Решение по делу № 2-1219/2025 от 21.05.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

24RS0006-01-2025-000008-77

Дело № 2-1219/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лисичко С.С.,

при секретаре Фроловой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя исковые требования тем, что на основании кредитного договора № <данные изъяты> от 25.03.2024 истец выдал ответчику ФИО1 кредит в сумме 1 751 200 руб. на срок 188 мес. под 19,5% годовых на приобретение объектов недвижимости, а именно земельного участка общей площадью <данные изъяты> кв.м., местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка, почтовый адрес ориентира: Красноярский край, <данные изъяты> и жилого дома общей площадью <данные изъяты> кв.м., адрес: Красноярский край, <данные изъяты>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.07.2024 по 13.12.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 1 976 392,99 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора. Данное требование ФИО1 не исполнено. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк просит расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от 25.03.2024, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на 13.12.2024 в размере 1 976 392,99 руб., из которых: просроченные проценты – 216 145,36 руб., просроченный основной долг – 1 750 222,46 руб., неустойка за просроченный основной долг – 508,37 руб., неустойка за просроченные проценты – 9 516,80 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 74 763,93 руб., обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, установив начальную продажную цену в размере 390 400 руб., и земельный участок, установив начальную продажную цену в размере 74 400 руб. (л.д. 3-4).

Определением суда от 10.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк Страхование» (л.д. 1).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела судебным извещением (л.д. 118, 119), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, путем направления судебных извещений заказной корреспонденцией по известным суду адресам (л.д. 118), в судебное заседание не явился, от получения почтовой корреспонденции уклонился, почтовые извещения возвращены в суд в связи с истечением срока хранения, а также отсутствия адресата по адресу (л.д. 120-121, 122-123), об уважительности причины своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрении дела не заявлял, отзыва (возражения) по иску не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известным адресам. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 118), отзыва (возражений) по иску, заявлений, ходатайств не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 25.03.2024 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты> (Индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым кредитор предоставил, а заемщик обязался возвратить кредит на «Приобретение готового жилья» в сумме 1 752 200 руб. под 19,50 % годовых на приобретение объектов недвижимости и оплате иных неотделимых улучшений: жилого дома по адресу: Красноярский край, <данные изъяты> земельного участка по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка, почтовый адрес ориентира: Красноярский край, <данные изъяты> на срок 188 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 13-17).

С содержанием Индивидуальных и Общих условий кредитования заемщик ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре (пункт 17 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО «Сбербанк России» (Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора (л.д. 18-22 оборот), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Пунктом 7 кредитного договора установлено, что количество платежей составляет 188 ежемесячных аннуитетных платежей, платежная дата: 25 числа месяца, начиная с 25.04.2024.

Согласно графику платежей от 25.03.2024, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 29 901,05 руб., первый платеж 25.04.2024 – 29 901,05 руб., последний платеж должен быть произведен 25.11.2039 в размере 36 420,28 руб. (л.д. 24-27, 28).

Пунктом 13 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка (штраф, пени) в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости – жилого дома по адресу: Красноярский край, <данные изъяты>, и земельного участка по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка, почтовый адрес ориентира: Красноярский край, <данные изъяты> Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимости объекта недвижимости, рассчитанной Банком.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. Кредит может быть предоставлен одним из двух способов: единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования; частями по заявлению заемщика на счет кредитования (п. 2.1. Общих условий кредитования).

Во исполнение условий кредитного договора на основании заявления заемщика на зачисление кредита от 25.03.2024 фактическое предоставление кредита ФИО1 произведено 25.03.2024 путем зачисления денежных средств в сумме 1 751 200 руб. на текущий счет № <данные изъяты>, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору ПАО «Сбербанк России» от 18.12.2024 (л.д. 23, 12).

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

На основании договора купли-продажи от 20.03.2024 ФИО1 с 26.03.2024 принадлежит на праве собственности индивидуальный жилой дом площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: Красноярский край, <данные изъяты>, а также с 26.03.2024 земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м., местоположением: установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка, почтовый адрес ориентира: Красноярский край, <данные изъяты>, с видом разрешенного использования: для жилищного строительства, что подтверждается выписками из ЕГРН с обременением в виде ипотеки в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 15, 29-32, 33-37, 96-102, 103-110).

По информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14.02.2025 ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни (Программа добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья для клиентов по пакету услуг «Домклик Плюс») ДСЖ-14/2403_ПУДК_П1 (по договору <данные изъяты>), срок действия страхования с 25.03.2024 по 24.03.2025 (л.д. 82, 83-86).

В соответствии с пунктом 4.3.4. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; полной или частично утраты обеспечения исполнения обязательств по договору.

Из представленной Банком истории операций по договору, выписки по счету следует, что платежи в счет исполнения кредитных обязательств, в размере, предусмотренном условиями кредитного договора, вносились заемщиком несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произведен 25.04.2024, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств (л.д. 70-71, 72).

По состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п.4.3.4. Общих условий кредитования Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование.

По состоянию на 13.12.2024 задолженность ответчика перед истцом составила 1 976 392,99 руб., из которых: задолженность процентам – 216 145,36 руб., задолженность по кредиту – 1 750 222,46 руб., неустойка по кредиту – 508,37 руб., неустойка по процентам – 9 516,80 руб. (л.д. 7, 8-11). Расчет задолженности судом проверен, признан верным и ответчиком не оспорен. Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка составляет 1 976 392,99 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Банком в адрес ответчика ФИО1 были направлены письменные требования (претензия) по известным адресам места жительства (регистрации) ответчика с требованием о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой в сумме 1 933 625,48 руб. (по состоянию на 12.11.2024) не позднее 12.12.2024 и расторжении кредитного договора № <данные изъяты> от 25.03.2024 (л.д. 41, 42), которые ответчиком оставлены без удовлетворения.

Неисполнение обязательств по возврату займа является существенным нарушением условий договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора № <данные изъяты> от 25.03.2024, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 56 вышеназванного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлена обязанность суда при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку заемщик не исполняет обязательства по возврату долга по кредитному договору, сумма задолженности по договору составляет 1 976 392,99 руб., что составляет более 5% от залоговой стоимости имущества и период просрочки исполнения обязательств по договору составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно заключению о стоимости имущества № <данные изъяты> от 23.09.2024, произведенному по заданию истца ООО <данные изъяты> рыночная стоимость спорного жилого дома и земельного участка на 23.09.2024 составляет 581 000 руб., в том числе жилой дом 488 000 руб., земельный участок 93 000 руб. (л.д. 38-40). Данная стоимость ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалась, ходатайство о проведении экспертизы не заявлялось.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, в связи с чем, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость указанных объектов недвижимости в размере 80% от рыночной стоимости, то есть начальная продажная цена жилого дома – 390 400 руб. (488 000 руб. х 80%), начальная продажная цена земельного участка – 74 400 руб. (93 000 руб. х 80%), поскольку, согласно вышеуказанной нормы закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, согласно платежному поручению от № 168685 от 24.12.2024 в сумме 74 763,93 руб.(л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от 25.03.2024, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> г.рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 25.03.2024 в размере 1 976 392,99 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 74 763,93руб., а всего 2 051 156 (два миллиона пятьдесят одну тысячу сто пятьдесят шесть) рублей 92 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- индивидуальный жилой дом площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: Красноярский край, <данные изъяты> принадлежащей на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 390 400 (триста девяносто тысяч четыреста) рублей:

- земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м., местоположением: установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка, почтовый адрес ориентира: Красноярский край, <данные изъяты> <данные изъяты>, с видом разрешенного использования: для жилищного строительства, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 74 400 (семьдесят четыре тысячи четыреста) рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд Красноярского края в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья С.С. Лисичко

Мотивированное решение составлено 21 мая 2025 года.