Решение по делу № 2-207/2025 от 21.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-207/2025;

УИД 36RS0007-01-2025-000275-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна 13 мая 2025 года

Воронежской области

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Круговой С.А.,

при секретаре судебного заседания Максименковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ТБанк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 24.02.2011 г. между клиентом ФИО1 был заключен договор кредитной карты <***> с лимитом задолженности 96 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п 3 ст. 438 ГК РФ. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору 26.10 2020 г. Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 23.05.2020 по 26.10.2020 г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 110 168,03 руб. из которых: сумма основного долга - 74 542,64 руб.; сумма процентов - 31 495,39 руб.; сумма штрафов - 4 130,00 руб. Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 23.05.2020 г. по 26.10.2020 г. включительно в размере 110 168,03 руб., которая состоит из: основного долга – 74 542,64 руб., проценты - 31 495,39 руб., иные платы и штрафы - 4 130,00 руб., а также государственную пошлину в размере 4 305 рублей, всего взыскать – 114 473,03 руб. (л.д. 5-).

Представитель истца АО «ТБанк» - ФИО2, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, поддержав заявленные требования (л.д. 6 оборот, ).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была уведомлена надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, предоставила в суд отзыв на исковое заявление, в котором просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 58).

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть исковые требования в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу требований ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что 20.12.2020 г. на основании оферты на заключение договора кредитной карты, между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» заключен договор кредитной карты № <***> (далее - Договор) с лимитом задолженности - договор кредитной карты (л.д. 12).

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

Таким образом, судом установлено, что истец свои обязательства перед заемщиком ФИО1 выполнил надлежащим образом. Обязательства по предоставлению ответчику суммы кредита банком исполнены надлежащим образом.

Факт заключения кредитного договора, ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем свои обязательства по заключенному с истцом кредитному договору заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполняла, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии <***> ( л.д. 14-20).

Согласно выписке по счету последний платеж по уплате кредита произведен заемщиком ФИО1 25 апреля 2020 г. в размере 3 700 рублей. После указанной даты ответчик платежи по возврату кредита не производил (л.д. 14-20).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по Договору, 26.10 2020 г. Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, по состоянию на 26.10.2020 г. в сумме 110 168,03 рублей, из них 74 542,64 рублей – кредитная задолженность, 31 495,39 рублей, проценты, 4 130,00 рублей – иные платы и штрафы, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования (л.д. 23).

Ответчик ФИО1 выставленную ей в Заключительном счете, сумму задолженности не погасила.

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на 02.04.2025 г. задолженность заемщика ФИО1 перед истцом составляет 110 168,03 рублей, из которых: сумма основного долга – 74 542,64 рублей; проценты – 31 495,39 рублей, комиссии и штрафы – 4 130,00 рублей (л.д. 24).

Расчет банка судом проверен, признан верным, ответчиком не оспаривается.

Судом принимается за основу предоставленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, оснований ставить под сомнение указанный расчет у суда не имеется.

Суд приходит к выводу, что со стороны ФИО1 имеется факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, в связи с чем, образовалась указанная задолженность.

В соответствии с решением единственного акционера № б/н от 10 июня 2024 г. наименования банка АО «Тинькофф Банк» изменены на акционерное общество «ТБанк», что подтверждается изменениями вносимыми в устав АО «Тинькофф Банк» от 28.06.2024 г., лист записи ЕГРЮЛ АО «ТБанк» от 04.07.2024 г. (л.д. 35-43).

АО «ТБанк» 03 марта 2025 г. обратился к мировому судье судебного участка № 3 в Аннинском судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженности по кредитному договору <***> от 24.02.2011 за период с 23.05.2020 по 26.10.2020 в размере 110 168,03 рублей, расходы по госпошлине в размере 2 000 рублей (л.д. 75).

04 марта 2025 г. судебным приказом мирового судьи судебного участка № 3 Аннинского судебного района Воронежской области с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 24.02.2011 за период с 23.05.2020 по 26.10.2020 в размере 110 168,03 рублей, расходы по госпошлине в размере 2 000 рублей.

18 марта 2025 г. определением мирового судьи судебного участка № 3 Аннинского судебного района Воронежской области судебный приказ № 2-154/2025 от 04 марта 2025 г. отменен, в связи с поступившими возражениями ФИО1 (л.д. 76).

Ответчиком ФИО1 представлен отзыв на исковое заявление, в котором просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку на дату расторжения Договора, то есть на 26.10.2020, Истцу было достоверно известно о сформировавшейся задолженности. Следовательно, срок исковой давности по указанному обстоятельству закончился 26.10.2023. Таким образам, на дату подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности истцом уже был пропущен (л.д. 58).

Суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд.

Статья 195 ГК РФ исковой давностью признает срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела – расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии <***>, последний платеж в погашение задолженности по кредитной карте был произведен заемщиком ФИО1 25 апреля 2020 г. (л.д. 19 оборот).

Согласно п. 11.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ( ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных данными Условиями и / или действующим законодательством, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по Договору.

Как усматривается из материалов дела, банк 26 октября 2020 года направил в адрес ответчика ФИО1 заключительный счет, согласно которому в связи с неисполнением условий договора банк уведомил ответчика об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, а также о том, что банк оставляет за собой право в случае не уплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, обратится в суд для принудительного взыскания суммы задолженности (л.д. 23).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Таким образом, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого заключительного счета требования, а именно по истечению 30 календарных дней с момента направления требования 26 октября 2020 года – 26 ноября 2020 года.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениям, данным в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Зная о том, что должник ФИО1 с 25 апреля 2020 года не исполняет обязательства по кредитному договору, АО «ТБанк» обратился к мировому судье судебного участка № 1 с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 лишь 03 марта 2025 года.

В Аннинский районный суд Воронежской области с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты <***> от 23.02.2011 г. АО «ТБанк» обратился 04 апреля 2025 (л.д. 3).

Таким образом, трехлетний срок исковой давности о взыскании настоящей задолженности АО «ТБанк» был пропущен как при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка № 3 в Аннинском судебном районе Воронежской области, так и в Аннинский районный суд Воронежской области

Если должник совершил действия, которые свидетельствуют о признании долга, в пределах срока исковой давности, ее течение прерывается, после чего начинается заново. Время, которое истекло до перерыва, в новый срок не засчитывается (ст. 203 ГК РФ).

За истекший период ФИО1 добровольно не совершала действий, которые могли бы свидетельствовать о признании долга, течение срока исковой давности не прерывалось.

Уважительные причины пропуска срока исковой давности, которые могли бы явиться основанием для восстановления пропущенного срока, истцом не называются.

Возражений относительно применения срока исковой давности истцом не представлено.

При изложенных обстоятельствах пропуск истцом срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении заявленных АО «ТБанк» исковых требований.

Поскольку исковые требования истца удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты <***> от 24.02.2011 года отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Аннинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Кругова

Решение в окончательной форме изготовлено 21 мая 2025 года.