Дело № 2-973/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2025 года г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, действующего в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

при секретаре судебного заседания Протасовой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору предоставления возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка № 220220хххххх9233 (эмиссионный контракт № 70ТКПР22122000185740), с кредитным лимитом и обслуживанием счета по карте в российских рублях. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанной кредитной карте в сумме 727710 руб. 81 коп. и государственную пошлину в размере 19554 руб. 22 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что договор между сторонами был заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение условий договора заемщику выпущена цифровая кредитная карта № 220220хххххх9233 по эмиссионному контракту № 70ТКПР22122000185740 и открыт счет № 40817810700159677576 для отражения операций, проводимых с использованием цифровой кредитной карты. В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,4% годовых. Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми документами ответчик был ознакомлен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует электронная подпись в заявлении на получение карты и в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты. Подпись заемщика в заявлении на получение карты и в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты в электронном виде осуществлена со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. 16.04.2016 ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц (ДБО) и обязался их выполнять. С момента заключения ДБО ответчик не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение. Подключение клиентом услуги Мобильный банк к номеру телефона <***>, принадлежащему ответчику, подтверждается соответствующей выгрузкой из АС ПАО Сбербанк. 20.12.2022 в 02:46 ответчику была одобрена цифровая кредитная карты и было предложено подписать договор в Сбербанк Онлайн. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.12.2022 в 02:46 ответчику поступило сообщение с предложением о получении кредитной карты, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на цифровую кредитную карту и данные анкеты были подтверждены клиентом. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.12.2022 в 02:52 должнику поступило сообщение по активации цифровой карты. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме. В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился. О месте и времени судебного заседания истец извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 требования истца полагали не обоснованными и не подлежащим удовлетворению, ссылаясь на то, что кредитные средства, находящиеся на банковском счете, ответчик перевел на свой счет, открытый в АО АКБ «Авангард», с целью инвестиций и получения прибыли, затем с этого счета на другой счет, как оказалось мошенникам. По данному факту возбуждено уголовное дело, ответчик признан потерпевшим, какое принято решение по уголовному делу им не известно. Полагают, что банк без согласия ответчика увеличил лимит по карте до 600000 руб. Размер задолженности, выставленной истцом, находят завышенным. При расчете задолженности банк начислил проценты на проценты, что недопустимо.

Кроме того, ответчик ФИО1 пояснил, что в августе 2024 ему предложили приобрести акции, обещали прибыль в сумме 800000 руб., он согласился. На покупку акций, участие в инвестициях использовал предоставленные ему на карту ПАО Сбербанк кредитные средства и собственные сбережения. Все операции по счету совершал с использованием своего телефона, в качестве доверенного лица назвал бывшую супругу. Его номер телефона <***>. Последний платеж по кредитной карте Сбербанка произвел в августе 2024, с тех пор платежи не вносил. Когда понял, что не сможет вернуть деньги, перечисленные в АО АКБ «Авангард», обратился в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий. Недели три назад был в офисе банка, обращался с просьбой реструктуризировать долг по кредитной карте, предоставить отсрочку более чем на год. По условиям, которые ему предложили в банке, ежемесячный платеж составлял 60000 руб., что для него не исполнимо по причине трудного материального положения. Претензии ПАО Сбербанк с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности не получал. Об изменении своего места жительства банк не уведомил.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, в силу ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В п. 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления-анкеты ФИО1 о получении кредитной карты, между сторонами был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ответчику кредитной карты ПАО Сбербанк с предоставленным по ней лимитом кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях (эмиссионный контракт № 70ТКПР22122000185740).

В заявлении на получение кредитной карты ФИО1 указал свои персональные данные, в том числе данные паспорта гражданина Российской Федерации, адрес фактического проживания и регистрации – <адрес>, свой мобильный телефон №, дополнительный контактный телефон № для связи.

Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк по эмиссионному контракту № 70ТКПР22122000185740 предусмотрено, что для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 350000 руб. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 1.1). В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита) (п. 1.3). Лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения (п. 1.4). Лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности по инициативе клиента при получении карты или по действующей карте при подаче письменного заявления по форме банка в подразделении банка или при обращении в контактный центр банка (п. 1.5). Банк информирует клиента о предлагаемых изменениях лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, направления СМС-сообщения по указанному клиентом номеру телефона или через удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением/уменьшением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил банк о своем несогласии с увеличением / уменьшением лимита кредита, лимит кредита увеличивается/ уменьшается, о чем клиент уведомляется банком путем направления СМС-сообщения. (п. 1.6).

Договор вступает в силу с даты акцепта банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме общей задолженности по карте; закрытия счета. (п. 2.1).

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2.6).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, в течение всего срока действия договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 25,4% годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0,0% годовых.

Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета одним из способов, указанных в Общих условиях (п. 8).

В соответствии с Тарифами банка погашение задолженности по карте путем пополнения счета с использованием карты/реквизитов карты способами, перечисленными в п.п. 1-2 пункта 5.6 Общих условий, осуществляется без взимания комиссий (п. 8.1).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий цели использования заемщиком потребительского кредита – на цели личного потребления.

За несвоевременное погашение обязательного платежа в п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга, 36% годовых от суммы просроченных процентов. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга и просроченных процентов в полном объеме.

В п. 14 Индивидуальных условий указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов банка, Памятки держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, Тарифы банка, Памятка держателя размещены на официальном сайте банка, в подразделениях банка и выдаются банком по требованию клиента.

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком установлен в п. 16 Индивидуальных условий.

Для совершения операций с использованием карты в торгово-сервисной сети банк предоставляет клиенту льготный период кредитования на условиях, определенных в Общих условиях (п. 17).

В п. 18 Индивидуальных условий предусмотрено условие о заранее данном акцепте клиентом банку.

В п. 21 Индивидуальных условий указано, что подписывая настоящие индивидуальные условия, клиент просит банк зарегистрировать в СМС-банке номер мобильного телефона <***> и подключить услугу уведомления об операциях к карте, выданной в соответствии с договором. Плата за услугу уведомления об операциях взимается в соответствии с тарифами банка. Перечисление платежей с использованием СМС-банка в пользу организаций, а также в оплату за телефон, указанный в Индивидуальных условиях для подключения СМС-банка, клиент поручает банку производить со счета банковской каты, выданной в соответствии с договором. Место получения карты клиентом: 70/9070/0126. Клиент согласен на перевыпуск банком карты Credit Momentum по окончании ее срока действия на кредитную карту ФИО3 ТП-1002.

Индивидуальные условия оформлены клиентом в виде электронного документа и подписаны простой электронной подписью клиента в соответствии с ранее заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (п. 23).

Климент подтверждает получение экземпляра Индивидуальных условий (п. 24).

Названные индивидуальные условия подписаны клиентом ФИО1 простой электронной подписью, дата и время подписания 20.12.2022 02:52:04+03:00, номер мобильного телефона <***> *** 42 60.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО). ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предоставлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и банком.

ДБО определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания.

Приложения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк содержат Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк; Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка); Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (устройств самообслуживания, услуги «Сбербанк Онлайн» (в том числе мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), «Мобильный банк», Контактный Центр Банка); Правила электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 5 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, где установлены общие условия кредитования, банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита овердрафта при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. В случае если сумма операции по карте превышает доступный лимит кредитных средств в силу технологических особенностей проведенной операции по карте, курсовых разниц и других, не зависящих от банка обстоятельств, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету карты (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Клиент осуществляет полное погашение обязательного платежа, рассчитанного на дату погашения задолженности, не позднее 30 календарных дней с даты отчета.

В соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания, клиенту открывается счет карты в рублях, к которому выпускается карта. При проведении операций по счетам /вкладам через УКО применяются Тарифы, действующие на момент обработки операции банком. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) банку, и банк имеет право без дополнительного акцепта клиента на списание со счета платы за проведение операций.

В Памятке по безопасности при использовании карт разъяснены меры безопасности при работе в системе «Сбербанк-Онлайн», при работе с устройствами самообслуживания (УС), при работе с услугой «Мобильный банк» и мобильным приложением «Сбербанк Онлайн» для смартфонов и планшетных устройств, по защите от СМС и е-mail мошенничества, с приведением примеров.

Памятка держателя карт ПАО Сбербанк имеет информацию о терминах и определениях, содержащихся в договоре, правилах и способах активации карты, контролю операций по карте, отчетах по карте, правилах пополнения счета карты наличными и безналичным путем, ограничении по карте, индивидуальных лимитах по карте, правилах работы с устройствами самообслуживания, общие правила.

Держателю карты разъяснено, что карта не подлежит передаче другому лицу и должна быть сдана в банк по требования банка. Для контроля движения средств по счету карты банк ежемесячно формирует отчет по карте, в который включаются все операции, проведенные по счету карты за отчетный период, с указанием даты операции и даты обработки/ даты списания. Дата операции – это дата фактического проведения операции с картой, которая может не совпадать с датой обработки/ датой отражения операции по счету карты. В случае неполучения отчета и при невозможности получения отчета в Сбербанк Онлайн, необходимо обратиться в подразделение банка или в контактный центр банка по электронной почте для получения отчета. В случае несогласия с какой-либо операции, указанной в отчете, держателю карты необходимо в сроки, установленные договором, проинформировать об этом банк, обратившись в контактный центр банка, и оформить письменное обращение о спорной операции (претензию). При подозрении на мошенническое использование карты необходимо как можно скорее принять меры, направленные на приостановление действия карты (заблокировать карту).

В Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (устройств самообслуживания, услуги «Сбербанк Онлайн» (в том числе мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) указано, что в рамках ДБО клиентам банка предоставляется возможность проводить операции по своим счетам (счетам карт, счетам по вкладам, обезличенным металлическим счетам и другим счетам) через УКО. Во избежание мошенничества с использованием карты клиенту разъяснены меры безопасности при работе в Системе «Сбербанк Онлайн», при использовании банковской карты: не прислушиваться к советам третьих лиц, а также не принимать их помощь при проведении операций. При необходимости обратиться к сотрудникам в филиале банка или позвонить по телефонам, указанным в УС или на обратной стороне карты. Передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу означает, что клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам. При любых подозрениях на мошенничество, следует незамедлительно обратиться в Контактный центр банка по указанным телефонам.

В соответствии с Правилами электронного взаимодействия, при проведении клиентом операций в подразделении банка при наличии технической возможности и по желанию клиента допускается формирование и подписание документов между клиентом и банком в электронном виде. При этом документы в электронном виде подписываются: клиентом – простой электронной подписью клиента, формируемой посредством использования клиентом банковской карты, выпущенной банком, и ПИНа и включаемой в электронный документы; банком – усиленной неквалифицированной подписью уполномоченного работника банка.

В соответствии с Тарифами (кредитная СберКарта ТП-1002 Массовое предложение) установлены лимиты на проведение операций и процентные ставки: за пользование кредитом – 25,4% годовых; за пользование кредитом в льготный период – 0% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы процентов в обязательном платеже – 36% годовых. За выдачу наличных денежных средств предусмотрены комиссии: в пределах банка/ в дочерних банках, в других кредитных организациях – 3% от суммы, но не менее 390 руб. Суточный лимит выдачи наличных денежных средств по счету карты – 500000 руб. Лимит на проведение операций по приему наличных денежных средств для зачисления на счет карты через ОКР в сутки – 10000000 руб. Комиссия за изменение даты платежа – 300 руб.

Во исполнение условий договора на предоставление возобновляемой кредитной линии (эмиссионный контракт № 70ТКПР22122000185740) ответчику ФИО1 была выдана банковская карта № 220220ХХХХХХ9233 от 20.12.2022, с предоставленным по ней лимитом кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, лицевой счет №, дата начала учета по договору 20.12.2022, первоначальный установленный кредитный лимит 350000 руб., 26.07.2024 кредитный лимит 600000 руб., на 14.04.2025 – 0 руб., что подтверждается историей изменения реквизитного состава по кредитной карте по состоянию на 17.04.2025, историей изменения лимита по договору по состоянию на 17.04.2025, заемщик ФИО1

В выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» по номеру телефона <***>, указанному ответчиком ФИО1 в заявлении на получение кредитной карты, содержится информация по связкам, датах отправки и доставки сообщений абоненту, статус и текст сообщений, отмечено, что 30.01.2020 клиент зарегистрировался в приложении Сбербанк Онлайн.

20.12.2022 на номер телефона <***> банком отправлены сообщения:

02:45:29 «Оформление кредитной карты, код – 93104, никому его не сообщайте если вы не совершали операции, позвоните по номеру 900», сообщение доставлено 20.12.2022 в 02:45:34;

02:46:13 «Кредитная карта одобрена. Чтобы начать ею пользоваться подтвердите выпуск карты в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операцию позвоните на 900», сообщение доставлено 20.12.2022 02:46:17;

02:51:41 «Получение кредитной карты МИР9233 и установка ПИН-кода. Введите код 26825 на устройство сотрудника. Никому его не сообщайте», сообщение доставлено 20.12.2022 02:51:43;

02:52:19 «К карте МИР9233 не подключены уведомления об операциях. Чтобы получать уведомления и коды подтверждения, отправьте код 86041 на 900 в течение 1 часа. Никому его не сообщайте. Если вы не отправите код, автоматически подключится СМС-банк без уведомлений об операциях», сообщение доставлено 20.12.2022 02:52:23;

02:52:30 «Уведомления об операциях подключены к МИР 9233», сообщение доставлено 20.12.2022 02:52:32;

02:52:30 «Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операции, позвоните 900», сообщение доставлено 20.12.2022 02:53:34.

Кроме того, в выписке из системы «Мобильный банк» по номеру телефона <***> указано: 05.02.2024 автоподключение, платеж.карта 7770******9967; 06.04.2024 отключение номера от неактивной карты, платеж.карта 4276******2715; 19.09.2024 деактивация ТПУ устройства.

В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердил принадлежность ему номера мобильного телефона <***>.

В отчете по карте 2202********9233, номер счета № отражены совершенные операции владельцем карты ФИО1, с указанием даты и времени совершенных транзакций, суммах транзакций, получателе.

Письмом от 12.03.2025 ПАО Сбербанк направил в адрес ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате по договору кредитной карты № ****9233 от 20.12.2022, c лимитом кредита 600000 руб., всей суммы задолженности по состоянию на 11.03.2025 в размере 705974 руб. 28 коп., из которой непросроченный основной долг 520918 руб. 31 коп.; просроченный основной долг 79069 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом 10352 руб. 20 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 80666 руб. 20 коп., неустойка 14963 руб. 04 коп., не позднее 11.04.2025.

Данное требование (претензия) ПАО Сбербанк направлено по адресу, указанному ответчиком ФИО1 как адрес своего проживания и регистрации в заявлении на получение кредитной карты, и не было исполнено ответчиком.

Об изменении адреса фактического проживания и регистрации ответчик ФИО1 в банк не сообщил.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулирует Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», другие федеральные законы, принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, а также соглашения между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с положениями Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», «Простая электронная подпись (ПЭП)» это электронная подпись, которая посредством использования логина и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Проверка ПЭП производится банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном системой ДБО. Аналог собственноручной подписи клиента приходит заемщику в виде смс-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте.

Порядок подписания договора потребительского кредита с использованием простой ЭП включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в смс-сообщении, заемщик вводит полученный в смс-сообщении код; в случае если код совпадает с кодом, отправленным в смс-сообщении, документ считается подписанным. Введением ключа заемщик подтвердил, что согласен с условиями договора.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» закреплено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспорено стороной ответчика, что договор (эмиссионный контракт № 70ТКПР22122000185740), заключенный между сторонами, посредством направления оферты одной из сторон – ответчиком, и ее акцепта другой стороной - банком, оформлен в надлежащей письменной форме и подписан простой электронной подписью ответчиком ФИО1

Для отражения операций с использованием карты № 2202********9233 ответчику был открыт счет №.

По эмиссионному контракту № 70ТКПР22122000185740 банк выпустил и предоставил ответчику карту Сбербанка № 2202********9233, с первоначальным лимитом кредита 350000 руб. и возможностью увеличения лимита кредита, который 26.07.2024 был увеличен до 600000 руб., что соответствует условиям договора.

О своем несогласии с увеличением лимита кредита до 600000 руб., как и о своем несогласии с какой-либо операцией, ответчик банк не проинформировал, письменных обращений и претензий по этому поводу не оформлял, поэтому в соответствии с условиями договора, увеличение лимита кредита с применением процентной ставки за пользование кредитом, считается согласованным.

С письменным заявлением об отказе от использования карты, о расторжении договора ответчик в банк также не обращался.

В судебном заседании ответчик подтвердил, что воспользовался предоставленными банком кредитными средствами, перечислив их на счет, открытый на его имя в АО АКБ «Авангард», с целью инвестиций и получения прибыли, то есть принял от другой стороны – банка, исполнение по рассматриваемому договору.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Отчетом по карте 2202********9233, номер счета № подтверждается, что после получения карты с предоставленным по ней кредитным лимитом, платежи от ответчика в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно, допущена просрочка, в связи с чем, образовалась задолженность.

В судебном заседании ответчик подтвердил образование задолженности перед кредитором ПАО Сбербанк, пояснив, что прекратил вносить платежи по карте в августе 2024, обращался в банк с просьбой о реструктуризации задолженности.

В связи с нарушением ответчиком условий договора, неуплатой очередного платежа, банк выставил ответчику требование (претензию) исх. письмо от 12.03.2025, требуя досрочного возврата всей суммы задолженности по состоянию на 11.03.2025, которое ответчиком не было выполнено.

Согласно расчетам истца, задолженность по кредитной карте № 220220хххххх9233 (эмиссионный контракт № 70ТКПР22122000185740) по состоянию на 17.04.2025 составляет 727710 руб. 81 коп., из которой: задолженность по процентам 107183 руб. 74 коп., задолженность по основному долгу 599987 руб. 84 коп., неустойка за несвоевременное внесение обязательного платежа 10810 руб. 74 коп., неустойка за просроченные проценты 9728 руб. 49 коп.

Судом проверены данные расчеты истца и признаны правильными, поскольку они выполнены в соответствии с условиями договора и последствиями неисполнения обусловленных этим договором обязательств.

Вопреки процессуальной обязанности стороны в состязательном процессе, достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о погашении и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено и в судебном заседании не добыто.

Альтернативные расчеты ответчиком также не приведены.

Довод стороны ответчика о том, что при расчете задолженности банк необоснованно начислил проценты на проценты, суд находит несостоятельным, поскольку в соответствии с условиями договора проценты за пользованием кредитом были начислены банком исходя из суммы основного долга по кредиту.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа и за просроченные проценты, их размер и порядок расчета установлены в п. 12 Индивидуальных условий договора, заключенного между сторонами. Размер неустоек был согласован сторонами при заключении договора.

Заявленные истцом неустойки за несвоевременное внесение обязательного платежа в сумме 10810 руб. 74 коп. и за просроченные проценты в сумме 9728 руб. 49 коп. соразмерны заваленной истцом ко взысканию суммы основного долга - 599987 руб. 84 коп., последствиям нарушения ответчиком долгового обязательства и количеству дней непрерывной просрочки.

Довод представителя ответчика о том, что при получении кредитной карты ответчик заключил договор страхования документально не подтвержден и опровергается материалами дела. При этом, сам ответчик в судебном заседании пояснил, что не помнит.

Довод стороны ответчика о возбуждении уголовного дела в отношении неустановленного лица, побудившего ФИО1 перевести кредитные денежные средства, предоставленные ПАО Сбербанк по кредитной карте № 220220хххххх9233 (эмиссионный контракт № 70ТКПР22122000185740) на счет, открытый на его имя в АО АКБ «Авангард», для участия в инвестициях, а затем на счет иного лица, не является основанием для освобождения ответчика от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по договору, возврата полученной суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитными средствами и штрафных санкций за нарушение обязательства.

Из документов, представленных ответчиком и СО ОП № 4 УМВД России по г. Комсомольску-на-Амуре по запросу суда усматривается, что 09.08.2024 по факту хищения обманным путем имущества, принадлежащего ФИО1, следователем СО ОП-4 СУ УМВД России по г. Комсомольску-на-Амуре возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица. ФИО1 признан потерпевшим и опрошен следователем.

В постановлении о возбуждении уголовного дела от 09.08.2024 следователь указал, что поводом для возбуждения уголовного дела послужило заявление ФИО1 (КУСП № 9938 от 09.08.2024), основанием для возбуждения уголовного дела послужило наличие достаточных данных, указывающих на признаки преступления, а именно: в период времени с 04.07.2024 до 07.08.2024 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, побудило ФИО1 перевести денежные средства с банковского счета банка АО АКБ «Авангард», открытого на имя ФИО1, в общей сумме 1033500 руб. неустановленному лицу, тем самым причинив потерпевшему материальный ущерб в особо крупном размере на указанную сумму. Перевод денежных средств ФИО1 осуществил находясь по месту жительства по адресу ул. Кольцовая д. 41А в г. Комсомольске-на-Амуре.

Таким образом, получив от ПАО Сбербанк кредитные средства, ответчик, будучи правоспособным и дееспособным, распорядился ими по своему усмотрению.

При обращении в кредитную организацию ответчик был ознакомлен и согласен с условиями кредитования, порядком предоставления кредитных средств, порядком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами, штрафных санкций за несвоевременное внесение предусмотренных договором платежей, а также мерами безопасности при работе в системе «Сбербанк-Онлайн», с устройствами самообслуживания (УС), услугой «Мобильный банк» и мобильным приложением «Сбербанк Онлайн», обязался их выполнять, что подтверждается его подписью в заявлении на получение кредитной карты, Индивидуальных условиях договора.

При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договора, в том числе с Памяткой по безопасности при использовании карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка, и права отказаться от получения карты ПАО Сбербанк и кредитных денежных средств по этой карте.

Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, неустоек за неисполнение договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора, однако ответчиком исполнено не было.

Оценив представленные сторонами доказательства как каждое в отдельности, так и в совокупности, фактические обстоятельства дела, доводы сторон в обоснование заявленных требований и возражений, и учитывая, что задолженность по кредитной карте № 220220хххххх9233 (эмиссионный контракт № 70ТКПР22122000185740) до настоящего времени не погашена, условия договора ответчиком не исполнены, исковые требования ПАО Сбербанк, предъявленные к ответчику ФИО1 в объеме невозвращенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора, не противоречит нормам действующего гражданского законодательства и обязательственного права.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте № 220220хххххх9233 (эмиссионный контракт № 70ТКПР22122000185740) в сумме 727710 руб. 81 коп.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, как стороны, в пользу которой состоялось итоговое решение суда, в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ст. 333-19 НК РФ, составляет 19554 руб. 22 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитной карте № 220220хххххх9233 (эмиссионный контракт № 70ТКПР22122000185740) в сумме 727710 руб. 81 коп. и государственную пошлину в размере 19554 руб. 22 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова

Мотивированное решение суда изготовлено 10 сентября 2025 года.