ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июня 2022г. г. Усть-Илимск Иркутская область
Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:
Председательствующего судьи Куреновой А.В.,
При секретаре судебного заседания Демидовой А.В.,
в отсутствие сторон,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданского дела № 2-1488/2022 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование заявленных требований представитель истца указала, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 12.07.2021 выдало кредит ФИО1 в сумме 943181,82 рубль на срок 60 месяцев по 16,8% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 12.07.2021 на счет клиента № 40817810718099716176 банком выполнено зачисление кредита в указанном размере. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых. Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.11.2021 по 12.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1008899,34 рублей, в том числе: просроченные проценты – 88213,39 рублей, просроченный основной долг – 912687,65 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 3656,71 рублей, неустойка за просроченные проценты – 4341,59 рубль. 11.04.2022 кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 12.07.2021, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору за период с 15.11.2021 по 12.05.2022 в размере 1008899,34 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19244,50 рубля, всего взыскать 1028143,84 рубля.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно ходатайству, изложенному в исковом заявлении, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от ** ** **** , выданной до ** ** **** , просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом. Представила ходатайство об отложении судебного разбирательства в связи с плохим самочувствием на 29.04.2022, отсутствием достаточного времени для подготовки и подачи возражений по иску, а также направить в ее адрес исковое заявление с надлежаще заверенным приложением. Согласно ранее представленным возражениям указала, что важное значение для рассмотрения дела имеет предоставление в материалы надлежаще заверенных копи письменных доказательств. Кроме того в материалах дела отсутствуют письменные доказательства предоставления денежных средств, факт заключения кредитного договора и надлежащего акцепта со стороны банка, отсутствует соглашение об использовании простой электронной подписи договор банковского счета. Также указала, что выписка по счету, зачисление денежных средств банком на счет заемщика не может являться подтверждением зачисления денежных средств на счет заемщика и подтверждением заключения кредитного договора. В связи с чем, просила исковые требования оставить без удовлетворения.
Из материалов дела следует, что о судебном разбирательстве на 16.06.2022 ФИО3 была извещена заблаговременно, что следует из почтового уведомления. Кроме того, ФИО3 ознакомлена 09.06.2022 с материалами гражданского дела путем фотографирования, ею представлены письменные ходатайства по делу и возражения. Из ходатайств и возражений следует, что заявитель имеет электронную почту, через которую на электронный адрес суда направлены письменные ходатайства и возражения. Вместе с тем, при наличии технической возможности к судебному заседанию сведения об уважительной причине неявки не представлены.
Суд признает причину неявки ответчика неуважительной и в силу статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.
Исследовав и оценив с учетом статьи 67 ГПК РФ представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Согласно статье 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).
В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично (п. 2).
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Судом установлено, что на основании заявления ФИО1, между ФИО1 и ПАО Сбербанк 13.06.2021 заключен договор банковского обслуживания.
11.02.2012 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro Социальная (перевыпуск Мир) № 220220******6289 (счет №).
30.07.2019 должник самостоятельно подключил к своей банковской карте Maestro Социальная (перевыпуск Мир) № 220220******6289 (счет №) услугу «Мобильный банк».
25.12.2020 должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона <данные изъяты> подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк онлайн», ответчиком использована ката № 220220******6289 и верно введен пароль для входа в систему.
12.07.2021 должником выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» и направлена заявка на получение кредита, поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит на указанную сумму, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
12.07.2021 банком выполнено зачисление кредита в сумме 943181,82 рубль.
Таким образом, 12.07.2021 между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 943181,82 рубль на срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 16,8% годовых путем зачисления на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.
Условиями кредитного договора, графиком платежей, Общими условиями кредитования предусмотрен ежемесячный аннуитентный платеж в размере 23339,19 рублей. Платежная дата 14 числа месяца.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты кредитору неустойки в размере 20% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.16 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.
Пунктом 1.17 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживании.
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Факт получения ФИО1 суммы кредита по договору кредитования <***> от 12.07.2021 подтверждается выпиской по счету №.
Суд установил, что истец выполнил условия кредитного договора в полном объеме, ответчик в свою очередь принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом.
Согласно представленному суду расчету и выписке по счету заемщика последнего гашение по кредиту произведено 14.10.2021, задолженность ответчика перед ПАО Сбербанк за период с 15.11.2021 по 12.05.2022 (включительно) составила 1008899,34 рублей, в том числе: просроченные проценты – 88213,39 рублей, просроченный основной долг – 912687,65 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 3656,71 рублей, неустойка за просроченные проценты – 4341,59 рубль.
Ответчиком расчет суммы задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил.
Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Поскольку ответчик не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, исковые требования Банка о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.
При этом суд не усматривает оснований для снижения неустойки по кредитному договору, поскольку ее размер соответствует условиям кредитного договора, периоду просрочки неисполнения обязательства, ее сумма не является несоразмерной.
В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
11.04.2022 в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.
Направление требования подтверждается уведомление о вручении заказного почтового отправления.
Установив в судебном заседании обстоятельства нарушения ответчиком условий кредитного договора, а именно систематическое невнесение текущих платежей по кредитному договору, суд пришел к выводу об обоснованности предъявленных исковых требований о расторжении кредитного договора.
Доводы возражений о том, что полномочия представителя банка, заключение кредитного договора надлежащими доказательствами не подтверждены суд во внимание не принимает, поскольку оснований считать, что истцом представлены документы, не относимые и недопустимые по делу не имеется. Доводы ответчика не опровергают факт заключения между сторонами кредитного договора.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере 19244,50 рубля, которые понес истец при подаче искового заявления в связи с уплатой государственной пошлины, что подтверждается платежным поручением № 271982 от 24.05.2022.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 12.07.2022, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 12.07.2021 за период с 15.11.2021 по 12.05.2022 в размере 1 008 899,34 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 19 244,50 рубля, всего 1 028 143,84 рубля.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья А.В. Куренова
Мотивированное заочное решение изготовлено 29.06.2022