Дело № 2-2310/2025

УИД: 42RS0009-01-2025-002813-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «24» сентября 2025 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего судьи Пахирко Р.А.,

при секретаре Соболевской Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 21.06.2023 между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № ### путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

размер кредита - 2746410 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости); ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 49 510 руб. (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 20,2% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ... (кадастровый номер ###), согласно условиям Договора об ипотеке № ### от 21.06.2023.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 2 746 410 руб. на текущий счет ответчика № ###. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.

В связи с неисполнением обязательств, в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.

Таким образом, истец, реализуя свое право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил по предъявлению требования о полном досрочном возврате кредита. Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Согласно расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 3 182 943,69 руб., включая: 2 746 410 руб. - сумма основного долга; 434 958,73 руб. - сумма просроченных процентов; 1 574,96 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № ### от 10.03.2025, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса».

С учетом уточнения исковых требований (л.д.3-8; 218-219), истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженность по кредитному договору в размере 3 182 943,69 руб., включая: 2746410 руб. - сумма основного долга; 434958,73 руб. - сумма просроченных процентов; 1574,96 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; проценты за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 746 410 руб., начиная с 17.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 3 181 368,73 руб., начиная с 17.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 32,8 кв.м., расположенную по адресу: г. ... (кадастровый номер ###), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 713 904,80 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 66 281 руб., расходы по оплате отчета об оценке № ### от 10.03.2025 в размере 5 000 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Т-Банк», ответчик ФИО1, третье лицо М. в лице законного представителя ФИО1, извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явились.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.06.2023 между ФИО1 и АО «ТБанк» (АО «Тинькофф Банк» сменило свое наименование на АО «ТБанк», о чем 04.07.2024 внесена запись в ЕГРЮЛ, имеющаяся в открытом доступе) заключен кредитный договор № ### путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента (л.д.202) или Заявке клиента (л.д.203), в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях (л.д.204-206):

размер кредита - 2746410 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости); ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 49 510 руб. (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 20,2% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ... (кадастровый номер ###), согласно условиям Договора об ипотеке № ### от 21.06.2023 (л.д.104).

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 2 746 410 руб. на текущий счет ответчика № ###, в связи с чем, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом.

При этом ответчик обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по лицевому счету № ### за период с 23.03.2021 по 13.03.2025 (л.д.12-106).

16.12.2024 Банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств (л.д.117-118). Требование не исполнено в добровольном порядке.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 22.02.2025 общая задолженность по кредитному договору от 21.06.2023 составляет 3 182 943,69 руб., включая: 2 746 410 руб. - сумма основного долга; 434 958,73 руб. - сумма просроченных процентов; 1 574,96 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Расчет (л.д.107-108) судом проверен, соответствует условиям кредитного договора.

В нарушении положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком данный расчет задолженности не оспорен, контр расчет не представлен.

С учетом установленных фактических обстоятельств, суд считает, что исковые требования АО «ТБанк» о взыскании с ФИО1, **.**.**** года рождения, суммы задолженности по кредитному договору от 21.06.2023 в размере 3 182 943,69 руб., по состоянию на 22.02.2025, включая: 2 746 410 руб. - сумма основного долга; 434958,73 руб. - сумма просроченных процентов; 1 574,96 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, подлежат удовлетворению.

Банком заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 20,20% годовых (п. 17 Индивидуальных условий), начисляемых на сумму основного долга в размере 2 746 410 руб., начиная с 17.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Учитывая, что кредитный договор от 21.06.2023 не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, заемщиком допущена просроченная задолженность, свидетельствующая о ненадлежащем исполнении обязательства по кредитному договору и существенном нарушении условий договора, истец желает воспользоваться своим правом и взыскать образовавшуюся по кредитному договору задолженность, в связи с чем, вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, подлежат удовлетворению и исковые требования АО «ТБанк» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом из расчета 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 746 410 руб., начиная с 17.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 3 181 368,73 руб., начиная с 17.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства;

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» даны разъяснения о том, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, право истца требовать присуждения договорной неустойки до даты фактического исполнения обязательства обусловлено действующим законодательством.

С учетом вышеизложенной правовой позиции, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату (21.06.2023) заключения настоящего договора – 7,50 % годовых, от суммы просроченной задолженности – 3181368,73 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с 17.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства.

Подлежат удовлетворению требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Предопределяющих правовое положение участников гражданского оборота, в том числе при осуществлении сделок с недвижимым имуществом, во взаимосвязи с ее статьями 15 (часть 2) и 17 (часть 3) вытекает требование о необходимости соотнесения принадлежащего лицу права собственности с правами и свободами других лиц, которое означает в том числе, что собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, если они не противоречат закону и иным правовым актам и не нарушают права и законные интересы других лиц.

Выраженные в Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота обусловливают свободу владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом. Соответственно, предполагается и возможность обеспечения собственником своих обязательств по гражданско-правовым сделкам за счет принадлежащего ему имущества, в том числе относящегося к объектам недвижимости.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества,

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Поскольку ответчик обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом не исполняет, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащими удовлетворению.

При этом судом учтено, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Судом установлено, что обеспечение исполнение обязательств по кредиту от 21.06.2023 является - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ... общей площадью 32,8 кв.м. (кадастровый номер ###), согласно условиям Договора об ипотеке № ### от 21.06.2023.

Согласно сведениям из ЕГРН, квартира, расположенная по адресу: ..., принадлежит на праве собственности ФИО1 Ограничение прав и обремените объекта недвижимости: Договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № ###.

Согласно поквартирной карточке, по адресу: ..., зарегистрированы по месту жительства: ФИО1, **.**.**** года рождения, М., **.**.**** года рождения (л.д.230).

Стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: ... определена в отчете об оценке № ### от 10.03.2025, составленной ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 4 642 381 руб.

При определении начальной продажной стоимости предмета ипотеки в размере 80% от рыночной стоимости в сумме 3 713 904,80 руб. (4 642 381 руб. х 80%), суд руководствуется приведенным положением закона, и устанавливает действительную рыночную стоимость заложенного имущества, исходя из отчета об оценке.

Доказательств тому, что между истцом и ответчиком достигнуто соглашение об установлении начальной продажной цены объекта залога в размере 100% от ее рыночной стоимости, в материалы дела не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате отчета об оценке № ### от 10.03.2025 в размере 5 000 руб., понесенные истцом на основании платежного поручения № ### от 14.03.2025, которые являлись необходимыми в целях определении начальной продажной стоимости предмета ипотеки.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 66281 руб., что подтверждается платежным поручением № ### от 31.03.2025 на сумму 66596 руб.

При этом, в соответствии со ст. 333.40 НК РФ суд считает возможным возвратить АО «ТБанк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 315 руб. (66 596 руб. – 66 281 руб.).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения (паспорт ###) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 21.06.2023 в общем размере 3 182 943,69 руб., включая: 2 746 410 руб. - сумма основного долга; 434958,73 руб. - сумма просроченных процентов; 1 574,96 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения (паспорт ###) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом из расчета 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 746 410 руб., начиная с 17.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения (паспорт ###) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату (21.06.2023) заключения настоящего договора – 7,50 % годовых, от суммы просроченной задолженности – 3 181 368,73 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с 17.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Жилое помещение, расположенное по адресу: ..., общей площадью 32,8 кв.м. (кадастровый номер ###), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3713904,80 руб., принадлежащее на праве собственности ФИО1.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения (паспорт ###) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) расхода на оплату отчета об оценке в размере 5 000 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 281 руб.

Возвратить акционерному обществу «ТБанк» (ОГРН <***>) излишне уплаченную государственную пошлину в размере 315 руб., на основании платежного поручения № ### от 31.03.2025.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Р.А. Пахирко

В мотивированной форме решение суда изготовлено 08.10.2025.