Дело № 2-2757/2025
УИД: 22RS0013-01-2024-007358-97
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 июля 2025 года г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Осокиной Ю.Н.,
при секретаре Неверовой Е.А.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным.
В обоснование требований указано, что 09.06.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, экземпляр которого истцу выдан не был. Копия договора у ФИО1 отсутствует. В отсутствие возможности своевременно и полно исполнять условия потребительского кредита ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк», где ей было предложено рефинансировать кредитный договор. Документы о рефинансировании кредита, предоставлении ФИО1 дополнительных денежных средств ПАО «Совкомбанк» не представлены. Размер предоставленных денежных средств составил 50 000 руб., полная стоимость кредита составила 17 322,53 руб. на срок 60 мес. Согласно выписке по счету размер произведенных оплат ФИО1 по кредитному договору составил 115 909,74 руб. по состоянию на 11.04.2024.
По результатам общения с сотрудником Банка при заключении договора ФИО1 было сообщено, что платеж составит 3 256,50 руб., срок - до 12.04.2024. Копия договора рефинансирования потребительского кредита, иной договор ФИО1 не выдавался. После 12.04.2024 ФИО1 окончила оплату по договору рефинансирования. После чего от сотрудников Банка, в том числе, в автоматическом режиме, начали поступать сообщения о наличии долга перед ПАО «Совкомбанк». Неоднократно ФИО1 обращалась в ПАО «Совкомбанк», в том числе, на горячую линию с просьбой выдать ей договор рефинансирования, просьбы оставлены ответчиком без рассмотрения.
Копии документов о предоставлении ей так называемого «транша» истцом получены 11.10.2024. В соответствии с полученными документами ей был предоставлен «транш», при этом, все документы, представленные 11.10.2024 ПАО «Совкомбанк», были подписаны электронной подписью от имени ФИО1, хотя электронная подпись у истца отсутствует, каких-либо соглашений она в данной части не подписывала, соответствующих уведомлений на мобильный номер не получала.
Последнее смс-оповещение, направленное в адрес истца ПАО «Совкомбанк» доставлено абоненту 07.11.2022, сведений о направлении иных извещений, в том числе о наличии долга истца перед ответчиком, в материалы дела не представлены.
Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на счет совершены не ответчиком, а сотрудником банка. Так, согласно детализации СМС-сообщений, направленных банком 09.06.2022, произведена регистрация ответчика в Интернет-Банке, несмотря на то, что ФИО1 не является пользователем смартфона, не имеет доступа в Интернет и не обладает навыками пользователя ПК. С документами ФИО1, согласно сообщению от 09.06.2022 08:06:01, предложено ознакомиться на интернет-ресурсе в личном кабинете. Далее ФИО1 09.06.2022 в 08:06:31 (т.е. спустя 30 секунд) также предлагают подтвердить подключенную услугу путем перехода на сайт, что также ФИО1 лишена возможности сделать ввиду отсутствия доступа к сети Интернет на мобильном устройстве, отсутствия предоставления доступа к ПК сотрудником Банка. Вместе с тем, в 08:09:23 (по истечение менее трех минут со времени получения последнего сообщения) на номер ФИО1 уже приходит код для подписания документов, который ФИО1 также никуда не вводила и никому лично не сообщала.
При таких обстоятельствах представляется возможным прийти к выводу о нарушении прав потребителя финансовых услуг — ФИО1 - ПАО «Совкомбанк» - противоречат приведенным выше нормам материального права.
ФИО1 указывает на нарушение ее прав как потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, производимых ответчиком, в частности - по рефинансированию потребительского кредита, подаче распоряжения клиента, в том числе с использованием аналогасобственноручной подписи, обеспечивающее возможность правильного выбора предоставленных услуг ФИО1
На основании изложенного, истец просит признать недействительным договор потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 09.06.2022.
В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования, просила признать договор недействительным. Пояснила, что в 2022 году взяла в кредит телевизор, пришла через месяц платить, а ее принудили взять кредит. Она оформила кредит, получила денежные средства, которые потратила на свои нужды. Кредитный договор ей не отдали, с договором не знакомили. Получила договор в августе 2022 года. Подтвердить, что ее принудили заключить договор она не может. От заявленного ранее ходатайства о проведении психологической экспертизы отказалась, просила не рассматривать.
Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о дате и времени судебного заседания.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещен по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представил, не просил об отложении слушания дела, в связи с чем, суд на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
От представителя ответчика поступили письменные возражения на исковые требования, в которых ответчик просит отказать в удовлетворении иска. Указывает, что перед заключением спорного кредитного договора ФИО1 собственноручно были подписаны Согласие Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, а также Анкета-Соглашение Заемщика на предоставление кредита с Заявлением на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, Соглашением о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к Системе ДБО. В Анкете-Согласии Заемщика указан номер телефона <***>, который также указан истцом в иске.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.ч. 1,2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или «квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что 09 июня 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. сроком на 60 месяцев под 9,9% годовых.
Факт предоставления денежных средств по договору подтверждается выпиской по счету №, из которой следует, что ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами путем снятия наличных, а также оплаты товаров и услуг.
Одновременно с заключением кредитного договора № ФИО1 оформила заявление на включение в Программу добровольного коллективного страхования № от 08 апреля 2020 года, в котором выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором добровольного коллективного страхования, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование». Также представлена фотография ФИО1
В судебном заседании ФИО1 не отрицала факт заключения договора потребительского кредита и факт получения денежных средств по договору. Также указала, что полученные кредитные денежные средства она потратила на свои нужды.
Выпиской по счету подтверждается предоставление ФИО1 кредитных денежных средств в размере 50 000 руб.
До настоящего времени задолженность не погашена, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены.
Кредитный договор подписан аналогом собственноручной подписи путем введения в электронную форму индивидуального ключа (кода), направленного ответчику посредством СМС на ее телефонный номер, указанный в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита.
Анализируя положения заключенного между сторонами договора, суд принимает во внимание, что в анкете-соглашении ФИО1 указаны персональные данные: фамилия, имя и отчество; место и дата рождения; серия и номер паспорта, дата его выдачи и сведения об органе, выдавшем паспорт; адрес регистрации и фактического проживания; принадлежность ответчику указанного выше номера мобильного телефона.
При этом из содержания анкеты-соглашения следует, что ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, подтвердила, что было ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами банка, понимала их и обязалась их соблюдать, подтвердила согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, понимала, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ней универсального договора. Также просила подключить к обслуживанию банком через сервис интернет-банк системы ДБО и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу. Телефон №.
В исковом заявлении номер телефона ФИО1 также указан №.
В анкете-соглашении указано, что в случае утраты мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, заемщик незамедлительно обязалась уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к ее идентификационным данным; любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанным ее собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Заемщик была оповещена и соглашается с предусмотренной в Положении его обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.
Все содержимое кредитного дела ответчика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, информационный график по погашению кредита и иных платежей, заявления о предоставлении транша, заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности) также были подписаны электронной подписью ФИО1
Представленная ответчиком в материалы дела Анкета-Согласие Заемщика на предоставление кредита от 09.06.2022 подписана электронной подписью с визуализацией собственноручной подписи.
Согласие Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности от 09.06.2022 подписано ФИО1 собственноручно (л.д. 92), как и Анкета-Согласие Заемщика на предоставление кредита от 09.06.2022 (л.д. 93).
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия кредитного договора, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены, в связи с неисполнением обязательства.
Вопреки доводам стороны истца применительно к вышеприведенным нормам материального права, судом установлен факт заключения кредитного договора между сторонами в электронном виде, с соблюдением простой письменной формы и аналога собственноручной подписи.
Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на заём электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Акцепт настоящей оферты заемщиком свидетельствует о полном и безоговорочном принятии заёмщиком всех условий оферты без каких-либо изъятий или ограничений и свидетельствует также о том, что договор по своей юридической силе равносилен двухстороннему договору займа, заключенному в простой письменной форме.
Указанный в заявке на получение потребительского займа абонентский № принадлежит абоненту ФИО1, что подтверждается указанием этого номера истцом в иске и представленных в материалы дела заявлениях.
Перечисление денежных средств в сумме 50 000 руб. подтверждается выпиской по счету. Кроме того, истец не отрицает получение указанный кредитных денежных средств и использование их на свои нужды.
Оценивая представленные доказательства в совокупности суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитного договора недействительным.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 (СНИЛС №) оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Ю.Н. Осокина
Мотивированное решение составлено 28 июля 2025 года.