№ 2-219/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2023 года пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Реброва А.А.,

при секретаре Крутовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: суммы основного долга – <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Московский» (переименован в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» ДД.ММ.ГГГГ; в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты»; ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») (далее «Банк», «Кредитор») и ФИО1 (Заемщик) заключили договор о предоставлении банковских услуг № № Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/Анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – <данные изъяты> руб. под 22,8 % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия – являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил свои взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заёмщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета №. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму <данные изъяты> руб. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумму основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в сумме – <данные изъяты> руб.

В последующем, на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал». С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал») АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц. В связи с реорганизацией АО «БИНБАНК-Диджитал» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». На основании изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя кредитных обязательств, истец обратился с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истецПАО Банк «ФК Открытие», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражал против вынесения заочного решения суда.

Ответчик ФИО1 извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве заявила об истечении срока исковой давности и рассмотрении дела в свое отсутствие. Указала, что платежи по договору ею не вносились с ДД.ММ.ГГГГ.

Дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, издоговорови иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из содержания п. 3 ст. 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения исковых требований, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора, факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику, установления процентной ставки по кредиту, наличия соглашения о неустойке, бремя доказывания которых распределяется в порядке статьи 56 ГПК РФ.

Бремя доказывания наличия и ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств в данном споре лежит на истце, который должен подтвердить эти обстоятельства достоверными и допустимыми доказательствами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», которое было акцептировано истцом.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен договор о кредитной карте, которому присвоен № №

Факт заключения договора, его условия подтверждаются:

- копией анкеты-заявления о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», откуда следует, что ФИО1 изъявила желание оформить на свое имя платежную карту «Кредитка «Универсальная»;

- справкой об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка Универсальная Gold» 55 дней льготного периода;

- Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты;

- Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, примерным графиком погашения полной стоимости кредита.

Договором предусмотрено, что заемщику установлен льготный период пользования кредитом до 55 дней при условии погашения всей задолженности до 25 числа месяца, следующего за датой возникновения задолженности; за пользование кредитными денежными средствами Банк начисляет проценты в размере 1,9% в месяц на сумму несанкционированного превышения кредита. Размер обязательного ежемесячного платежа составляет 7% от задолженности, срок внесения минимального ежемесячного платежа (включает начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту) до 25-го числа месяца, следующего за отчетным.

С вышеназванными документами ФИО1 была ознакомлена и согласна, обязалась выполнять требования условий и правил предоставления банковских услуг, а также регулярно знакомиться с их изменениями на сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк», что подтверждается ее собственноручной подписью в анкете-заявлении, справке об условиях кредитования (л.д. №).

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что ФИО1 пользовалась картой, производила по карте операции по снятию наличных денежных средств и для покупок (л.д. №).

Также данной выпиской и расчетом задолженности подтверждается, что ответчик производила списание денежных средств с данной карты, платежи не вносила, в связи с этим за ней образовалась задолженность.

Так, согласно представленному истцом расчету задолженности, за ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.

В настоящее время ПАО Банк «ФК Открытие» является универсальным правопреемником ЗАО МКБ «Московский».

Задолженность ФИО1 до настоящего времени не погашена.

Вместе с тем ответчик просит суд о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п. 8.2 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные Банк имеет право требовать досрочное исполнение долговых обязательств в целом или в определенной Банком доле в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих обязательств и других обязательств по этому договору.

Из выписки по счету заемщика видно, последний платеж был внесен ФИО1 на счет карты ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в своих объяснениях указала, что платежи по договору ею не вносились с ДД.ММ.ГГГГ. Из расчета задолженности усматривается, что после ДД.ММ.ГГГГ платежи ответчику не начислялись.

При этом истец указал, что направил ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности ДД.ММ.ГГГГ. Какого-либо срока погашения задолженности при ее досрочном востребовании договор о карте не содержит. Исходя из положений абз. п. 1 ст. 810 ГК РФ, при изложенных обстоятельствах вся задолженность должна была быть погашена заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав условия договора и указанные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании всей начал течь с ДД.ММ.ГГГГ – по окончании срока, предоставленного заемщику для исполнения требования Ьанка о досрочном истребовании задолженности, и истек ДД.ММ.ГГГГ, в то время как ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, а с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть в обоих случаях существенно за пределами срока исковой давности.

Таким образом, суд соглашается с доводами ответчика в части необходимости применения к заявленным истцом требованиям последствий пропуска срока исковой давности и отказывает в удовлетворении иска полностью.

В связи с отказом в удовлетворении материальных требований суд на основании ст. 98 ГПК РФ отказывает и во взыскании с ответчиков судебных расходов истца по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Ребров

Мотивированное решение суда составлено 15 февраля 2023 года.