Дело №2-71/2025

Категория 2.213

УИД: 39RS0013-01-2025-000051-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2025 года г. Озерск

Озерский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Мурашко Н.А., при секретаре судебного заседания Кореневской В.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ДД.ДД между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 350 000 руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки «....... года выпуска, идентификационный номер VIN – №.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 указанных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ДД.ДД, на ДД.ДД.ДД суммарная продолжительность просрочки составляет 337 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ДД.ДД, на ДД.ДД.ДД суммарная продолжительность просрочки составляет 330 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 400902,22 руб.

По состоянию на ДД.ДД.ДД общая задолженность ответчика перед банком составила 345563,31 руб., в том числе комиссия за ведение счета - 298 руб.; иные комиссии – 2950 руб.; просроченные проценты – 38551,48 руб.; просроченная ссудная задолженность – 297373,27 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3228,40 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 24,26 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 2264,97 руб.; неустойка на просроченные проценты – 872,93 руб.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств перед банком ответчик передал в залог банку транспортное средство марки ....... года выпуска, ДД.ДД.ДД года выпуска, идентификационный номер VIN – №.

Банк считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положение п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 140505,95 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просил взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД в размере 345563,31 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки «....... года выпуска, идентификационный номер VIN – №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 140505,95 руб.

В ходе рассмотрения дела истцом подано заявление об уточнении исковых требований, в котором сумма задолженности была определена по состоянию на ДД.ДД.ДД с учетом частичного погашения ответчиком долга по кредитному договору после обращения с иском в суд в размере 349138,53 руб., в том числе комиссия за ведение счета - 298 руб.; иные комиссии – 2950 руб.; просроченные проценты – 25561,87 руб.; просроченная ссудная задолженность – 297373,27 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 11936,48 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 93,79 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 9409,07 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1516,05 руб. /л.д. 109-123/.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД в размере 349138,53 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 31139,08 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки «....... года выпуска, идентификационный номер VIN – №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 140505,95 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД. Требования банка об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство «....... года выпуска, не признает. С указанной в иске начальной продажной цены транспортного средства в размере 140505,95 руб. не согласен, полагая ее заниженной.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ДД.ДД между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому банком ответчику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 350000 руб. на 60 месяцев (1826 дней) по ставке 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка. Кредитный договор был заключен путем акцепта заемщиком оферты банка о заключении договора потребительского кредита, который состоит из общих и индивидуальных условий.

При заключении кредитного договора, ФИО1 подписано заявление о предоставлении транша, в котором выражено согласие на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими Условиями договора потребительского кредита. Кроме того, в указанном заявлении заемщик просил банк одновременно с предоставлением транша рассмотреть его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных Общих условий договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства марки ....... года выпуска, идентификационный номер VIN – №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серии № /л.д. 22-24/.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определена 20% годовых - в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п.14 Индивидуальных условий договора ФИО1 указал, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

ДД.ДД.ДД ответчик выразил свое согласие с информационным графиком платежей, о чем имеется его подпись.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключать следующие добровольные платные услуги: 1.Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2.Грантия минимальной ставки.

ДД.ДД.ДД ФИО1 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, в котором просил открыть банковский счет в соответствии с банковским законодательством, предоставил акцепт на удержание платы за оказание услуг согласно тарифов банка и иных обязательств перед банком, с банковского счета №.

Из выписки по счету заемщика, вид вклада: кредит на карту под залог автомобиля, видно, что ДД.ДД.ДД ответчику был предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет 350000 руб.

Из представленных документов следует, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Последнее погашение задолженности по кредитному договору ФИО1 произвел ДД.ДД.ДД.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства /л.д. 26-31/.

Согласно п. 9.14.9 Общих условий договора потребительского кредита по залогам транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

ДД.ДД.ДД в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, которая до настоящего времени не исполнена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ДД.ДД общая задолженность ответчика перед банком составляет 349138,53 руб., в том числе комиссия за ведение счета - 298 руб.; иные комиссии – 2950 руб.; просроченные проценты – 25561,87 руб.; просроченная ссудная задолженность – 297373,27 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 11936,48 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 93,79 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 9409,07 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1516,05 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным. Другого расчета суду не представлено.

В связи с тем, что требование истца к ФИО3.Х.о. о досрочном возврате кредита основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, суд находит требования о взыскании с него 349138,53 руб. подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства.

Согласно с п.10 указанных индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являются - залог транспортного средства марки ....... года выпуска, идентификационный номер VIN – №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серии №.

Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ....... года выпуска, идентификационный номер VIN – №, установлении начальной продажной стоимости на торгах в размере 140505,95 руб.

Рассматривая указанные требования, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, спорное транспортное средство до настоящего времени принадлежит ответчику.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Статьей 334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст.335 ГК РФ залогодателем может быть, как сам должник, так и третье лицо.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Статьей 341 ГК РФ предусмотрено, что права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно п.2 ст.346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подп.3 п.2 ст.351, подп.2 п.1 ст.352, ст.353 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

С учетом изложенного исковые требования об обращении взыскания на предмет залога автомобиль марки «....... года выпуска, идентификационный номер VIN – №, государственный регистрационный знак № паспорт транспортного средства серии № путем реализации с публичных торгов, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

В силу вышеуказанных положений закона, при вынесении судом решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, определение судом начальной продажной стоимости такого имущества является необязательным.

Таким образом, стоимость предмета залога, согласованная сторонами в договоре о залоге, может отличаться от цены реализации заложенного имущества при обращении на него взыскания.

Истец не устанавливает начальную продажную стоимость транспортного средства, находящегося в залоге, поскольку вопрос об оценке заложенного движимого имущества следует устанавливать в порядке исполнения решения суда, с учетом технического состояния транспортного средства на дату исполнения.

Вопрос об установлении начальной продажной цены в соответствии с положениями ФЗ «Об исполнительном производстве» разрешается судебным приставом-исполнителем в ходе исполнительного производства, а определенная в реальном времени оценка автомобиля и установление в соответствии с ней начальной продажной цены на торгах будет способствовать соблюдению законности, а также соблюдение прав и интересов как взыскателя так и должника.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в части определения начальной продажной цены заложенного имущества, отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена госпошлина в сумме 31139,08 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ДД.ДД.

С учетом удовлетворения требований истца в размере 349138,53 руб. с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 31139,08 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ДД.ДД года рождения, уроженца ......., <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН/ОГРН <***>/<***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД в размере 349138 (триста сорок девять тысяч сто тридцать восемь) рублей 53 копейки, из которых 297373 (двести девяносто семь тысяч триста семьдесят три) рубля 27 копеек – просроченная ссудная задолженность, 25561 (двадцать пять тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 87 копеек – просроченные проценты, 11936 (одиннадцать тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 48 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 9409 (девять тысяч четыреста девять) рублей 07 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1516 (одна тысяча пятьсот шестнадцать) рублей 05 копеек – неустойка на просроченные проценты, 93 (девяносто три) рубля 79 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 298 (двести девяносто) рублей – комиссия за ведение счета, 2950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) рублей – иные комиссии; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 31139 (тридцать одна тысяча сто тридцать девять) рублей 08 копеек, а всего взыскать 380277 (триста восемьдесят тысяч двести семьдесят семь) рублей 61 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ....... года выпуска, идентификационный номер VIN – №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены судебным приставом-исполнителем.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Озерский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2025 года.

Судья