№ 2-3101/2022

64RS0043-01-2022-003873-23

решение

Именем Российской Федерации

11 августа 2022 г. г. Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Гончаровой Н.О.,

при помощнике судьи Топчий К.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Газпромбанк" (акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

"Газпромбанк" (акционерное общество) (далее – "Газпромбанк" (АО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 80684 руб., пени по день расторжения договора, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8620,52 руб. Требование мотивировано тем, что по договору о предоставлении кредита физическим лицам в форме овердрафта с использованием банковских карт № от 21.02.2019, заключенному между Банком и ФИО1, последней был установлен кредитный лимит в размере 66000 руб. с максимальным сроком кредита – по 14.11.2037, с установлением процентной ставки в размере 23,9% годовых. При этом датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции за счет предоставленных кредитных средств. По условиям договора заемщик обязался вносить на счет карты денежные средства в размере не менее обязательного платежа не позднее последнего дня календарного месяца. Также договором предусмотрена штрафная неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Кредитор выполнил свои обязательства в полном объеме, выдав заемщику банковскую карту. В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств. Однако обязательства по погашению кредита заемщиком исполняются ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 01.06.2022 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 80684 руб., из которых просроченная задолженность по кредиту – 65997,06 руб., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – 5851,73 руб., неустойки, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом – 8835,21 руб.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в суд не явились и представителей не направили.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1, 4 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а также на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 21.02.2019 между "Газпромбанк" (ОАО) и С.. был заключен договор о предоставлении кредита физическим лицам в форме овердрафта с использованием банковской карты Банка ГПБ (АО) № на следующих условиях, согласно индивидуальных условий от 21.02.2019: лимит кредитования в размере 66000 руб., срок лимита кредитования – до 07.02.2020 включительно, с возможностью дальнейшей пролонгации на аналогичный срок, но не более срока действия банковской карты, выданной по заявлению заемщика, размер процентной ставки – 23,9% годовых, обязательный платеж – 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. + начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца, неустойка при наличии просроченной задолженности по кредиту – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно п.1.12, 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) кредитный договор состоит из заявления заемщика на получение банковской карты Банка ГПБ (АО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт и Тарифов.

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен с Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и Тарифами Банка, с которыми она согласилась, их получила, о чем указала в своем заявлении от 21.02.2019.

"Газпромбанк" (ОАО) исполнил свои обязательства по договору, выдав ФИО1 карту, что ответчиком не оспаривается.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из выписки по счету банковской карты на имя ФИО1 за период с 21.01.2019 по 03.08.2022 видно, что оплата в счет погашения кредита ФИО1 производилась ненадлежащим образом.

Согласно представленному в дело расчету по состоянию на 01.06.2022 совокупная задолженность ФИО1 перед Банком составила 80684 руб., а именно: просроченная задолженность по кредиту – 65997,06 руб., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – 5851,73 руб., неустойки, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом – 8835,21 руб.

Указанное обстоятельство свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Доказательств в опровержение наличия задолженности по кредитному договору и размера задолженности ответчик не представил, возражений против расчета не поступило.

Суд, проверив расчет истца, находит его правильным, поскольку данный расчет арифметически верен, основан на условиях договорных обязательствах, все платежи, внесенные в счет погашения задолженности, в нем учтены.

Таким образом суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 21.02.2019 по состоянию на 01.06.2022, включая сумму основного долга, процентов за пользование займом и предусмотренную договором неустойку, а также пени за несвоевременное исполнение обязательств по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за период, начиная с 01.10.2021, в размере, предусмотренном кредитным договором.

Определяя период и размер подлежащей взысканию пени (неустойки), суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством РФ. В акте Правительства РФ о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 №497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 №497, то есть с 01.04.2022.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" целью введения моратория, предусмотренного ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подп.2 п.3 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абз.5 и 7-10 п.1 ст.63 названного Федерального закона.

Так, согласно абз.10 п.1 ст. 63 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст.75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, с момента введения моратория, то есть с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Требования Банка заявлены и рассматриваются судом в период действия моратория.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств за период по 31.03.2022 включительно, а именно за период с 01.10.2021 по 31.03.2022: неустойка на сумму невозвращенного в срок кредита – 6484,59 руб., неустойка на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом – 617,67 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 21.02.2019 в размере 78951,05 руб., из которых просроченная задолженность по кредиту по состоянию на 01.06.2022 – 65997,06 руб., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на 01.06.2022 – 5851,73 руб., неустойка на сумму невозвращенного в срок кредита по состоянию на 31.03.2022 – 6484,59 руб., неустойка на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом по состоянию на 31.03.2022 – 617,67 руб.

В силу ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

03.12.2021 Банком в адрес заемщика было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору <***> от 21.02.2019 и о расторжении кредитного договора.

Принимая во внимание, что размер просроченных платежей, а также срок просрочки является существенным, суд приходит к выводу, что имеются предусмотренные законом и договором основания для расторжения кредитного договора, заключенного между "Газпромбанк" (АО) и ФИО1

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а именно в размере 2568,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 21 февраля 2019 года между "Газпромбанк" (акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу "Газпромбанк" (акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2019 года в размере 78951,05 копейки, из них: просроченная задолженность по кредиту по состоянию на 01 июня 2022 года – 65997 рублей 06 копеек, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на 01 июня 2022 года – 5851 рубль 73 копейки, неустойка на сумму невозвращенного в срок кредита по состоянию на 31 марта 2022 года – 6484 рубля 59 копеек, неустойка на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом по состоянию на 31 марта 2022 года – 617 рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу "Газпромбанк" (акционерное общество) (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2568 рублей 53 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г.Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 18 августа 2022 года.

Судья