Дело № 2-2046/2022

39RS0004-01-2022-002247-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 года

Московский районный суд города Калининграда в составе

председательствующего судьи Т.В. Нагаевой

при секретаре А.С. Лалетиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АСВ» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АСВ» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 23 октября 2020г. между ООО «Займиго МФК» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен договор потребительского займа № 711575275. Между ответчиком и Обществом был заключен договор займа в электронном виде – через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и изложен в Общих условиях и Правилах предоставления микрозаймов, размещенных на сайте www.zaymigo.com, клиент, имеющий намерение получить заем и заключить договор займа, заходит на сайт www.zaymigo.com, и в созданном Личном кабинете заполняет и направляет кредитору анкету, тем самым подтверждает, что ознакомлен и согласен со всеми Правилами, путем проставления простой электронной подписи.

Ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, Общими условиями договора займа и Правилами предоставления микрозайма. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством.

Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ Анкета-заявление с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального одноразового пароля), считаются подписанными аналогом собственноручной подписи заемщика, и признаются электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия, в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), размещенном на сайте www.zaymigo.com.

Электронной подписью заемщика является одноразовый пароль – уникальный конфиденциальный символьный код (последовательность цифровых или буквенно-цифровых символов), который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», формируемый с помощью программно-технических средств Общества и предоставляемых заемщику посредством направления смс-сообщения (SMS) на подтвержденный номер телефона. Одноразовый пароль может быть однократно использован для подписания электронного документа или нескольких электронных документов, объединенных в один пакет документов.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

В соответствии с Правилами предоставления потребительских займов (микрозаймов) физическим лицам, а также Индивидуальными условиями, выдача денежных средств по договору займа производится займодавцем путем перевода на банковскую карту, наличными в пунктах выдачи АО «Киви Банк» (оператора платежной системы Contact, системы Рапида) и наличными в пунктах выдачи системы «Золотая корона» (РНКО «Платежный центр»). Общество исполнило свои обязательства по договору, что подтверждается справкой о переводе денежных средств. Ответчик свои обязательства по своевременному внесению платежей не исполнял, в результате чего образовалась задолженность. Также предметом настоящего договора является оказание услуг по предоставлению кредитного отчета по форме ООО «Займиго МФК» по запросу заемщика. Подключение дополнительных услуг происходит исключительно по инициативе заемщика.

ООО «АСВ» имеет статус лица, находящиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, регистрационный номер записи: 10/17/78000-КЛ от 09.07.2017. Общество уступило права (требования), вытекающие из Договора, ООО «АСВ», что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № 26/05/21 от 26.05.2021г., выпиской из Приложения № 1к Договору уступки прав (требований) № 26/05/21 от 26.05.2021г., а также платежным поручением об оплате по Договору уступки прав (требований). Общество своевременно направило уведомление об уступке прав требования путем СМС информирования.

Задолженность перед истцом за период с 14.11.2020г. (дата выхода на просрочку) по 26.05.2021г. (дата договора цессии) составляет руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу руб., сумма задолженности по процентам и штрафам руб., сумма задолженности по пеням руб., сумма задолженности за оказание услуг кредитором заемщику (Функционал ЛК, СМС – Информирование и т.д.) руб. Проценты по займу, начисленные кредитором, ограничены в соответствии с Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Изначально Общество обратилось за взысканием суммы задолженности в приказном порядке. Был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга, который впоследствии был отменен по заявлению должника определением суда от 24.03.2022г.

Истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору займа № 711575275, образовавшуюся за период с 14.11.2020г. (дата выхода на просрочку) по 26.05.2021г. (дата договора цессии) в размере 62500 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2075 руб.

Представитель истца ООО «АСВ» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Положениями п. 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Согласно ч. 2 ст. 8 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

ООО «Займиго МФК» предоставляет займы удаленно (дистанционно).

23 октября 2020 года между ООО «Займиго МФК» к ФИО1 заключен Договор потребительского займа № 0711575275 посредством аналога собственноручной подписи заемщика (кода), по условиям которого сумма займа составила руб., срок возврата займа и начисленных по нему процентов: 21-й день с момента передачи заемщику денежных средств, процентная ставка (постоянная процентная ставка по Договору потребительского займа) составляет – % годовых – 365 календарных дней (% в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п. 2 Договора включительно. Сумма начисленных процентов за 21 дней пользования суммой займа по договору составляет руб. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 Индивидуальных условий. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору установлены в п. 8 и 8.1 Индивидуальных условий. Способ получения заемщиком потребительского займа на карту №.

Договор потребительского займа вступает в силу с момента передачи заемщику денежных средств и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по Договору потребительского займа (п. 2 Индивидуальных условий).

При этом, по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени) иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Договор и сопутствующие документы подписаны сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Подписав Индивидуальные условия Договора потребительского займа, заемщик выразил свое согласие с Общими условиями договора потребительского займа (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно Справке АО «Тинькофф Банк» от 24.05.2021, операция организации Zaymigo по выдаче суммы в размере руб. на карту № от 23.10.2020 произведена успешно.

Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».

Таким образом, заключенный между ООО «Займиго МФК» и ФИО1 договор состоит из Общих условий договора потребительского займа и Индивидуальных условий, заключен в результате акцепта заемщиком индивидуальных условий договора и предоставления ООО «Займиго МФК» ответчику суммы займа.

Из начисления по займу (л.д. 4) следует, что за время обязательства заемщик не вносил платежи в счет погашения займа.

Несмотря на то обстоятельство, что ООО «Займиго МФК» выполнило свои обязательства по договору и в надлежащий срок предоставило ответчику заем в сумме руб., ответчик свои обязательства по возврату суммы долга нарушил, в связи с чем, за период с 14.11.2020 по 26.05.2021 образовалась задолженность в размере руб., которую истец просил взыскать с ответчика в свою пользу.

В силу п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа, разрешена уступка кредитором прав (требований) по договору потребительского займа юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу.

Право требования по Договору потребительского займа № 0711575275 от 23.10.2020, заключенному между ООО «Займиго МФК» и ФИО1, перешло к истцу на основании Договора уступки права требования № 26/05/21 от 26.05.2021г., заключенному между ООО «Займиго МФК» (цедент) и ООО «АСВ» (цессионарий), Приложения № 1 к договору уступки прав требования № 26/05/21 от 26.05.2021г.

Исходя из положений части 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" максимальная процентная ставка по договору потребительского кредитования составляет не более 1% в день.

В соответствии частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Истец заявил ко взысканию проценты, пени в сумме руб., то есть не больше размера, составляющего полуторакратную сумму непогашенной части займа ().

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что проценты за пользование займом составляет % годовых.

Поскольку ответчик в установленный срок не погасил основной долг и начисленные проценты, за период с 14.11.2020 по 26.05.2021 образовалась задолженность, по расчетам истца в размере руб. ( руб. – основной долг + руб. – проценты и штрафы + руб. - пени), которую истец просил взыскать в свою пользу.

Согласно п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 348,003%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО «Займиго МФК» ФИО1 на срок 21 дней, установлена договором в размере руб. с процентной ставкой % годовых, не превысила ограничения, установленные частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Независимо от момента заключения договора проценты исчисляются со дня, следующего за днем предоставления займа (ст. 191 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сумма процентов за пользование кредитом за 21 день составила руб., исходя из расчета: , подлежит взысканию с ответчика в пользу истца (с 24.10.2020г. по 13.11.2020г).

Обществом начислены проценты за пользование кредитом за период с 14.11.2020 по 26.05.2021 исходя из ставки %.

При этом, Обществом не было учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 188,149% при среднерыночном значении 141,112%, в связи с чем, установленная процентная ставка по договору за пользование займом – %, превысила ограничения, установленные частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование заемными денежными средствами за пределами срока договора микрозайма, размер которых за период с 14.11.2020 по 26.05.2021 подлежит исчислению исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитанных Банком России, с учетом соответствующей категории потребительского кредита (займа), суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия или отсутствия обеспечения по кредиту.

Принимая во внимание, что предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое для договоров, заключенных в IV квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения, в сумме до 30 000 руб. на срок от 181 дня до 365 дней включительно (с 14.11.2020 по 26.05.2021) составило % при среднерыночном %, соответственно, сумма процентов за пользование займом за указанный период составит руб., из расчета: .

Всего за период с 24.10.2020 по 26.05.2021 сумма процентов за пользование займом составила руб. ().

Ответчиком в силу требований ст. 56 ГПК РФ доказательств возврата указанных денежных средств по данному договору не представлено.

Согласно п. 12 Индивидуальный условий договора потребительского займа, за неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку, в размере % годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Обществом начислена неустойка (пени) за период с 14.11.2020 по 26.05.2021 в размере руб., поскольку размер неустойки не превысил установленных законом ограничений, данные требования являются обоснованными.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, а также исходя из требований вышеуказанных норм материального права, учитывая, что со стороны ответчика имеет место нарушение обязательств по своевременной выплате задолженности по микрозайму, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания образовавшейся задолженности по Договору потребительского займа № 711575275 от 23.10.2020г. в размере .

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере руб.: .

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» (ООО «АСВ», ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по Договору потребительского займа № 711575275 от 23 октября 2020 года в размере 50685,42 рублей, из который: 25000 руб. – сумма основного долга, 24000,49 руб. проценты за пользование займом за период с 24.10.2020г. по 26.05.2021г., 1684,93 руб. – пени за период с 14.11.2020г. по 26.05.2021г.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 1680,75 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда

Мотивированное решение изготовлено 19 августа 2022 года.

Судья подпись