Решение по делу № 2-769/2022 от 15.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору,третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

61RS0047-01-2022-000964-77 № 2-769/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года п.Каменоломни

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе судьи Иванчиковой И.И., при секретаре Сапченко Л.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Юго-Западного банка к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 14.03.2020 между Банком и ФИО1 Агасаровичем был заключен кредитный договор <***> о предоставлении «Потребительского кредита» в сумме 269397 рублей, на срок до 14.12.2023 месяцев по 17,85 % годовых. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом. Так, Кредитор зачислил Заемщику на банковский счет 14.03.2020 указанные денежные средства. Условием Кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. По состоянию на 01.03.2022 года задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 315 443 рублей 15 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 247 583 рубля 02 копейки и задолженности по просроченным процентам 67 860 рублей 13 копеек. 19.01.2022 Банку стало известно, что 24.08.2020 года Заемщик, зарегистрированный по - умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно официальному ресурсу Федеральной нотариальной палаты нотариусом ФИО3 открыто наследственное дело № 209/2020 на имя Заемщика.

Банк просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму задолженности в размере 315 443 рублей 15 копеек, а также государственную пошлину за подачу иска в размере 6 354 рубля 43 копейки.

Представитель истца - ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчица - ФИО2 в судебное заседание явилась, с исковыми требованиями ПАО «Сбербанк» не согласна, считает, что поскольку ее супруг застраховал свою ответственность как заемщика, то задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховой выплаты. Она обращалась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, ей был дан ответ о необходимости представать документы в отношении застрахованного ФИО1 Она направила необходимый пакет документов, однако в получении страховой выплате ей было отказано.

Третье лицо- ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилось, о дате и времени судебного разбирательства извещено судом надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 1114 ГК РФ предусмотрено, что днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, которые (наследники), в случае принятия ими наследства, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку обязательства по договору займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследнику в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как установлено в судебном заседании, 14.03.2020 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, с которыми под роспись был ознакомлен ФИО1 ему был предоставлен лимит кредитования в размере 269 397 рублей сроком на 45 месяцев.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составила 17,85% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, на расчетный счет ФИО1 была зачислена сумма в размере 269 397 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условий п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено 45 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 254 рублей 93 копейки, платежная дата - 17 число месяца.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик обязался уплачивать неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями договора (пункт 12 индивидуальных условий).

Кроме того, как указано в п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними.

Представленная в договоре информация не противоречила требованиям действующего ГК РФ, а также Указанию Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Более того, ФИО1 выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и заключение в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования. ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом.

Как следует из материалов дела, договор между Банком и Заемщиком был заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы и содержит в себе существенные условия, предусмотренные ст.ст.819, 820, 845 ГК РФ.

По состоянию на 01.03.2022 задолженность ФИО1 перед Банком составляет 315 443 рублей 15 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 247 583 рубля 02 копейки и задолженности по просроченным процентам 67 860 рублей 13 копеек.

Судом установлено, что ФИО1 умер 24.08.2020 года.

Согласно сведениям нотариуса Октябрьского нотариального округа ФИО3 после смерти ФИО1 имеется наследственное дело № 209/2020.

Из указанного наследственного дела следует, что наследниками принявшими наследство умершего является супруга ФИО2

ФИО2 26.02.2022 были выданы свидетельства о праве собственности в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, на 1/2 долю земельного участка, 1/2 долю жилого дома, 1/2 долю магазина, а также 1/2 долю автомобиля.

Судом установлено, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО1 вошли - 1/2 земельного участка, 1/2 доля жилого дома, 1/2 доля магазина, расположенных по ; 1/2 доля автомобиля.

Поскольку ответчицей не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества, стороны о назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества не заявляли, суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества, как наиболее приближенной к рыночной стоимости этого имущества.

Как следует из выписки из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по , составляет 783 008 рублей 72 копейки; стоимость 1/2 доли - 391 504 руб. 36 копеек.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость магазина, расположенного по вышеуказанному адресу, составляет 328 573 рубля 01 копейка; стоимость 1/2 доли - 164 286 руб. 51 копейка.

Кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по вышеуказанному адресу составляет 43571 рубль 40 копеек, что следует из выписки из ЕГРН; стоимость 1/2 доли - 21 785 руб. 70 копейки.

Согласно отчету ИП ФИО5 об оценке рыночной стоимости транспортного средства, итоговая величина рыночной стоимости легкового автомобиля 377 000 рублей; стоимость 1/2 доли - 188 500 руб..

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам умершего, составляет 766 076 рублей 57 копеек.

Суд не может принять доводы ответчицы о том, что задолженность по кредитному договору, заключенному между ее супругом -ФИО1 и ПАО «Сбербанк», должна быть погашена за счет страховой выплаты.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 дал согласие быть застрахованным в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с условиями участия в программе, выгодоприобретателем в рамках данного договора является ПАО "Сбербанк России", страховая сумма составляет 269 397 руб.

Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категории лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами,1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико социальную экспертизу, может быть застраховано только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. ФИО1 был с ними ознакомлен, что подтверждается его подписью в Заявлении на страхование.

Согласно п.3.3.1 Условий программы страхования Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия в отношении лиц, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) ишемическая болезнь сердца ( инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В Заявлении на страхование (п.1.2) и в Условиях программы страхования (п.3.2.2), указано, что страховыми случаем в соответствии с Базовым страховым покрытием являются: смерть от несчастного, дистанционная медицинская консультация.

Из ответа главного врача МБУЗ ЦРБ Октябрьского района Ростовской области установлено, что ФИО1 с мая 2018 года страдал стенокардией, с октября 2019 атеросклеротической болезнью сердца.

У суда нет оснований сомневаться в профессиональной компетенции врачей МБУЗ Центральной районной больницы Октябрьского района Ростовской области.

На основании медицинского свидетельства о смерти № от 26.08.2020 суд установил, что смерть ФИО1 наступила 24.08.2020 в результате острого инфаркта миокарда задней стенки левого желудочка.

Согласно ответу ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" от 08.09.2022, по результатам поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования, поскольку смерть заемщика наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Учитывая, что размер предъявленной к взысканию задолженности составляет 315 443 рубля 15 копеек, что находится в пределах стоимости перешедшего к наследнице после смерти ФИО1 имущества, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в сумме 6 354 рубля 43 копейки.

При рассмотрении дела суд исходил из доказательств, представленных сторонами, иных доказательств суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Юго-Западного банка к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> от 14.03.2020 в размере 315 443 рублей 15 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 247 583 рубля 02 копейки и задолженности по просроченным процентам 67 860 рублей 13 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6 354 рубля 43 копейки, а всего 321 797 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд Ростовской области в течение месяца, начиная с 16.09.2022 года.

Председательствующий И.И.Иванчикова