрения данного дела, поскольку не опровергают выводов суда как о заключении договора кредитования и об использовании заемных денежных средств ответчицей, так и допущении с ее стороны нарушений в части возврата задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Госпошлина в сумме 1955, 90 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***>, ОРГН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № №) от 21 января 2018 года по состоянию на 20 мая 2022 года в размере 58529,98 рублей, а также взыскать расходы по государственной пошлине в размере 1955,90 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2023 года.

Судья А.А. Семёркина