дело №2-3685/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

09 ноября 2022 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Сергиенко М.Н.

при секретаре Хаметовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Право онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, в обосновании требований, указал, что 24.10.2021 года между <данные изъяты>» и ответчиком путем подписания анкеты-заявления заключен договор займа № на получение денежного займа в размере 22 000 рублей на срок 30 дней.

Кредитный договор заключен через удаленные каналы связи (по тексту УКО) на основании поданной заявки на получение кредита и заключен в простой письменной форме путем его подписания в электронном виде простой электронной подписью заемщика.

При подаче заявки на получение займа, Заемщик указал адрес электронной почты: №.ru, а так же номер телефона: № (основной, мобильный) и направил займодавцу согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям заявления-оферты на предоставление Микрозайма, заявления-оферты на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.

При подаче заявки на получение займа заемщик так же подписывает «Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи» наосновании чего применяется индивидуальный код-ключ электронной подписи.

В соответствии с «Соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи», а так же условиями предоставления займа, договор № от 24.10.2021 подписан должником ФИО1 путем введения индивидуального кода.

Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и согласился.

В соответствии с условиями Договора Заемщику были предоставлены денежные средства на реквизиты, которые указаны в индивидуальных условиях Договора, а именно номер карты №, банк SBERBANK, в размере 22 000 руб., а именно выдача займа на банковскую карту через №), что подтверждается документом о перечислении денежных средств заемщику от 24.10.2021 г.

Согласно условиям Договора, стороны согласовали уплату процентов за пользование денежными средствами в размере 1,00% за каждый день пользования займом. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления займа, до дня (включая этот день) фактического возврата денежных средств Займодавцу.

01.02.2022 между ООО <данные изъяты>» и ООО «Право онлайн» был заключен Договор об уступке права требования (цессии). Согласно п. 1.4 Договора об уступке прав (в соответствии с Приложением №), в момент подписания ООО «Право онлайн» приобрело в полном объеме права (требования) от ООО <данные изъяты>» по договору займа, заключенному ответчиком с ООО <данные изъяты>» факт перехода к ООО «Право онлайн» прав по договору займа дополнительно подтвержден Актом уступки права требования, подписанным ООО <данные изъяты>" и ООО «Право онлайн» в момент подписания Договора об уступке прав.

Принятые обязательства заемщиком не выполняются. По состоянию на 21.08.2022 г. сумму займа и начисленные проценты ответчик не возвратил, задолженность составила: сумма основного долга 22 000 рублей, проценты по договору согласно законодательству составляют: 33 000,00 рублей (22 000 сумма займа х 1,5), проценты с учетом оплат составляют 32 995,60 рублей (33 000 рублей проценты) - 4,40 (внесенных ответчиком)

Просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Право онлайн» сумму задолженности по договору № за период от 24.11.2021 по 21.08.2022 в размере 54 995,60 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 849,87 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем имеется уведомление о получении судебной повестки. Представил суду письменные возражения относительно искового заявления, в котором указывал на то, что он заключал договор с <данные изъяты>». В связи с резким ухудшением финансового положения не смог погасить задолженность, о чем уведомлял истца через личный кабинет и просил о реструктуризации долга, однако ему было отказано, поскольку такой услуги в компании нет. Просил в удовлетворении требований ООО «Право онлайн» частично отказать, просил предоставить рассрочку погашения задолженности 1 раз в месяц суммой не более 3 500 рублей до полного погашения.

Поскольку ответчик в силу личного волеизъявления не воспользовался своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, положения указанных норм определяют договор займа как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные истцом по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям статьи 438 пункта 3 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статьям 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Судом установлено, что 24.10.2021 года между ООО <данные изъяты>» и ответчиком был заключен договор займа № на получение денежных средств в кредит.

Согласно пунктам 1-2 договора, займ предоставлен заемщику в сумме 22 000 рублей на срок 30 дней. Процентная ставка по договору установлена в с даты следующей за датой предоставления займа до 25 дня (включительно) пользования займом -365 % годовых, с 26 дня пользования займом до 29 дня пользования займом -354,060 % годовых, с 30 дня пользования займом до даты фактического возврата займа -365 % годовых.

Проценты начисляются на сумму займа ежедневно, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа.

В соответствии с пунктами 6 условий договора займа, возврат займа с начисленными процентами осуществляется единовременным платежом в день возврата займа, размер платежа 28 573,60 рублей: сумма займа 22 000 рублей, сумма процентов 6 573,60 рублей.

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 подал заявку через сайт займодавца с указанием идентификационных данных (паспортных данные) и иной информации. При подаче заявки на получение займа, Заемщик указал адрес электронной почты, а так женомер телефона и направил Займодавцу Согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям Заявления-оферты на предоставление Микрозайма, Заявления-оферты на заключение Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.

Договор в части общих условий заключен посредством направления оферты Займодавцу через Сайт и последующим их акцептом-принятием Заемщиком всех условий Договора.

При подаче заявки на получение займа заемщик так же подписывает «Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи» наосновании чего применяется индивидуальный код-ключ электронной подписи.

В соответствии с «Соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи», а так же условиями предоставления займа, договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан должником ФИО1 путем введения индивидуального кода.

АСП представленный в виде одноразового пароля - известной только Заемщику и Займодавцу (уникальный цифровой код, состоящий из букв, цифр или иных символов, набранных в определеннойпоследовательности), позволяющей однозначно идентифицировать заемщика при подписании документов: заявления-оферты на предоставление микрозайма, договора займа.

24.10.2021 г. пароль был отправлен Займодавцу в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона Заемщика, или на адрес электронной почты Заемщика, указанные Заемщиком в Анкете Заемщика.

Индивидуальные условия были отправлены ФИО1 в личный кабинет.

Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и согласился.

Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-Ф3 (ред. от23.06.2016) "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким образом, возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания и прохождения процедуры идентификации клиента подавшего заявку на получение кредита, путем входа в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» с осуществлением персональных средств доступа не противоречит положениям ст. ст. 432, 433, 434, 438, 819 Гражданского кодекса РФ, положений ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.18 индивидуальных условий заемщик выбрал способом получения суммы займа: перечисление суммы займа на банковскую карту №, банк SBERBANK. Подписывая настоящие индивидуальные условия заемщик подтверждает, что указанные им реквизиты банковской карты указаны им лично, верно и правильно. Заемщик принимает на себя все риски при указании неверных, некорректных реквизитов банковской карты для перечисления суммы займа.

Согласно представленной выписке в материалы дела заемщику ФИО1 были предоставлены денежные средства на реквизиты, которые указаны в индивидуальных условиях Договора, а именно номер карты №, банк SBERBANK, в размере 22 000 руб., (платеж № от ДД.ММ.ГГГГ) а именно Выдача займа на банковскую карту через <данные изъяты>

Данные обстоятельства сторонами не оспаривались, факт получения денежных средств заемщиком не отрицался, доказательств обратного суду не представлено. Доказательств исполнения своих обязательств ответчик суду не представил.

01.02.2022 между ООО <данные изъяты>» и ООО «Право онлайн» заключен договор уступки прав (требований) № по которому ООО «Право онлайн» приобрело у ООО <данные изъяты> требования по обязательству, вытекающему из договора зама № от 24.10.2021 на сумму 22 000 руб. (выписка из приложения к договору от 01.02.2022).

Статья 382 ГК РФ предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Суд установил, что ООО <данные изъяты>» свои обязательства перед ФИО1 по предоставлению займа выполнило в полном объеме, выдав денежные средства заемщику, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по платежу № от 24.10.2021, вместе с тем ответчик принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение займа не вносит, по состоянию на 21.08.2022 имеет непогашенную задолженность.

При взыскании суммы задолженности суд исходит из следующего.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями после 01.07.2014 года, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Договор заключен 24.10.2021 (четвертый квартал 2021).

Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения, установленных Банком России и опубликованные 16.08.2021 за период с 01.04.2021 по 30.06.2021, применяемые к договорам, заключаемым во IV квартале 2021 года при предоставлении кредита до 30 тысяч рублей без обеспечения установлено в размере 365,000% годовых.

Следовательно, проценты по договору в размере 365,000 % годовых, то есть 1,00% за каждый день пользования займом не противоречат действующему законодательству и за период действия договора с 24.11.2021 по 23.12.2021 составят (22000х1,00%х30 день) 6600рублей.

Как следует из искового заявления и расчета цены иска истец просит взыскать проценты до 2108.2022, т.е еще за 241 день, поскольку сумму займа ответчик не возвратил.

Исходя из предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения за четвертый квартал 2021 при предоставлении кредита до 30000 тысяч рублей и на срок от 181 дня до 365 дней, такой процент составляет 157,760% годовых.

Следовательно, исходя из предельных значений пользования микрозаймом без обеспечения, размер процентов с 24.12.2021 по 21.08.2022 составит 22000х157,760%:365х241 = 22916 руб.26 коп.

Всего размер процентов составит 6600 + 22916,26 = 29516 руб.26 коп.

При этом, указанный размер процентов не достиг предельного размера, установленного частью 24 статьи 5 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на момент заключения договора займа), согласно которого по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), а следовательно должен быть взыскан в сумме 29516,26 – 4,40 (проценты уплаченные ответчиком) = 29511,86 рублей.

Мировым судьей судебного участка № 4 Центрального района г. Оренбурга от 19.05.2022 года вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ООО «МКК «Право онлайн» с должника ФИО1 задолженности по договору займа. Определением мирового судьи судебного участка № 4 Центрального района г. Оренбурга от 03.08.2022 года вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с чем, ООО МКК «Право онлайн» обратился в суд к ответчику в рамках искового производства.

Доказательств того, что ответчик погасил сумму задолженности в добровольном порядке суду не представлено, требования истца суд считает обоснованными.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении, в связи с которым допущена просрочка исполнения обязательств, суд находит не обоснованными, поскольку такие обстоятельства не являются основанием для освобождения от добровольно принятых ответчиком на себя обязательств по договору займа. Кроме того, обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика сумму основного долга в размере 22 000 руб., сумму процентов за период с 24.11.2021 по 21.08.2022 в общей сумме 29511,86 рублей, всего 51511,86 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из названной нормы, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1 745,33 рублей, что пропорционально иску.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Право онлайн» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Право онлайн» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 51511,86 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 745, 33 рублей, всего 53257,19 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна. Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 11 ноября 2022 года.