УИД 68RS0003-01-2023-001493-81
№ 2-1261/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тамбов 27 июля 2023 года
Советский районный суд г. Тамбова в составе судьи Андреевой О.С.,
при секретаре Чепурновой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «МАКС» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от 26.05.2023 г. № У-23-49367/5010-004,
УСТАНОВИЛ:
АО «МАКС» обратилось в Советский районный суд с заявлением о признании незаконным и об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от № о взыскании с АО «МАКС» неустойки в размере 78 765 рублей за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, вынесенного по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги ФИО2 . В обоснование требований указано, что обжалуемое решение вынесено с нарушением норм материального права.
Так, в адрес АО «МАКС» поступило заявление ФИО2 о прямом возмещении убытков по факту повреждения транспортного средства марки « в результате ДТП от .
страховщиком был произведен осмотр поврежденного транспортного средства.
В регионе проживания заявителя у АО «МАКС» отсутствуют СТОА, с которыми у АО «МАКС» заключены договоры на проведение восстановительного ремонта.
Таким образом, на дату принятия решения о выплате страхового возмещения ФИО2 у АО «МАКС» отсутствовали договоры с СТОА, которые соответствуют требованиям, установленным частью 15.2 статьи 12 Федерального закона от № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО).
В связи с тем, что заявителем не представлены документы, содержащие банковские реквизиты для выплаты страхового возмещения безналичным платежом, страховщик письмом от уведомил ФИО2 о возможности получить страховое возмещение наличными денежными средствами в кассе филиала АО «МАКС».
Таким образом, заявление ФИО2 о прямом возмещении убытков рассмотрено страховой организаций в порядке и в сроки, установленные действующим законодательством.
в АО «МАКС» поступила претензия ФИО2 с требованием произвести выплату страхового возмещения. К указанной претензии были приложены банковские реквизиты для осуществления прямого возмещения убытков.
страховщик произвел выплату страхового возмещения на предоставленные банковские реквизиты, что подтверждается платежным поручением № и в тот же день уведомил заявителя о произведенной выплате.
Таким образом, АО «МАКС» в рамках страхового случая добросовестно, надлежащим образом и в установленный срок рассмотрения страхового случая были приняты меры, направленные на своевременное доведение по потерпевшего информации о необходимости предоставления актуальных банковских реквизитов.
Поскольку банковские реквизиты для производства страхового возмещения потерпевшим в полном объеме не были предоставлены до , а после предоставления реквизитов страховое возмещение выплачено АО «МАКС» в установленные сроки, то неустойка в данной случае не подлежит начислению.
Таким образом, законом, а также сложившейся судебной практикой прямо предусмотрено право страховщика принять решение по заявлению потерпевшего о выплате страхового возмещения только после предоставления полного комплекта документов, предусмотренного Правилами ОСАГО -П.
АО «МАКС» полагает, что потерпевший в данной случае злоупотребляет своим правом, в связи с чем просит суд решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от № отменить в полном объеме.
Представитель АО «МАКС» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причины неявки неизвестны.
Представитель АО «МАКС» по доверенности ФИО3 предоставил в материалы дела объяснения в письменной форме, из которых следует, что п. 15 ст. 12 Закона об ОСАГО установлен исчерпывающий список способов реализации страховщиком своей обязанности по выплате страхового возмещения: путем выдачи суммы страхового возмещения потерпевшему в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего. Иных способов выплаты страхового возмещения в денежной форме Законом об ОСАГО не предусмотрены. Высылка страховщиком уведомления о необходимости предоставить банковские реквизиты либо обратиться в кассу страховщика для выплаты страхового возмещения наличными денежными средствами посредством почтовой связи в течение 20 календарных дней со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении свидетельствует о надлежащем исполнении страховой компанией обязанности по выдаче суммы страховой выплаты наличными деньгами ввиду отсутствия банковских реквизитов для перечисления денежных средств на счет потерпевшего.
В связи с тем, что ФИО2 при обращении в страховую компанию не были указаны банковские реквизиты, страховщик письмом от уведомил ФИО2 о возможности получить страховое возмещение в кассе филиала АО «МАКС» либо предоставить банковские реквизиты.
Таким образом, заявление потерпевшего о прямом возмещении убытков было рассмотрено страховщиком в порядке и в сроки, установленные действующим законодательством.
в АО «МАКС» поступила претензий ФИО2 о выплате страхового возмещения, к ней были приложены банковские реквизиты. страховщик произвел выплату страхового возмещения в размере 133 500 рублей на указанные банковские реквизиты. Таким образом, после предоставления потерпевшим банковских реквизитов страховое возмещение было выплачено ему в установленные сроки, в связи с чем начисление неустойки является неправомерным.
Заинтересованные лица ФИО2 , представитель службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебной заседание не явились, извещены надлежаще.
Представитель службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по доверенности ФИО4 предоставил в материалы дела ответ на запрос, материалы по рассмотрения обращения ФИО2
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Представитель заинтересованного лица ФИО2 по доверенности ФИО5 в судебном заседании полагал, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от № является законным и обоснованным, просил отказать в удовлетворении заявления АО «МАКС» об его отмене. Представитель пояснил, что ФИО2 обратился в АО «МАКС» с заявлением, в котором просил выдать направление на ремонт на конкретную станцию технического обслуживания. Страховая компания в сроки, предусмотренные законодательством не выдало заявителю ни направления на ремонт и не выплатило страховое возмещение, в связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании со страховой компании неустойки. Ссылку страховой компании о непредоставлении потерпевшим банковских реквизитом представитель ФИО2 посчитал необоснованной, поскольку реквизиты не относятся к обязательному перечню документов, которые должны быть приложены к заявлению. Оснований для снижения размера неустойки также не имеется.
Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (п. 1 ст. 332 ГК РФ).
В соответствии с п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном п. 15.3 этой статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с этим законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
Из содержания приведенных норм Закона об ОСАГО следует, что неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты в необходимом размере или выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства подлежит уплате страховщиком за каждый день просрочки исполнения обязательства начиная со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был выплатить надлежащее страховое возмещение или выдать направление на ремонт, и до дня фактического исполнения обязательства.
Согласно п. 2 ст. 16.1 Закона об ОСАГО надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены данным законом, а также исполнение вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Законом о финансовом уполномоченном в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.
Согласно п. 5 ст. 16.1 Закона об ОСАГО страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены данным законом, Законом о финансовом уполномоченном, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.
Таким образом, для освобождения страховщика от обязанности уплатить неустойку необходимо исполнение обязательства в порядке и сроки, которые установлены Законом об ОСАГО.
При ином толковании указанных правовых норм потерпевший, являющийся потребителем финансовых услуг, при разрешении вопроса о взыскании неустойки будет находиться в более невыгодном положении по сравнению с потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг (абз. 2 и 3 п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО), а страховая компания получит возможность в течение длительного времени уклоняться от исполнения обязательств по договору ОСАГО и неправомерно пользоваться причитающейся потерпевшему, являющемуся потребителем финансовых услуг, денежной суммой без угрозы применения каких-либо санкций до вынесения решения финансового уполномоченного, что противоречит закрепленной в ст. 1 Закона о финансовом уполномоченном цели защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.
Судом из материалов дела установлено, что 16.01.2023 г. произошло ДТП, в результате которого были причинены повреждения транспортному средству « года выпуска, принадлежащего ФИО2
Гражданская ответственность ФИО2 застрахована в АО «МАКС», договор ОСАГО серии со сроком страхования с по (л.д. 38).
ФИО2 в лице представителя ФИО6 обратился в АО «МАКС» с заявлением о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО (л.д. 28-30), предусмотренном Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от -П (далее - Правила ОСАГО).
В данном заявлении в качестве способа страхового возмещения по договору ОСАГО заявителем выбрана организация и оплата восстановительного ремонта ТС на станции технического обслуживания автомобилей ООО «АШ-Авто».
стразовая АО «МАКС» произведен осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра № УП-572162 (л.д. 38 оборот - 39).
финансовая организация письмом № ) уведомила представителя заявителя об осуществлении страхового возмещения в денежной форме, необходимости предоставления банковский реквизитов для перечисления страхового возмещения в кассе АО «МАКС» по адресу: г. (л.д. 40).
Также в целях определения стоимости восстановительного ремонта ТС АО»МАКС» организовала проведение независимой экспертизы» в ООО «Экспертно-Консультационный Центр».
Согласно экспертному заключению от № УП-572162 стоимость восстановительного ремонта ТС потерпевшего без учета износа - 186 500 рублей, с учетом износа - 133 500 рублей.
ФИО2 направил в адрес АО «МАКС» претензию с требованием об организации восстановительного ремонта.
АО «МАКС» письмом № уведомила ФИО2 об осуществлении страхового возмещения в денежной форме путем перечисления денежных средств безналичным способом по предоставленным банковским реквизитам или путем получения страхового возмещения в кассе АО «МАКС».
в адрес АО «МАКС» от ФИО2 поступила претензия с требованием о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО без учета износа, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения с приложением банковских реквизитов.
АО «МАКС» произвело выплату ФИО2 страхового возмещения в размере 133 500 рублей, что подтверждается платежным поручением № (л.д. 43 оборот).
ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с обращением, в котором просил взыскать с АО «МАКС» доплату страхового возмещения по договору ОСАГО, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от № (л.д. 11-18) требования ФИО2 были удовлетворены частично. С АО «МАКС» в пользу ФИО2 взыскана неустойка в размере 78 765 руб. за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. В удовлетворении требований ФИО2 к АО «МАКС» о взыскании доплаты страхового возмещения по договору ОСАГО отказано.
Принимая обжалуемое решение Финансовый уполномоченный руководствовался тем, что представителем заявителя ФИО2 ФИО6 в заявлении выбрана натуральная форма страхового возмещения, в связи с чем обязанность предоставления банковских реквизитов отсутствовала. Страховая организации была вправе в соответствии со ст. 327 ГК РФ осуществить выплату страхового возмещения в добровольном порядке путем внесения денежных средств на депозит нотариуса, направить их заявителю почтовым переводов либо исполнить его другим способом. При этом, 20-дневный срок для рассмотрения заявления о страховом возмещении подлежит исчислению с , следовательно, последним днем срока для осуществления страховой выплаты было Поскольку выплату страхового возмещения в размере 133 500 рублей АО «МАКС» произвело , т.е. с нарушением срока, неустойка подлежит начислению с по , т.е. за 59 дней и составляет 78 765 рублей (133 500 х 1% х 59).
Данный расчет является арифметически верным и принимается судом как правильный.
Разрешая заявленные требования суд исходит из следующего.
Взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного права (ст. 12 ГК РФ).
Положения пункта 12 статьи 12 Закона об ОСАГО предусматривают выплату страховщиком потерпевшему неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств.
В пункте 76 Постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указано, что неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, т.е. с 21 дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательств по договору включительно.
При недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размере подлежащего возмещению страховщиков вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня получения по почте, а при личном обращении к страховщику - в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих документов и (или) неправильно оформленных документов (абз. 5 п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Страховщик не вправе требовать от потерпевшего представления документов, непредусмотренных Правилами ОСАГО (абз. 7 п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО).
В соответствии с п. 3.10 Правил ОСАГО потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению следующие документы, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая:
- заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего,
- документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя,
- извещение о дорожно-транспортном происшествии в случае его оформления на бумажном носителе;
- копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации.
Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные настоящими Правилами.
В силу п. 15 ст. 12 Закона об ОСАГО возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания, которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком в соответствии с правилами обязательного страхования и с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта (возмещение причиненного вреда в натуре); путем почтового перевода суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) или ее перечисления на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя).
Согласно п. 4.27 Правил ОСАГО возмещение вреда производится путем почтового перевода суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) или ее перечисления на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) или путем выдачи направления на ремонт поврежденного транспортного средства в соответствии с пунктом 4.17 настоящих Правил.
В то же время статья 327 ГК РФ указывает, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.
Представителем заявителя ФИО2 - ФИО6 при обращении в АО «МАКС» с заявлением о страховом возмещении выбрана натуральная форма страхового возмещения (л.д. 28-30).
Последним днем для принятия решения по поступившему заявлению являлось .
При этом, , т.е. за 5 календарных дней до истечения срока рассмотрения заявления, в адрес представителя заявителя ФИО2 - ФИО6 было направлено уведомление о выплате страхового возмещения в денежной форме путем обращения в кассу филиала страховой организации либо о предоставлении банковских реквизитов для перечисления страховой выплаты. Данное уведомление (ШПИ вручено адресату .
Таким образом, уведомление от самому ФИО2 не направлялось, несмотря на то, что страховая компания располагала сведениями об его адресе.
При этом, действующим законодательством не предусмотрена обязанность заявителя предоставлять банковские реквизиты при обращении к страховой организации с заявлением о возмещении убытков.
Выплату страхового возмещения АО «МАКС» произвело только после поступления претензии от ФИО2 , т.е. с нарушением установленного срока, в связи с чем за просрочку исполнения обязательства по выплате страхового возмещения со страховщика подлежит взысканию неустойка.
Довод представителя АО «МАКС» о том, что ФИО2 злоупотребил свои правом, не предоставив страховой компании банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения, является несостоятельным, поскольку АО «МАКС» не представил доказательств добровольного намерения выплатить страховое возмещение, в том числе способами, предусмотренными ст. 327 ГК РФ, а также отказа ФИО2 от получения страхового возмещения в денежной форме.
АО МАКС» были известны фамилия, имя и отчество заявителя, которых было достаточно для перечисления сумм страхового возмещения почтовым переводом на предъявителя при согласии добровольного выполнения обязательств по выплате страхового возмещения или исполнении своих обязательств путем перечисления денежных средств на депозит нотариуса, что страховой организацией сделано не было.
Страховщик не доказал, что использовал все возможные способы для осуществления страховой выплаты (почтовый денежный перевод, депозит нотариуса или иное).
Допустимых доказательств наличия злоупотребления ФИО2 своими правами материалы дела не содержат, АО «МАКС» не представлено.
Принимая во внимание изложенное, суд признает решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от № и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется.
Оснований для оставления заявления АО «МАКС» без рассмотрения не имеется, т.к. финансовой организацией не пропущен срок для обращения в суд.
При указанных обстоятельствах требования заявителя АО «МАКС» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от № У-23-49367/5010-004 следует оставить без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Заявление АО «МАКС» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от № , вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО2 , оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено .
Судья О.С. Андреева