Дело № 2-223/2023

22RS0011-02-2022-004422-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Рубцовск 10 января 2023 года

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Максимец Е.А.,

при секретаре Гулидовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО1, в котором просило взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО1, задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на 3 октября 2022 года в размере 97 209 руб. 32 коп., в том числе: основной долг – 89 873 руб. 94 коп., просроченные проценты – 7 335 руб. 38 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 116 руб. 28 коп.

В обоснование требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от *** выдало кредит И.М. в сумме 130 159 руб. на срок 60 мес. под 12,9% годовых.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредит возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 14 марта 2022 года по 3 октября 2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 97 209 руб. 32 коп.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требования до настоящего времени не выполнены.

В обоснование своих требований истец также ссылается на нормы ст.309, ст.819, ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец указал, что заемщик ФИО7 умерла ***.

Истец, ссылаясь на нормы п.3 ст.1175, ст. 1112, ч.1,4 ст. 1152, ч.2 чт. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, указал, что предполагаемыми наследниками умершей являются ФИО1 и ФИО1.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк, представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли. В исковом заявлении ПАО Сбербанк просило о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчики ФИО1 и ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признали. Просили отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск в пределах заявленных требований, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что *** между ПАО Сбербанк и И.М. был заключен кредитный договор на сумму 130 159 руб. на срок 60 мес. под 12,9% годовых. Срок платежей определен в количестве 60 Аннуитентных платежей в размере 2954,86 руб. (п.6 Договора). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена в виде уплаты неустойки 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 Договора).

Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору от ***, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 130 159 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 3 октября 2022 года задолженность по кредитному договору от *** составляет 97 209 руб. 32 коп., в том числе: просроченный основной долг – 89 873 руб. 94 коп., просроченные проценты – 7 335 руб. 38 коп.

*** заемщик И.М. умерла.

Как следует из п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

Таким образом, смерть заемщика в силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1154, пункта 1 статьи 1155 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Способы принятия наследства установлены статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно сведений, представленных нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайской краевой нотариальной палаты ФИО2, после смерти И.М., умершей ***, заведено наследственное дело .

Наследниками по закону к имуществу умершей И.М. являются ФИО1, и ФИО1.

Супруг наследодателя, ФИО1, отказался от принятия наследства после смерти супруги И.М. путем подачи заявления к нотариусу.

Сыну наследодателя, ФИО1, нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на страховые выплаты, находившиеся в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», возникшие в результате наступления страхового случая с И.М., застрахованной в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сумма выплаты составляет 212953 руб. 00 коп.

Таким образом, надлежащим ответчиком по данному делу является ФИО1, соответственно.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании части 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Установлено, что, одновременно с заключением кредитного договора ***, И.М. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карта. Согласно п.6 Заявления выгодоприобретателямии по всем договорам страхования, заключенным в период действия Программы страхования будут являться по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» ПАО Сбербанк в размере Общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая. В остальной части, а так же в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет являться застрахованное лицо (в случае смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно информации, представленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», данный случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (в рамках договора от ***) *** была осуществлена страховая выплата в размере 13936 руб. 92 коп. в размере остатка задолженности по кредиту по состоянию на дату страхового случая (***). В пользу выгодоприобретателя ФИО1 *** была осуществлена страховая выплата в размере 15284 руб. 06 коп. (заявление на страхование ***).

Кроме того, в пользу выгодоприобретателя ФИО1 *** были осуществлены страховые выплаты в рамках кредитного договора от *** - в размере 111669 руб., в рамках кредитного договора от *** - в размере 86 000 руб.

До настоящего времени, задолженность по состоянию на *** по кредитному договору от ***, заключенному с ФИО3, перед ПАО Сбербанк не погашена. Расчет задолженности судом проверен, признан верным, задолженность рассчитана с даты смерти заемщика – с ***.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Судом установлено, что в состав наследственного имущества после смерти И.М. входит сумма страховых выплат, возникших в результате наступления страхового случая, в размере 212953 руб. 00 коп., полученная наследником по закону ФИО1.

С учетом изложенного, исходя из положений абз. первого и второго пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании с наследника заемщика И.М. задолженности по кредитному договору от от *** по состоянию на *** в размере 97 209 руб. 32 коп. удовлетворить в полном объеме.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1 следует отказать.

Разрешая заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора от ***, заключенного между ПАО Сбербанк и И.М., суд исходит из следующего.

Согласно п. 1, 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и И.М., являются существенными, что в силу закона является основанием для его расторжения, досудебная процедура расторжения договора (ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации) истцом соблюдена (истец направил требование (претензию) ответчику ***), суд, в соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора от ***, заключенного между ПАО Сбербанк и И.М.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной сумме.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной платежным поручением 848418 от *** при подаче искового заявления в размере 9 116 руб. 28 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор , заключенный *** между ПАО Сбербанк и И.М..

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на 3 октября 2022 года в размере 97 209 руб. 32 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 116 руб. 28 коп.

В удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2023 года.

Судья Е.А. Максимец