Дело № 2-1649/2023
Решение
Именем Российской Федерации
20 марта 2023 года г. Гатчина
Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе
председательствующего судьи Шумейко Н.В.,
при секретаре Волкове И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец обратилась в суд с исковым заявлением, в котором указала, что 21.07.2013 между ЗАО КБ "Русский Славянский банк" и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен кредит в сумме 212595,16 руб. под 29,00% годовых сроком до 20.07.2018, с обязательствами ежемесячного погашения суммы долга и процентов за пользование кредитом в размере 6748 руб. 21 числа. В период с 28.05.2015 по 13.04.2021 должником платежи в счет погашения кредита и процентов не вносились. На основании договора уступки прав требования (цессии) от 26.05.2015, права требования по кредитному договору перешли от ЗАО КБ "Русский Славянский банк" к ООО "ССТ", затем по договору уступки прав требований от 11.08.2020 – к ИП ФИО3, далее по договору уступки прав требований от 20.08.2020 – к ИП ФИО4, а впоследствии, по договору цессии от 07.04.2021 – к истцу. Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, истец просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.05.2015 в размере 176758,14 руб., проценты в сумме 302934,64 руб. и неустойку в сумме 30000 руб. по состоянию на 13.04.2021, проценты по ставке 29% годовых на сумму основного долга 176758,14 руб. и неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 176758,14 руб. за период с 14.04.2021 по дату фактического погашения задолженности (л.д. 3-8 т. 1).
В ходе производства по делу, с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, истец уменьшила сумму исковых требований, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, включающую сумму основного долга за период с 21.06.2018 по 20.07.2018 в размере 13689,99 руб., проценты в сумме 11159,78 руб. и неустойку в сумме 10000 руб. за период с 22.06.2018 по 13.04.2021, проценты по ставке 29% годовых и неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 13689,99 руб. за период с 14.04.2021 по дату фактического погашения задолженности, указал на отказ от требований в остальной части (л.д. 121-123 т. 1).
Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, истец в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании заявил о пропуске истцом срока исковой давности, уменьшении суммы процентов и неустоек, а также погашении основной суммы задолженности (л.д. 76-81, 222 т. 1).
Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
На основании статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В случае если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 21.07.2013 между ЗАО КБ "Русский Славянский банк" и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен кредит в сумме 212595,16 руб. под 29,50% годовых сроком до 20.07.2018, с обязательствами ежемесячного погашения суммы долга и процентов за пользование кредитом в размере 6748 руб. 21 числа, последний платеж – 7446,9 руб. должен быть внесен 20.07.2018. Договор предусматривает начисление неустойки в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 11 т. 1).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, в то время как ответчиком нарушались обязательства по ежемесячному внесению периодических платежей, платежи производились с просрочкой и не в полном объеме.
В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).
На основании договора уступки прав требования (цессии) № РСБ-260515-ССТ от 26.05.2015, права требования по кредитному договору перешли от ЗАО КБ "Русский Славянский банк" к ООО "ССТ", затем по договору уступки прав требования (цессии) от 11.08.2020 – к индивидуальному предпринимателю ФИО3, далее по договору уступки прав требования (цессии) от 20.08.2020 – к индивидуальному предпринимателю ФИО4, а впоследствии, по договору уступки прав требований (цессии) № СТ-0704-11 от 07.04.2021 – к истцу, о чем ответчику 19.05.2021 было направлено уведомление (л.д. 12-29 т. 1).
Задолженность по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 13.04.2021, составляет 34849,77 руб., в том числе: 13689,99 руб. – основной долг, 11159,78 руб. – проценты за пользование кредитом, 10000 руб. – неустойка, с учетом ее добровольного уменьшения истцом.
Представитель ответчика наличие задолженности не отрицал, однако указала на необоснованное ее взыскание в полном объеме, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, указал также на выплату основной суммы долга.
Согласно положениям статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Такой же вывод содержится в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, согласно которому, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ).
В соответствии со статьей 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Из указанного истцом графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору, следует, что платежи должны осуществляться ежемесячно 21 числа в сумме 6748 руб., последний платеж – 20.07.2018 в сумме 7446,9 руб.
Истец обратилась в суд с настоящим иском 25.05.2021 – дата подачи иска в электронном виде, следовательно, взысканию подлежит задолженность за период с 21.06.2018 по 20.07.2018, на взыскание задолженности по внесению платежей до 21.06.2018 распространяется исковая давность.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежали взысканию последние два платежа по кредитному договору в общей сумме 14194,9 руб. в том числе: сумма основного долга 13689,99 руб. и проценты за пользование кредитом в сумме 504,91 руб.
Также истцом начислены проценты за пользование кредитом на сумму задолженности в размере 13689,99 руб., начиная с 22.06.2018, по 13.04.2021, в сумме 11159,78 руб., расчет процентов указан в уточненном иске и признается судом правильным (л.д. 123 т. 1).
Таким образом, общая сумма задолженности за период с 21.06.2018 по 13.04.2021 состоит из суммы основного долга в размере 13689,99 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 11664,69 руб. (504,91 + 11159,78), и неустойки в сумме 10000 руб.
Истцом при изменении иска указано на отказ от иска в части взыскания суммы невозвращенного долга за период с 27.05.2015 по 20.06.2018, процентов по ставке 29% годовых за период с 27.05.2015 по 21.06.2018, неустойки в размере 0,5% за период с 28.05.2015 по 21.06.2018, вместе с тем, ходатайство о принятии отказа от иска с указанием на осведомленность о последствиях такого отказа, предусмотренных статьями 220-221 ГПК РФ, в суд от истца не поступало, в связи с чем, такое ходатайство не обсуждалось и определение по нему судом не принималось. Данное заявление судом принято в качестве письменных объяснений о том, что в указанной части истец не поддерживает свои требования (л.д. 123 оборот, т. 1).
Ответчиком представлена квитанция о перечислении истцу 17.03.2023 суммы в размере 13689,99 руб., как полагает ответчик, он погасил сумму основного долга.
Между тем, в соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).
В пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" содержатся разъяснения о том, что под упомянутыми в статье 319 ГК РФ процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.
Таким образом, внесенная истцом 17.03.2023 сумма в размере 13689,99 руб. погасила, прежде всего, проценты за пользование кредитом в сумме 11664,69 руб., и в оставшейся части – 2025,3 руб. (13689,99 – 11664,69) – сумму основного долга, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 11664,69 руб. (13689,99 – 2025,3).
В то же время, поскольку проценты за пользование кредитными средствами, в силу статьи 809 ГК РФ, подлежат взысканию до дня возврата займа включительно, независимо от окончания срока действия кредитного договора, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование заемными средствами, на остаток задолженности в сумме 13689,99 руб. за период с 14.04.2021 по дату частичной оплаты - 17.03.2023, а также на остаток задолженности в сумме 11664,69 руб., за период с 18.03.2023 по день фактического погашения задолженности.
Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
Согласно пункту 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
В силу пункта 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Предусмотренный кредитным договором размер неустойки 0,5% в день соответствует 183% годовых, что значительно превышает размер обычных штрафных санкций, и является явно чрезмерным.
Вместе с тем, суд учитывает положения пунктов 1 и 6 статьи 395 ГК РФ, согласно которым в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
В настоящий момент размер ключевой ставки составляет 7,5% годовых, ниже которых размер неустойки снижен быть не может.
Учитывая ходатайство ответчика, период просрочки исполнения обязательства, а также принимая во внимание, что размер заявленной неустойки практически превосходит размер неисполненного обязательства, суд приходит к выводу о том, что размер взыскиваемой неустойки подлежит снижению до 1000 руб.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по день фактического исполнения обязательства.
Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7, разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 48 названного постановления относительно процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неустойки по день фактического исполнения решения в размере ключевой ставки банка России на день исполнения решения суда.
В остальной части требования о взыскании неустойки, а также иные заявленные требования удовлетворению не подлежат.
Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии с положениями статьи 103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет подлежат взысканию государственная пошлина в сумме 400 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
решил:
взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 21.07.2013 по состоянию на 13.04.2021: сумму основного долга в размере 11664,69 руб., неустойку в сумме 1000 руб., а всего 12664,69 руб.
Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 проценты по ставке 29% годовых, и неустойку, исходя из размера ключевой ставки Банка России, начисляемые на остаток задолженности в сумме 13689,99 руб. за период с 14.04.2021 по 17.03.2023, а также на остаток задолженности в сумме 11664,69 руб., за период с 18.03.2023 по день фактического погашения задолженности.
В остальной части иска – отказать.
Взыскать с ФИО2 в бюджет Гатчинского муниципального района Ленинградской области госпошлину в размере 400 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Гатчинский городской суд Ленинградской области.
Судья:
Решение в окончательной форме
принято 27.03.2022