Решение по делу № 2-940/2023 от 17.10.2023

Дело № 2-940/2023

УИД 42RS0012-01-2023-001018-30

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Байгунакова А.Р.

при секретаре Селезневой Л.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Мариинске 17 октября 2023 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что <...> между <...> и У., <...> г.р. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <...>. По условиям кредитного договора <...> предоставил У. кредит в сумме 206 709 руб. под <...> % годовых на срок <...> месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

<...> <...> реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.peг.номером <...> от <...>, а также решением <...> о присоединении.

Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности <...> перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Согласно ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в порядке универсального правопреемства.

<...> <...> было преобразовано в <...>. <...> является правопреемником <...> по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

<...> зарегистрировано в качестве юридического лица <...> <...>.

<...> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

Согласно ст.819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст.811 ГК РФ «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В настоящее время общая задолженность ответчика перед Банком составляет 320 906,34 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Установлено, что заемщик У. умер <...>, наследственное дело <...> после его смерти заведено нотариусом Б.

Истец полагает, что наследником после смерти У. является ФИО1.

В соответствии с п. 1 ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Если наследники в течение шести месяцев со дня открытия наследства официально не обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство, в настоящее время продолжают пользоваться и распоряжаться имуществом наследодателя, данные действия свидетельствуют о фактическом принятии наследства.

Согласно п. 2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Банк направил ответчику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако оно получено не было.

В настоящее время ответчик ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Согласно ст.1134 ГК РФ, если наследник (наследники) не принял имущество, то кредиторы могут обратиться к наследственному имуществу или к лицу, исполняющему завещание. В случае, если кредитор предъявляет иск к наследственному имуществу, то обязанностью суда является приостановление рассмотрения дела до того момента, когда наследниками будет принято наследство, или же произойдет переход выморочного имущества в ведение субъекта РФ или муниципальное образование (ст. 1151 ГК РФ).

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

В соответствии с п.1 ст.44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору <...> от <...> в размере 320 906,34 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 409,06 руб.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Согласно представленному заявлению от ФИО1, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Также представлено заявление, из которого следует, что ответчик просит применить срок исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований. Просила применить срок исковой давности, поскольку последний платеж произведен 19.08.2016, соответственно срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда о нарушенном праве стало известно истцу.

Также ФИО2 представлены возражения, из которых следует, что заявление на предоставление кредита подписано одноразовым паролем, документов с личной подписью У. в материалы дела не представлено; доказательств того, что именно заемщик воспользовался данными денежными средствами не представлено; отсутствует копия документов удостоверяющая личность заемщика. В целом доводы возражений представителя ответчика ФИО1 - ФИО2 основываются на сомнения в реальном заключении кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и У.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, рассмотрев дело, исследовав письменные материалы дела, заслушав представителя ответчика ФИО1 - ФИО2 суд приходит к следующему следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статьи 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

<...> зарегистрировано в качестве юридического лица <...> <...>.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> между <...> и заемщиком У., <...> г.р. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <...> (л.д. 14-26). По условиям кредитного договора <...> предоставил У. кредит в сумме 206 709 руб. под <...> % годовых на срок <...> месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 28), вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Заемщик У. допускал просрочки платежей по кредитному договору.

На основании п. 1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать исполнения обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора <...> от <...>, заключенного между <...> и У., в полном объеме.

У., <...> г.р. умер <...> в <...> (л.д. 54).

<...>

Согласно ответу на запрос, поступившему в адрес суда от нотариуса Б. (л.д. 45), после смерти У., <...> года рождения, умершего <...>, проживавшего по адресу: <...>, заведено наследственное дело <...>.

<...> с заявлением о принятии наследства обратилась <...> ФИО1, <...> года рождения (последнее известное место жительства - <...>).

В течение 6 месяцев после смерти наследодателя иные наследники с заявлениями о принятии наследства либо об отказе от наследства к нотариусу не обращались.

ФИО1 указано следующее наследственное имущество:

- автомобиль марки <...>, модификация (тип) транспортного средства <...>, идентификационный номер <...>, <...> года выпуска, модель, № двигателя <...>, кузов № <...>, цвет <...>, регистрационный знак <...>;

- право требования компенсации по денежному вкладу, хранящемуся в <...>.

Согласно отчетам об оценке рыночной стоимости автомобилей (<...> от <...> и <...> от <...>, выданным <...>), рыночная стоимость автомобиля марки <...>, идентификационный номер <...>, <...> года выпуска, составила на дату смерти наследодателя 400 000 (четыреста) тысяч рублей; автомобиля марки <...>, идентификационный номер <...>, <...> года выпуска, составила на дату смерти наследодателя 800 000 (восемьсот) тысяч рублей.

В сообщении <...> в ответ на запрос нотариуса данных о сумме компенсационных выплат, право на получение которых унаследовала ФИО1, не имеется.

<...> ФИО1 получила свидетельства о праве на наследство на:

- 1/2 (одну вторую) долю в праве собственности на автомобиль марки <...>, модификация (тип) транспортного средства <...>, идентификационный номер <...>, <...> года выпуска, модель, № двигателя <...>, кузов № <...>, цвет <...>, регистрационный знак <...>;

- право требования компенсации по денежному вкладу, хранящемуся на счете <...> (ранее счет <...>) в <...>.

Данных об ином имуществе умершего в наследственном деле не имеется.

Согласно ФИС ГИБДД-М ИСОД МВД России:

- <...>, <...> года выпуска, № <...>, государственный регистрационный знак <...> (прежний ГРЗ <...>) зарегистрирован в <...> за М., <...> г.р., дата регистрации ТС - <...>;

- <...>, <...> года выпуска, № <...>, государственный регистрационный знак <...> (прежний ГРЗ <...>) зарегистрирован в <...> за К., <...> г.р., дата регистрации ТС - <...> (л.д. 51).

На л.д. 57-58 имеются сведения о счетах в <...> на имя У., <...> г.р. по состоянию на <...>. За получением денежных средств со счетов У. обращалась ФИО1, <...> г.р. (л.д. 56).

Судом установлено, что смертью должника У. не прекратилось его обязательство по кредитному договору <...> от <...>, поскольку его исполнение может быть произведено без личного участия должника, обязательство иным образом неразрывно не связано с личностью должника. По мнению суда, ответчик ФИО1 - наследник, принявший наследство после смерти У., отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

По состоянию на <...> общая задолженность заемщика У. перед Банком по кредитному договору <...> от <...> составляет 320 906,34 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 205 804,88 руб., просроченные проценты - 115 101,46 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 11-12).

Судом установлено наличие задолженности по кредитному договору <...> от <...> и её размер.

При этом, в ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 и ее представителем ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, на основании чего, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч.1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из материалов дела следует, что задолженность ответчика сформирована по состоянию на 05.05.2023.

В соответствии с содержанием заявления о заключении договора кредитования, сумма кредита составляет 206709 рублей сроком на <...> месяцев под <...> % годовых (л.д. 24).

Как видно из лицевого счета заемщика, последний платеж по кредиту заемщиком осуществлен 19.08.2016 (л.д. 28).

За взысканием суммы долга истец обратился в Мариинский городской суд 15.06.2023 (протоколы проверки электронной подписи л.д. 6).

Таким образом, исковое заявление поступило в Мариинский городской суд с соблюдением срока для обращения в суд.

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу изложенным в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, в абзаце 1 п. 17 и абзаце 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из графика погашения кредита (л.д. 25-26), погашение кредита должно было производиться платежами с 29.01.2016 по 29.12.2022.

С учетом того, что ПАО Совкомбанк обратилось в суд 15.06.2023, срок исковой давности не истек по периодическим платежам, подлежавшим уплате после 15.06.2020, а по условиям договора значит с 29.06.2020, следовательно, предъявляя требования о взыскании задолженности по платежам которые заемщик должен был совершить после 15.06.2020, истец срок исковой давности для обращения в суд не пропустил.

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по платежам по спорному кредитному договору за период с 15.06.2020 по 15.06.2023 в общей сумме 195 942 руб. 68 коп. (сумма основного долга - 132 157 руб. 77 коп.; процентов 63 784 руб. 91 коп.)

Довод истца о том, что кредитный договор подписан одноразовым паролем, каких-либо документов подтверждающих согласие ФИО3 с его личной подписью на использование пароля не представлено, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <...> <...> (после реорганизации - ПАО "Совкомбанк") и У. заключили кредитный договор, в соответствии с условиями которого, последнему предоставлен кредит в сумме 206 709 рублей на срок <...> месяцев под <...>% годовых.

В конце заявления указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования.

В силу пункта 19 подписанием Индивидуальных условий заемщик дал банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 206 708,60 руб. для полного досрочного погашения кредита по договору <...> от <...> с указанием всех банковских реквизитов.

Согласно протоколу электронной подписи <...> по заявке <...>, оформленной в канале <...>, У. <...> СМС-сообщением направлен код подтверждения для дачи согласия клиента на получение кредита, смс-сообщение доставлено У.; У. в ПК Кредит введен код из СМС, сотрудник банка довел до клиента все условия договора кредитования и иных продуктов банка, клиент устным сообщением подтвердил свое согласие на заключение договора сотруднику банка, клиенту направлен договор, подписанный аналогом собственноручной подписи (АСП) по e-mail. <...> в <...> часов заявка переведена в конечное состояние "кредит выдан" (л.д. 22).

Из смс-сообщений следует, что коды для подписания кредитного договора направлялись на номер телефона Заемщика, посредством указанного кода сформирована электронная подпись заемщика.

Акцептуя настоящую оферту, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен действующими Общими условиями потребительского кредита (далее - Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт <...> (далее - Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка <...> и в местах обслуживания клиентов (пункт 14).

При рассмотрении дела также установлено, что в договоре заемщик указал реквизиты банковского счета, данные паспорта.

Также, денежными средствами ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный У. и <...> кредитный договор от <...> требованиям законодательства отвечает в полном объеме.

Денежные средства в размере 206 709 руб. были предоставлены У. на основании заявления посредством подписания договора электронной подписью.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению <...> от <...> истец уплатил государственную пошлину в размере 6 409,06 руб. (л.д. 7).

С учетом частичного удовлетворения иска расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в размере 5118 руб. 85 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, уроженки <...>, паспорт <...>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<...>) сумму задолженности по кредитному договору <...> от <...>, заключенному между <...> и У., в размере 195 942 (сто девяносто пять тысяч девятьсот сорок два) руб. 68 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 132 157 руб. 77 коп., просроченные проценты - 63 784 руб. 91 коп.

Также взыскать с ФИО1, <...> года рождения, уроженки <...>, паспорт <...>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<...>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5118 руб. 85 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья- А.Р. Байгунаков

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2023 года.

Судья- А.Р. Байгунаков

Решение не вступило в законную силу.

Судья - А.Р. Байгунаков

Секретарь - Л.А. Селезнева

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № 2-940/2023 Мариинского городского суда Кемеровской области.

Секретарь - Л.А. Селезнева