89RS0001-01-2025-000916-67

дело № 2-980/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

06 ноября 2025 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе

председательствующего судьи Подгайной Н.Н.

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Н.А.

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с настоящим иском к ПАО «Группа Ренессанс Страхование», просил взыскать с ответчика в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) 1 736 505,49 руб. в счёт погашения долга, в пользу истца оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 63494,51 руб. и сумму уплаченной госпошлины в размере 8123 руб. В обоснование иска указано, что истец приобрёл объект недвижимого имущества расположенного по адресу: <адрес>. Поскольку указанный договор был обременён кредитным договором, истцом был заключён договор страхования недвижимого имущества. Выгодоприобретателем по договору страхования имущества является ПАО Сбербанк России в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору. На основании Распоряжения Администрации г. Салехард от 06.08.2024 г. № 316-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу», котором располагается указанное жилое помещение, признан аварийным и подлежащим сносу. Истцом было направлено заявление о наступлении события с признаками страхового случая. Ответчик не признал случай страховым, в осуществлении страховой выплаты отказал. Поскольку соглашение между сторонами не достигнуто, истец обратился с настоящим иском в суд.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объёме по основаниям, изложенным в иске, также просили взыскать штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50000 рублей.

Третье лицо ПАО Сбербанк направило в адрес суда отзыв, в котором просило в случае удовлетворения исковых требований определить сумму страхового возмещения (её часть), достаточную для погашения ссудной задолженности по кредитному договору в размере на дату фактического исполнения.

Третье лицо Администрация г. Салехарда в судебном заседании участия не принимало.

Ответчик в судебном заседании не участвовал, извещался надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями статей 113, 117-119, 35 ГПК РФ, статей 10, 165.1 ГК РФ, приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрении дела. При этом, информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте суда.

На основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из выписки из ЕГРН, ФИО1 с 10.10.2013 года является собственником квартиры по адресу: <адрес>.

Установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 26.06.2024 г. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, в сумме 1 800 000 руб. на срок 240 месяцев под 19,3% годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании кредитора передаваемого в залог имущества.

Между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования - полис страхования № от 24.06.2024 года. Страховая сумм по полису оставляет 1800000 рублей, страховая премия 1296 рублей, срок страхования с 26.06.2024 по 25.06.2025 года. Объектом страхования является квартира по адресу: <адрес>. Выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО «Сбербанк» и собственник недвижимого имущества.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, утвержденными приказом № 087 от 04.10.2023 г. (далее Правила страхования).

Страховым случаем в том числе, являются: подтопление грунтовыми водами/выход подпочвенных вод, оползень (обвал)/просадка и оседание грунта, конструктивные дефекты.

Конструктивными элементами по договору страхования понимаются, в том числе, несущие и ненесущие стены и перегородки, перекрытия, окна, двери, лестницы, инженерное оборудование, электропроводка, сантехнические коммуникации (раздел Страхование недвижимого имущества).

Под конструктивными элементами объекта недвижимости понимаются несущие и ненесущие стены, перекрытия (половое/потолочное, а также лестницы), перегородки, оконные блоки (включая остекление), двери (исключая межкомнатные двери), а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытие, включая остекление) (п. 2.1.36 Правил страхования).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (п. 2.1.50 Правил страхования).

Износ – уменьшение стоимости недвижимого имущества в результате морального и/или физического старения (п. 2.1.51 Правил страхования).

Объектами страхования в соответствии с настоящими Правилами являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества (страхование недвижимого имущества, являющегося предметом залога (ипотеки)), в том числе, конструктивные элементы и инженерное оборудование следующих объектов недвижимости, жилые помещения в многоквартирных домах, квартиры, комнаты и т.п. (п. 6.1.2.1.1.1 Правил страхования).

Под конструктивными дефектами понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или обрушение конструктивных элементов, в том числе фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен, застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом по назначению в соответствии с законодательно утвержденными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам). По настоящему риску возмещению подлежит ущерб, возникший в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, о которых на момент заключения Договора страхования не было известно Страхователю и/или Выгодоприобретателю (п. 7.9.9 Правил страхования).

Из заключения МКУ «ФДГХ» № № от 02.07.2024 года следует, что объект обследования - многоквартирный дом, расположенный по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес> в целом не соответствует требованиям нормативно-технической документации в строительстве. Общее состояние конструкций здания согласно СП 454.1325800.2019 «Правила оценки аварийного и ограниченно-работоспособного технического состояния» оценено как аварийное. Техническое состояние жилых помещений многоквартирного дома, расположенного по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес> не соответствует предъявленным требованиям п. 10, 15, 16 «Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции» (Постановление правительства РФ № 4 от 28.01.2006. С учетом аварийного состояния несущих конструкций, а также руководствуясь п. 33, 34 «Положения о признании помещения жиль помещением, жилого помещения непригодным для проживания многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции (Постановление Правительства РФ № 47 от 28.01.2006 (ред. 27.07.2020) рекомендуется признать многоквартирный дом, расположенный по адрес Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес> аварийным и подлежащим сносу.

Заключением межведомственной комиссии № от 10.06.2024 года принято решение о выявлении оснований для признания многоквартирного дома по адресу: <адрес> аварийным и подлежащим сносу.

Согласно распоряжению Администрации г. Салехард от 06.08.2024 г. №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» признан авариным и подлежащим сносу многоквартирный дом по адресу: <адрес>

Указанное свидетельствует о невозможности пользования застрахованным имуществом по назначению в соответствии с законодательно утвержденными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

На момент заключения договора страхования не было известно об указанных обстоятельствах.

Истец обратился с заявлением к ответчику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование», уведомлением от 18.02.2025 г. по событию, произошедшему 06.08.2024 г., связанному с признанием многоквартирного дома авариным и подлежащим сносу, случай не признан страховым, поскольку повреждения указанного дома наступило по причинам, не относящимся к рискам, предусмотренным договором страхования.

Истец, в связи с тем, что ответчик отказался выплатить страховое возмещение, обратился с иском в суд.

В соответствии с положениями ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается.

В соответствии с п.1, пп.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Пунктом 1 ст. 930 ГК РФ установлено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 ст. 945 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Как следует из ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности. При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

Статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Как следует из п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 ст. 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Согласно п.54. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 Письменный отказ страховщика в осуществлении страхового возмещения должен быть направлен страхователю и содержать обоснование принятого решения (пункт 3 статьи 307 ГК РФ). При решении вопроса о правомерности такого отказа страховщика суд учитывает не только условия договора и документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и иные документы, которыми подтверждаются факт наступления страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) в результате наступления страхового случая.

В рассматриваемом споре ответчиком случай не признан страховым.

Определением суда 24.04.2025 г. назначена судебная экспертиза, производство которой поручено ООО «РСК-Ямал».

Согласно заключению ООО «РСК-Ямал» № на основании проведенного исследования определено, что жилой дом находится в аварийном техническом состоянии, исходя из технического состояния конструктивных и инженерных элементов процент физического износа здания в целом применительно к конструкциям здания составляет 53.8 %, срок службы многоквартирного <адрес> составляет 150 лет со дня сдачи в эксплуатацию (2004). Группа капитальности здания-I. Нарушение правил и принципов строительства фундаментов и инженерных сетей на вечномерзлотных грунтах. Многочисленные нарушения строительных норм и правил при строительстве здания.

Оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленное экспертное заключение, суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку заключение соответствуют требованиям ст. 86 ГПК РФ. Эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ.

При этом суд оценивает представленное доказательство в совокупности с другими доказательствами по делу с учетом их относимости и допустимости.

Учитывая представленные суду доказательства, суд приходит к выводу о признании случая страховым по договору страхования, что влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу и выгодоприобретателю.

С учетом изложенного суд считает необходимым возложить на ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк часть страхового возмещения, причитающегося ФИО1 в размере остатка задолженности по кредитному договору 87939689 от 26.06.2024 года на день фактического исполнения решения суда (перечисления денежных средств в адрес ПАО Сбербанк) в пределах неуплаченной суммы страхового возмещения по договору страхования № от 24.06.2024 года в размере 1800000 рублей, а оставшуюся часть-перечислить ФИО1.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяет, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствие с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Суд, руководствуясь ч.3 ст. 196 ГПК РФ, учитывая, что стороной истца в судебном заседании заявлено о взыскании штрафа в размере 50000 рублей, то суд считает необходимым взыскать сумму штрафа в размере 50000 рублей в пределах заявленных истцом требований.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8123 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Возложить на ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк часть страхового возмещения, причитающегося ФИО1, родившейся <дата> (паспорт №) в размере остатка задолженности по кредитному договору № от 26.06.2024 года на день фактического исполнения решения суда (перечисления денежных средств в адрес ПАО Сбербанк) в пределах неуплаченной суммы страхового возмещения по договору страхования № <адрес> от 24.06.2024 года в размере 1800000 рублей, а оставшуюся часть-перечислить ФИО1.

Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1, родившейся <дата> (паспорт №) штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 50000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8123 рублей, а всего 58123 рублей.

Ответчик вправе подать в Салехардский городской суд Ямало - Ненецкого автономного округа, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме будет составлено/составлено 20.11.2025 года.

Председательствующий Н.Н. Подгайная