Дело № 2-3144/2025
36RS0003-01-2025-004466-45
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Воронеж 18 декабря 2025 г.
Левобережный районный суд города Воронежа в составе председательствующего судьи Наумовой Е.И.,
при секретаре Мироновой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском по тем основаниям, что банк на основании кредитного договора <***> от 27.03.2024 г. выдал ФИО10 кредит в сумме 37715 руб. 52 коп. на срок 36 мес. под 29,9 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).
ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты (номер счета карты 40№).
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
27.03.2024 г. при обслуживании ВСП клиент обратился с заявкой на получение кредита.
Согласно протоколу проведения операций, 27.03.2024 г. в 10 час. 16 мин. заемщику на номер телефона +№ поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом на устройстве сотрудника, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
27.03.2024 в 10 час. 21 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно справке о зачислении и протоколу проведения операций 27.03.2024 г. в 10 час. 22 мин. банком выполнено зачисление кредита в сумме 37715 руб. 52 коп. на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора).
Таким образом, банк выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.
При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.
Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, за период с 07.11.2024 г. по 30.06.2025 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 40796 руб. 02 коп., в том числе: просроченные проценты – 7291 руб. 67 коп., просроченный основной долг – 33504 руб. 35 коп.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер.
Согласно заявлению на участие в программе страхования, заемщик выразил согласие быть застрахованным по программе «Сбербанк страхование жизни». Согласно п. 6 выгодоприобретателем являются только наследники. Банк не является выгодоприобретателем.
Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено.
Согласно данным с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ к имуществу умершего заемщика заведено наследственное дело.
Согласно выписке по счетам умершего заемщика на дату смерти, имеются денежные средства, которые в совокупности с зачислениями после смерти входят в состав наследственной массы.
Банк не располагает информацией о наличии транспортных средств у умершего заемщика на момент смерти.
По информации банка наследниками умершего заемщика являются ФИО3, ФИО4 Данные лица являются надлежащими ответчиками по настоящему иску.
В адрес ответчиков направлялись досудебные претензии (требования), однако они до настоящего момента не исполнены.
Просит взыскать солидарно в пользу банка с ФИО3, ФИО4 в пределах стоимости принятого ими наследственного имущества задолженность по кредитному договору <***> от 27.03.2024 г. за период с 07.11.2024 г. по 30.06.2025 г. (включительно) в размере 40796 руб. 02 коп., в том числе просроченные проценты – 7291 руб. 67 коп., просроченный основной долг – 33504 руб. 35 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. (л. д. 2-5).
Протокольным определением Левобережного районного суда г. Воронежа от 20.10.2025 г. произведена замена ненадлежащего ответчика надлежащим, ФИО1 признан надлежащим ответчиком по данному гражданскому делу.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л. д. 4).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.
Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Пункт 1 ст. 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ст. 5 вышеназванного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 3).
Как предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и следует из материалов дела, ФИО2 являлся клиентом ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты, на имя ФИО2 был открыт счет № в рублях и выпущена карта.
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять (л. д. 18).
Заключая договор банковского обслуживания, ФИО2 согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей (п. 4.16 Условий банковского обслуживания).
27.03.2024 г. при обслуживании ВСП клиент обратился с заявкой на получение кредита.
Согласно протоколу проведения операций, 27.03.2024 г. в 10 час. 16 мин. заемщику на номер телефона <***> поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом на устройстве сотрудника, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
27.03.2024 в 10 час. 21 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно справке о зачислении и протоколу проведения операций ДД.ММ.ГГГГ в 10 час. 22 мин. банком выполнено зачисление кредита в сумме 37715 руб. 52 коп. на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора).
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 37 715 руб. 52 коп. на срок 36 мес. под 29,9 % годовых.
Указанный выше кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ, ст. ст. 339, 820 ГК РФ.
После принятия банком положительного решения по заявке, сумма кредита в размере 37715 руб. 52 коп. ДД.ММ.ГГГГ в 10 час. 22 мин. была перечислена на счет ФИО2 №, то есть на карту MIR-7551, что подтверждается выпиской по счету и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», то есть банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.
При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.
Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
ФИО2 воспользовался кредитными денежными средствами, о чем свидетельствует выписка по договору (л. д. 34-37).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 40796 руб. 02 коп. (л. д. 33).
Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 77).
Согласно материалам наследственного дела, находящегося в производстве нотариуса нотариального округа городского округа <адрес> ФИО6, наследником, принявшим в установленном порядке наследство после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является сын наследодателя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированный по адресу: <адрес>. Жена наследодателя – ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, отказалась от наследства в пользу сына – ФИО3 (л. д. 75-77).
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, за наследодателем ФИО2 на день открытия наследства значился на праве собственности земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №.
Кадастровая стоимость указанного объекта недвижимости составляет 302 556 руб. (л. д. 84).
Также на имя наследодателя были открыты счета в ПАО Сбербанк №, остаток денежных средств по счету составляет 1250 руб., счет №, остаток денежных средств составляет 15 руб. 51 коп. (л. д. 87-88).
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 г. № 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ). Размер задолженности, подлежащий взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи со смертью ФИО2, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику – сыну ФИО3 Соответственно, ответчик должен исполнить обязательство о возврате основного долга и уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условием уплаты таких процентов.
Таким образом, стоимость полученного ответчиком по наследству имущества ((302 556 руб. + 1250 руб. + 15 руб. 51 коп.) = 303821 руб. 51 коп.) существенно превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору <***> от 27.03.2024 г. Доказательств об исчерпании стоимости наследственной массы исполнением иных долговых обязательств наследодателя сторонами не представлено, в материалах дела такие сведения отсутствуют.
Согласно положениям п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из анализа предоставленного договора страхования, заключенного между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, а также ответа страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что выгодоприобретателями по указанному договору страхования, в случае смерти застрахованного, являются его наследники.
Поскольку кредитор выгодоприобретателем по договору страхования не является и не имеет возможности получить страховую выплату непосредственно в свою пользу, на нем не лежит обязанность по взаимодействию со страховой компанией и направлению необходимых документов, в связи с чем суд не может рассуждать о допущенном банком злоупотреблении правом при обращении в суд с иском непосредственно к наследнику умершего наследодателя.
При этом каких-либо доказательств обращения в страховую компанию наследнику застрахованного лица с заявлением о наступлении страхового события и предоставления страховщику документов материалы дела не содержат.
В настоящем случае суд считает, что у наследника застрахованного лица ФИО3 не утрачено право обратиться за страховой выплатой, представив соответствующие доказательства наступления страхового случая непосредственно страховщику.
Как указано страховой компанией, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 37715 руб. 52 коп.
При определении размера задолженности, подлежащей взысканию, суд полагает возможным принять расчет, предоставленный истцом, поскольку он соответствует законодательству, в частности, положениям ст. ст. 809 - 811 ГК РФ, условиям заключенного между сторонами кредитного договора, согласуется с фактическими данными в выписке по кредитному договору, является арифметически правильным. Собственного расчета, опровергающего позицию истца, ответчиком не представлено, как и не приводится доказательств внесения больших сумм, чем учтено истцом в представленном расчете.
Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду каких-либо доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении условий кредитного договора после смерти заемщика, не представлено.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследник ФИО2 – ФИО3 подлежит ответственности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества по долгам ФИО2, которая состоит из суммы задолженности по кредитному договору в размере 40796 руб. 02 коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 руб. (л. д. 7).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> (паспорт № №), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 27.03.2024 г. в размере 40796 руб. 02 коп., государственную пошлину в сумме 4 000 руб., а всего 44796 (сорок четыре тысячи семьсот девяносто шесть) руб. 02 коп.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Левобережный районный суд г. Воронежа в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Левобережный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Левобережный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Судья Е.И. Наумова
Решение в окончательной форме составлено 13.01.2026 г.