УИД 78RS0015-01-2021-009449-30

Дело № 2-3504/2022 01 июня 2022 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Мордас О.С.,

при секретаре Петровой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 766 417 руб. сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора истец заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № по программе страхования «Автокредит 4 риска» сроком действия сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ссылаясь на то, что обязательства по кредитному договору № исполнены заемщиком в полном объеме досрочно, возможность наступления страхового случая отпала, истец обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № и возврате части уплаченных денежных средств. Между тем, требование истца до настоящего времени не удовлетворено. При таких обстоятельствах, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 134 890 руб. 51 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 259 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб.

Истец в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил в суд письменные возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать (л.д. 78-81).

Суд, определив рассматривать дело в отсутствие неявившегося ответчика по правилам ст. 167 ГПК РФ, выслушав истца, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из них в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» заключен целевой потребительский кредитный договор на приобретение автотранспортного средства №, согласно условиям которого ФИО1 банком предоставлен кредит на сумму 766 417 руб., состоящий из стоимости автотранспортного средства в размере 571 000 руб. и суммы на оплату иных потребительских нужд в размере 195 417 руб., на срок 60 месяцев под 15,50% годовых. В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан оформить договор добровольного страхования автотранспортного средства (л.д. 34-36).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключен договор страхования по программе «Автокредит 4 риска» №. Срок действия договора страхования 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с договором страховая сумма составила 717 948 руб. 72 коп., страховая премия – 168 000 руб. (л.д. 40-42).

Как следует из представленной в материалы дела справки ООО «Сетелем Банк», истцом ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью выполнены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств на основании п. 11.1.3 Полисных условий, ст. 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца направлен ответ на вышеуказанную претензию, в котором отражено, что при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 принято решение по обращению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» части суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В ходе судебного разбирательства истец настаивала на взыскании с ответчика части неиспользованной страховой премии в размере 134 890,51 руб. с учетом общей суммы страховой премии, срока действия договора страхования и периода пользования договором страхования, исходя из следующего расчета: 168 000 руб. – (168 000 руб./1096 дн. х 216 дн.) = 134 890,51 руб.

Согласно п. 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Разделом 11 Полисных условий предусмотрены условия прекращения действия и расторжения договора страхования (л.д. 25-31).

Так, пунктами 11.1-1-11.1.4 Полисных условий установлено, что договор страхования прекращается в случае: выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе: в случае осуществления страховщиком страховой выплаты по одному из следующих рисков/программе: «Смерть НС» или «Инвалидность НС» (п. 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (п. 11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (п. 11.1.4).

Пунктом 11.2 Полисных условий установлены условия расторжения договора страхования в одностороннем порядке по инициативе страховщика или страхователя.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий предусмотрена возможность расторжения договора страхования по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Как предусмотрено п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования, оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

Своей подписью в договоре страхования истец подтвердила, что ей были вручены на руки Правила страхования и Условия страхования, подтвердила, что была ознакомлена и согласна с условиями предоставляемой услуги по страхованию, располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию и ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца на заключение указанного договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих истцу выбрать иные условия кредитования, суду не представлено.

Как указано выше, с заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 дней со дня заключения вышеуказанного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем страховая премия выплате не подлежит.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отказ застрахованного лица от страхования по причине досрочного погашения кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Применительно к указанным положениям закона, учитывая толкование условий договора страхования, а также Правил страхования, которыми не предусмотрен возврат страховой премии по истечении установленного 14-дневного срока, при этом учитывая, что из договора страхования и Правил добровольного страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита (договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту), а само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового отпала, и существование страхового риска прекратилось, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья

В окончательной форме изготовлено 30.09.2022