77RS0032-02-2022-009997-95

Мотивированное решение изготовлено 25.08.2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2022 года адрес

Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи Иваховой Е.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5106/22 по иску фио к адрес о расторжении кредитного договора и по встречному иску адрес к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к адрес о расторжении кредитного договора.

В обоснование требований истец указал, что между ним и «Газпромбанк»(АО) был заключен кредитный договор <***> от 03.07.2021 г. С 17.09.2021 года в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств истец перестал исполнять кредитные обязательства, а именно: потерял дополнительный источник дохода вследствие чего уменьшился совокупный доход. До возникновения неблагоприятных обстоятельств истец добросовестно и ежемесячно вносил платежи в счет погашения задолженности. О том, что истец находится в затруднительном финансовом положении он уведомил «Газпромбанк» (АО) в письменном виде путем направления заявления об изменении либо расторжении кредитного договора, который был направлен по почте 11.10.2021 г., согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором заявление получено 20.10.2021 г. На заявления «Газпромбанк» (АО) ответа не предоставил. 01.12.2021 г. истец направил в адрес «Газпромбанк»(АО) письмо об урегулировании спора, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором письмо было получено 10.12.2021 г. Однако «Газпромбанк »(АО) ответа на заявление не предоставил. 24.01.2022 истцом было направлено заявление об осуществлении взаимодействия с кредитором через представителя. Согласно отчету, об отслеживании отправления с почтовым идентификатором письмо было получено 17.02.2022 года. Таким образом, истец был лишен возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей. Истец указывает, что не оспаривает имеющуюся у него задолженность по кредитному договору, а наоборот, просит суд зафиксировать сумму задолженности, в связи с чем просит расторгнуть кредитный договор <***> от 03.07.2021 г., чтобы избежать дальнейшего начисления процентов, пеней и штрафов по кредитному договору.

Ответчиком адрес заявлено встречное исковое заявление к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, мотивированное тем, что стороны заключили договор потребительского кредита №08122-ПТ-032/1013/21 от 03.07.2021 г. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере сумма, в том числе сумма на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0691404 от 03 июля 2021 г., сроком по 17.06.2028 г., а ответчик обязался вернуть кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит платежи, из-за чего у него образовалась просроченная задолженность. Истец направил ответчику уведомление о погашении просроченной задолженности и процентов, которое осталось без удовлетворения. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на 01.06.2022 года сумма задолженности ответчика составляет сумма, из которых: сумма – просроченный основной долг; сумма – проценты за пользование кредитом; сумма – проценты на просроченный основной долг; сумма – пени за просрочку возврата кредита; сумма – пени за просрочку уплаты процентов.

адрес просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по оплате госпошлины в сумме сумма; взыскать пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 02.06.2022 года и по дату расторжения кредитного договора.

Истец в судебное заседание не явился, извещался.

Представитель ответчика «Газпромбанк» (АО) в судебное заседание явился, первоначальные исковые требования не признал по доводам возражений на иск, поддержал встречные исковые требования.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 03.07.2021 г. между ФИО1 (заемщик) и «Газпромбанк» (Акционерное общество) (кредитор) заключен договор потребительского кредита <***>, который состоит из общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере сумма, в том числе сумма на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте № НСГПБ0691404 от 03.07.2021 г., на срок - по 17 июня 2028 г. (включительно).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору и в соответствии с адрес условий 03.07.2021 предоставил заемщику денежные средства путем их перечисления в безналичном порядке на счет ответчика № 40817810220320022046, открытый в Банке, в размере сумма, что подтверждается

выпиской по счету заемщика.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13,9 % годовых. В случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования(полиса-оферты) № НСГПБ0691404, процентная ставка по кредиту составляет 7,9 % годовых.

В соответствии с и. 6 Индивидуальных условий заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов 17 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа) в размере сумма

Согласно и. 14 Индивидуальных условий заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными общими условиями предоставления потребительских кредитов от 22.10.2020 г., размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий).

Пунктами 3.1, 3.2. Общих условий предусмотрено:

- кредитор предоставляет заемщику кредит в порядке и на условиях, согласованных кредитором с заемщиком в индивидуальных условиях;

- заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, определенном в Индивидуальных условиях.

Начиная с 17.09.2021 г. обязательства по кредитному договору исполняются ответчиком ненадлежащим образом, им был осуществлен один платеж в счет погашения основного долга и процентов – 17.08.2021 г., в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

20.10.2021 г. в Банк поступило заявление фио об изменении или расторжении кредитного договора. В письме от 03.11.2021 № 29/23/6993 банк ответил заявителю об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора, и необходимости полного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений при отсутствии добровольного соглашения сторон изменение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом в силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом, по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, истцом должно быть доказано наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Заключение кредитного договора совершено по волеизъявлению обеих сторон, его условия согласованы сторонами. Банк взял на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, кредит предоставил заемщику. При заключении кредитного договора ФИО1, будучи полностью дееспособным, ознакомился со всеми условиями кредитного договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, подписал кредитный договор, тем самым принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относится к рискам, которые истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора. Заемщик располагал сведениями о размере кредитного обязательства, сроках возврата кредита, о размере процентов за пользование кредитом, должен был предвидеть возможность изменения своего финансового положения и наступления неблагоприятных условий для исполнения обязательств, при этом добровольно принял на себя риск по исполнению кредитного договора.

Указанные истцом основания для расторжения договора ни законом, ни договором не предусмотрены.

Доходы истца не являются условием заключения кредитного договора и условием исполнения обязательств по договору. При заключении кредитного договора стороны не исходили из того, что исполнение кредитного договора должно зависеть от наличия у заемщика определенного источника дохода.

Обстоятельства уменьшения ежемесячного дохода возможно было предвидеть истцу при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Ухудшение финансового положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как оно не относится к непредвиденным.

Заключая кредитный договор, истец мог предполагать, что наступившие обстоятельств повлекут за собой невозможность исполнения принятых на себя обязательств, и не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора. Соответственно, истец мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением им договора. Вместе с тем, истцом не представлено никаких доказательств наступления обстоятельств, на которые он ссылается, а также предпринятых им мер для восстановления материального положения.

Таким образом, уменьшение дохода заемщика или отсутствие источника дохода не являются существенным изменением обстоятельств в соответствии со ст. 451 ГК РФ.

Учитывая, что указанные истцом ФИО1 основания для расторжения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, отсутствуют, суд не находит оснований для удовлетворения требований фио к адрес о расторжении кредитного договора.

Рассматривая встречные исковые требования адрес к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Системное толкование положений ст.ст.330,809 ГК РФ определяет, что кредитор по денежному обязательству вправе требовать уплаты неустойки по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с адрес условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на 01.06.2022 г. размер задолженности фио по кредитному договору составляет сумма, в том числе: просроченный основной долг – сумма – просроченный основной долг; сумма – проценты за пользование кредитом; сумма – проценты на просроченный основной долг; сумма – пени за просрочку возврата кредита; сумма – пени за просрочку уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика.

В связи с неисполнением обязательств ответчиком перед истцом, адрес 19.11.2021 г. направил ответчику уведомление о досрочном предъявлении требования о погашении всей суммы задолженности по кредиту в срок до 22.12.2021 г., которое осталось без удовлетворения.

Поскольку размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств нашли подтверждение в ходе рассмотрения дела, суд полагает обоснованными требования адрес о взыскании с фио задолженности по кредитному договору.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, расчет ответчиком не оспорен, составлен правильно.

Суд считает необходимым применить в рассматриваемом случае ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из того, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд считает необходимым уменьшить неустойку и взыскать пени за просрочку возврата кредита в размере сумма

Таким образом, с фио подлежит взысканию просроченный основной долг в размере сумма, проценты за пользование кредитом в размере сумма, проценты на просроченный основной долг в размере сумма, пени за просрочку возврата кредита в размере сумма, пени за просрочку уплаты процентов в размере сумма, а также пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, за период с 02.06.2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (ч.3 ст.453 ГК РФ).

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просроченных платежей, суд признает допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора существенными и удовлетворяет требование адрес истца о расторжении кредитного договора с даты вступления решения в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, с фио в пользу адрес подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к адрес о расторжении кредитного договора – отказать.

Встречные исковые требования адрес к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 03.07.2021 года, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) просроченный основной долг в размере сумма, проценты за пользование кредитом в размере сумма, проценты на просроченный основной долг в размере сумма, пени за просрочку возврата кредита в размере сумма, пени за просрочку уплаты процентов в размере сумма, расходы по уплате государственной пошлины сумма

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, за период с 02.06.2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через районный суд в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме.

Судья