Дело № 2-3000/2023

70RS0001-01-2023-003883-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В.,

при секретаре Костиков К.А.,

помощник судьи Климанова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 975363,91 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 918711,14 руб., просроченные проценты – 52469,90 руб., комиссии – 1180 руб., неустойка на просроченную ссуду – 952,94 руб., неустойка на просроченные проценты – 1025,20 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 12953,64 руб.

В обоснование иска указано, что /________/ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ц.А.ВБ. заключен кредитный договор /________/, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1000 000 руб. на потребительские цели, по условиям которого проценты за пользование кредитом – 20,9% годовых, срок кредита – 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на /________/ составила 975363,91 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 918711,14руб., просроченные проценты – 52469,90 руб., комиссии – 1180 руб., неустойка на просроченную ссуду – 952,94 руб., неустойка на просроченные проценты – 1025,20 руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Как следует из справки отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Томской области ФИО1 зарегистрирована по адресу: /________/. По указанному адресу регистрации судом направлены извещения о времени и месте рассмотрения дела, судебные извещения адресату доставлены, но им не получены, возвращены отделением почтовой связи в суд по истечении срока хранения. Таким образом, суд предпринял возможные меры к извещению ответчика, его процессуальные права и законные интересы со стороны суда были гарантированы, так как исходя из действия принципов добросовестности и разумности, ФИО1 должна была обеспечить возможность получения ею почтовой и иной корреспонденции по месту ее регистрации и официального проживания, что выполнено не было по субъективным причинам.

В соответствии с п. п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Руководствуясь ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, письменная форма считается соблюдённой, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из материалов дела, 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (п. 1.1 Устава). В соответствии с действующим федеральным законодательством, 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Судом установлено, что /________/ между ПАО «Совкомбане» и ФИО1 заключён договор /________/, путём акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Заявление ответчика суд рассматривает как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика явились действия по открытию ответчику банковского счёта /________/ и перечисление суммы кредита на открытый банковский счёт ответчика, что подтверждается соответствующей выпиской.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что письменная форма кредитного договора между истцом и ответчиком соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита, Тарифы.

В соответствии с ч. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что /________/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор /________/, по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме 1000 000 руб. на срок 60 месяцев под 20,9% годовых.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что возврат кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 24383,39 руб. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический офердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 2600 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 14234,39 руб. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша.

В соответствии с ч. ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Процентная ставка по кредиту согласована и определена сторонами в размере 20,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора кредитования определен срок действия кредитного договора- 60 месяцев, 1826 дней.

Из представленной истцом выписки по счету заемщика, следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые ответчиком, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и уплаты процентов по нему.

С учётом изложенного, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Проверяя представленный истцом расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом (20,9%), порядок пользования кредитом и его возврата, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, и приходит к следующему.

Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами в размере 1000000 руб., в счет погашения задолженности по просроченному основном долгу ответчиком внесены денежные средства в размере 81288,86 руб., следовательно, задолженность перед банком по основному долгу составляет 918711,14 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 20,9% годовых.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом внесенных заемщиком платежей, размер просроченных процентов по кредитному договору /________/ от /________/ составил 52469,90 руб., размер просроченных процентов на просроченную ссуду составил 1024,73 руб.

При разрешении требований о взыскании неустойки суд руководствуется следующим.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с заявлением-офертой, ответчик в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязался уплатить Банку неустойку за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0546.

Неустойка начисляется по формуле: основной долг х 0.0546 / 365 (366) дней х количество дней.

Из материалов дела следует, что банком рассчитана неустойка на просроченную ссуду, составляющая 952,94 руб.

Аналогичным образом истцом рассчитана неустойка на просроченные проценты в размере 1025,20 руб.

Суд полагает, что такой размер неустойки соразмерен нарушенному обязательству и оснований для применения ст. 333 ГК РФ не находит.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика иных комиссий, которые согласно Тарифам, включают в себя комиссию за банковскую услугу «Возврат в график».

Комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» предусмотрена п. 1.22 Тарифов Банка, и составляет 590 руб. с момента перехода в «Режим «Возврата в график».

Из представленной истцом выписки по счету заемщика следует, что ФИО1 исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые заемщиком, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и уплаты неустойки по нему и комиссии.

С учётом изложенного, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1

Расчет задолженности по кредиту, процентам и неустойке судом проверен и признан верным. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, доказательств наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на /________/, составила 975363,91 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 918711,14 руб., просроченные проценты – 52469,90 руб., комиссии – 1180 руб., неустойка на просроченную ссуду – 952,94 руб., неустойка на просроченные проценты – 1025,20 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 12953,64руб., рассчитанная в соответствии с положениями ст. 33.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 12953,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от /________/ /________/ в размере 975363,91 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 918711,14 руб., просроченные проценты – 52469,90 руб., комиссии – 1180 руб., неустойка на просроченную ссуду – 952,94 руб., неустойка на просроченные проценты – 1025,20 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12953,64руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Копия верна.

Председательствующий Ю.В. Краснокутский

Секретарь К.А. Костиков

Мотивированный текст решения составлен 20.11.2023.