№ 2-6(2)/2023
64RS0028-02-2022-000548-73
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 января 2023 г. с. Ивантеевка
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Новиковой А.С.,
при секретаре Колеконовой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее – ООО «СФО Титан») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор займа <Номер> путем использования простой электронной подписи, по условиям которого общество предоставило заемщику кредит (заем) в размере 30 000 руб. на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты. ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» по договору цессии № ММ-Ц-09-03.21 передало права требования задолженности по договору займа ООО «Аскалон», которое в свою очередь по опционному договору уступки прав требования (цессии) <Номер>-АСК от ДД.ММ.ГГГГ уступило право требования ООО «СФО Титан». По заявлению истца мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа, который впоследствии определением мирового судьи отменен. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору <Номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 912 руб., из которой сумма основного долга - 30 000 руб., сумма процентов - 33 912 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 117 руб. 36 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о его времени и месте, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом извещена о его времени и месте, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила письменное заявление о признании исковых требований.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В силу ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формировании электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).
Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен нецелевой договор потребительского займа <Номер>, состоящий из Индивидуальных и Общих условий, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 30 000 руб. под 365% годовых на срок 30 дней. Возврат суммы займа и процентов за пользование займом производится заемщиком путем уплаты единовременного платежа в размере 39 000 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-17).
В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий указанный договор займа действует с момента передачи клиенту денежных средств до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором.
Как следует из п. 2.8, 2.9, 2.10, 2.12 Общих условий акцептуя оферту клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой. Клиент вправе не акцептовать оферту.
Оферта признается акцептованной клиентом в случае, если течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией и специального кода считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).
Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа),
Согласно п. 3.1, 3.3, 3.4, 4.1 Общих условий проценты за пользование займом будут начисляться на остаток суммы займа со дня, следующего за днем заключения договора, до даты погашения полной суммы займа. Процентная ставка указывается в индивидуальных условиях.
В случае невозврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты за пользование заемными средствами в размере, предусмотренном индивидуальными условиями договора потребительского займа, со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору.
Погашение нецелевого займа производится внесением единовременного платежа, состоящего из суммы основного долга и процентов за весь срок пользования займом.
Кредитор вправе уступить третьему лицу полностью или частично свои права требования по договору (п. 7.1).
Заемщик был ознакомлен и согласен с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского займа, подписав договор потребительского займа с помощью простой электронной подписью с использованием специального кода, полученного заемщиком в SMS-сообщении от кредитора.
Материалами дела подтверждается, что после заключения договора потребительского займа, ООО МФК «Мани Мен» исполнило обязательства по договору, перечислив заемщику ФИО1 денежные средства в сумме 30 000 руб.
Однако, в нарушение условий договора, заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства кредитору не возвращает, в связи с этим, образовалась задолженность в размере 63 912 руб.
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» - цедент, уступило ООО «Аскалон» - цессионарий, права (требования) по договору займа <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1 (л.д. 22-26).
ООО «Аскалон» в свою очередь по опционному договору уступки прав требования (цессии) <Номер>-АСК уступило право требования задолженности по договору займа <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ истцу ООО «СФО «Титан» (л.д. 27-31).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судей судебного участка № <Адрес> был вынесен судебный приказ по заявлению ООО «СФО Титан» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа в размере 63 912 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 058 руб. 68 коп., который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника (л.д. 49, 50).
В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных заемщиком платежей в общей сумме 11 028 руб., составляет 63 912 руб. из которой: основной долг - 30 000 руб., проценты за пользование займом - 33 912 руб. (л.д. 9).
Данный расчет задолженности суд находит не верным и произведенным с нарушением норм действующего законодательства ввиду следующего.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Вступление в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми ограничен общий размер начисляемых процентов по договорам полуторократным размером суммы займа, не исключает применение ч. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок свыше 365 дней были установлены Банком России в размере 72,036% годовых при их среднерыночном значении 54,027% годовых.
Полная стоимость микрозайма по договору от ДД.ММ.ГГГГ на срок 30 дней действительно установлена в рамках установленных пределов - 365% годовых.
Истцом произведен расчет процентов, исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (422 дня) в размере 33 912 руб.
При этом истцом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком свыше 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено 72,036% при среднерыночном значении 54,027%, в связи с чем, истец произвел расчет взыскиваемых процентов по договору без учета предельного значения полной стоимости микрозайма, определенного Банком России.
Таким образом, сумма процентов за пользование займом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных заемщиком платежей в счет уплаты процентов в общей сумме 11 028 руб., составит в размере 13 902 руб. 80 коп. (24 930 руб. 80 коп. – 11 028 руб.)
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты за период
Сумма процентов
с
по
дней
30 000,00
28.01.2020
31.12.2020
339
30 000,00 * 339 / 366 * 72.036%
+ 20 016,56 р.
= 20 016,56 р.
30 000,00
01.01.2021
24.03.2021
83
30 000,00 * 83 / 365 * 72.036%
+ 4 914,24 р.
= 24 930,80 р.
Сумма процентов: 24 930,80 руб.
Сумма основного долга: 30 000,00 руб.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО Титан» задолженности по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 902 руб. 80 коп., из которых: 30 000 руб. – основной долг, 13 902 руб. 80 коп. – проценты за пользование займом, в связи с этим, суд не принимает в соответствии со ст. 39 ГПК РФ признание иска ответчиком в части взыскания с нее суммы процентов в размере 33 912 руб., так как это противоречит нормам действующего законодательства.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований (68%), с ответчика в пользу истца, в силу положений ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 439 руб. 80 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» удовлетворить частично.
Взыскать в ФИО1, паспорт серии <Номер> <Номер> выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <Адрес> в <Адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан», ИНН: <Номер>, задолженность по договору займа <Номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43 902 руб. 80 коп., из которой: основной долг - 30 000 руб.; проценты - 13 902 руб. 80 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 439 руб. 80 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья