Решение по делу № 2-225/2023 от 24.05.2023

№ 2-225 2023 44RS0014-01-2023-000186-42 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2023 года

Островский районный суд (п. Судиславль) Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гурова А.В.,

при помощнике судьи Сухановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.05.2013 в сумме 97 663,33 руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 129,90 руб.

Представитель истца - ООО «Феникс», в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, согласно представленному ходатайству, просит рассмотреть дело без участия представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, из заявления следует, что между АО «ОТП Банк (далее по тексту - «Банк») и ФИО1, (далее по тексту - «Ответчик») 08.05.2013 заключен кредитный договор № (далее по тексту - «Договор»).

Договор является договором присоединения в рамках договора потребительского кредита, номер договору присваивается системой автоматически при поступлении заявления в Банк на предоставление кредитной карты, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.

Датой начала действия договора является момент активации кредитной карты. Заявления на получение потребительского кредита и в соответствии с п.2.2 Правил Банка форма договора считается соблюденной.

19.12.2018 Банк уступил ООО «Феникс» право требования на задолженность Ответчика, которая образовалась за период с 07.12.2015 по 19.12.2018 по Договору, заключенному с ответчиком, на основании договора уступки прав требования №.Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся Обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.

Предъявляемые требования к взысканию составляют 97 663,33руб., задолженность образовалась в период с 08.05.2013 по 19.12.2018.

19.12.2018 ООО «Феникс» направило Должнику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта соблюдения досудебного урегулирования (требование о погашении долга имеется в материалах дела).

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО «Феникс», просят суд взыскать с Ответчика в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.12.2015 по 19.12.2018 включительно, в размере 97 663,33 руб., которая состоит из процентов на непросроченный основной долг, и государственную пошлину в размере 3 129,90 руб. Всего взыскать 100 793 (сто тысяч семьсот девяносто три рубля) 23 коп.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании пояснил, что в 2013 году ему ОТП Банк прислал карту. Он её активировал и пользовался, своевременно вносил платежи. В 2013 году у них произошел пожар, он обращался в Банк по телефону, просил о реструктуризации долга, но ему было отказано. Стало нечем платить, и с декабря 2015 он перестал вносить платежи. До 2022 года ни Банк, ни кто-либо еще, никаких претензий к нему не предъявлял. В 2022 году ему пришло письмо от ООО «Феникс», но с ООО «Феникс» он никаких договоров не заключал. После обращения к мировому судье, судебный приказ, вынесенный на основании заявления ООО «Феникс», был отменен. С иском не согласен, поскольку полагает, что истец пропустил срок исковой давности, просит его применить при вынесении решения.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

В соответствии со ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом».

Согласно ст. 330 ГК РФ «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства».

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…»

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч.1 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 статьи 809 настоящего Кодекса».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Из представленных суду доказательств, следует, что между АО «ОТП Банк (далее по тексту - «Банк») и ФИО1, (далее по тексту - «Ответчик») 08.05.2013 заключен кредитный договор № (далее по тексту - «Договор»).

Ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 305 980,80руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по 19.12.2018, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема передачи прав требования. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст.434 ГК РФ путем акцепта оферты. Договор является договором присоединения в рамках договора потребительского кредита, номер договору присваивается системой автоматически при поступлении заявления в Банк на предоставление кредитной карты, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Датой начала действия договора является момент активации кредитной карты. Заявления на получение потребительского кредита и в соответствии с п.2.2 Правил Банка форма договора считается соблюденной.

На основании выписки по договору №, следует, что карта ответчиком активирована 16.08.2013, последнее погашение кредита совершено ответчиком 02.11.2015, 11.11.2015 ответчик последний раз воспользовался кредитной картой, (л.д.45,48,49).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляла: 305 980,80 руб., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 19.12.2018, (л.д.13-15).

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО «Феникс», просят суд взыскать с Ответчика в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07.12.2015 по 19.12.2018 включительно, в размере 97 663,33 руб. - проценты, и государственную пошлину в размере 3 129,90 руб. Всего взыскать 100 793 (сто тысяч семьсот девяносто три рубля) 23 коп.

Также в качестве доказательств, представлены - уведомление об уступке прав требования, и требование о полном погашении долга, без указания даты, адресованное ответчику, (л.д.10,11) однако, доказательств направления вышеуказанных документов ответчику, (реестр почтовых отправлений), суду не представлено.

Предъявляемые требования к взысканию составляют 97 663,33 руб., (проценты), задолженность образовалась в период с 08.05.2013 по 19.12.2018, (л.д.9).

Из представленного суду расчета задолженности невозможно сделать вывод, каким образом и на каком основании произведен расчет задолженности в сумме 97 663,33руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ - «Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления».

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с пунктом 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 16.08.2013 по причине активации карты в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты на следующих условиях: кредитный лимит - 0-220 000 руб., процентная ставка по кредиту на оплату товаров и услуг - 24,9% годовых, по иным операциям - 36,6%, льготный период - 55 дней, минимальный платеж - 5% от лимита, подлежащий оплате в течение Платежного периода.

Факт получения банковской карты, ее активации 16.08.2013 путем списания 22 500 руб., пользования ею, а также исполнения обязанности по погашению задолженности, уплате процентов за пользование кредитом и комиссий, предусмотренных договором, подтверждается выпиской по счету кредитного договора, согласно которой последний платеж произведен 02.11.2015,(л.д.48).

Согласно п. 5.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (далее по тексту Правила) вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита.

Сроки погашения задолженности определяются договором (5.1.4 Правил) Для возврата кредита и уплаты процентов, иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (5.1.6 Правил).

Пунктом 6.1 Правил установлено, что ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце, сумме и дате последнего платежа, иную информацию. Выписка направляется клиенту посредством SMS-сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.

Банк вправе не направлять клиенту выписку по счету при отсутствии операций по банковскому счету и/или при отсутствии задолженности клиента, а также в случае длительного неисполнения (6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Как установлено в п. п. 8.1.9.1 - 8.1.9.2 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные тарифами и Порядком погашения кредитов.

Согласно п. 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк" минимальный платеж представляет собой сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период. Расчетный период определен как период, за который на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк". Первый Расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение платежного периода (п. 2.1).

Так пунктами 6.1 - 6.2 Правил предусмотрена обязанность банка ежемесячно формировать отчет по счету, однако банк вправе не направлять его клиенту в ряде случаев. Клиент обязуется: погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки установленные условиями договорам и Тарифами (п. 5.1.4, 8.1.9.1 Правил).

Тарифом по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" установлен минимальный платеж в размере 5% от лимита, подлежащий уплате в течение платежного периода, проценты рассчитываются и подлежат уплате также в течение платежного периода, который составляет 1 месяц.

18.12.2018 АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору с ФИО1, передано ООО «Феникс» в размере задолженности на сумму 305 980,80 руб. При этом кредитор исчисляет размер долга по состоянию на 19.12.2018, связывая эту дату с заключением с АО «ОТП Банк» дополнительного соглашения, которому сторонами сделки придана сила момента перехода права требования долгов по ранее заключенным кредитным соглашениям.

19.12.2018 ООО «Феникс» в адрес должника направило уведомление об уступке права требования и требование о погашении задолженности в размере 305 980,80 руб., в течение 30 дней с момента получения уведомления, оставленное должником без ответа и удовлетворения.

01.01.2022 ООО «Феникс» обратился с заявлением о выдаче приказа о принудительном взыскании долга с Ответчика.

14.01.2022 мировым судьей Судебного участка № 31 Островского судебного района Костромской области вынесен судебный приказ о взыскании с Ответчика задолженности по указанной выше сделке в сумме 305 980,80руб., где долг по кредиту составил 127 024,96руб., проценты на непросроченный основной долг - 176 801,04руб., комиссии - 2 154,80руб., 3 129,90 руб., судебные расходы. Период взыскания указан с 07.12.2015 по 19.12.2018.

31.01.2022 определением мирового судьи судебный приказ отменен по возражениям должника.

27.03.2023 ООО «Феникс» направило в суд исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору.

Датой осуществления очередного платежа является 02.12.2015, дата обращения в суд 11.01.2022, таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа кредитор обратился за пределами исковой давности.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

К указанным минимальным платежам необходимо применять правила исчисления срока исковой давности как по обязательствам с определенным сроком исполнения (статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку, согласно расчету задолженности, заемщиком ФИО1, использованы кредитные денежные средства с 16.08.2013 по 11.11.2015, с учетом частичного погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов вплоть до 02.11.2015, а обязанность погашения задолженности Правилами определена внесением ежемесячного минимального платежа, то о нарушении своего права истцу (его предшественнику АО «ОТП Банк») стало известно по истечении месяца для его оплаты после выставления счета за предыдущий месяц расходных операций, т.е. 02.12.2015.

Поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Последнее списание в счет погашения задолженности по кредитному договору было произведено банком с Ответчика 02.11.2015 в размере 1466,68 рублей.

Поскольку очередной платеж, согласно кредитному досье, ответчик должен был вносить каждого 02 числа ежемесячно, однако, этого не последовало, суд приходит к выводу о том, что 02.12.2015 банк узнал о неисполнении обязательства заемщиком.

07.12.2015 Банк осуществил постановку на просрочку основного долга, что свидетельствует о том, что Банку стало известно о неисполнении заемщиком обязательства.

С 13.01.2016 банком перенесены проценты на просрочку и продолжено начисление процентов на возникшую задолженность, иных операций по заимствованию или возврату денежных средств не имеется.

Таким образом, течение срока исковой давности началось с 07.12.2015, согласно выписке по счету, и последним днем истечения срока является 07.12.2018.

Поскольку за выдачей судебного приказа и с настоящим иском обратился истец по истечении указанной даты, то есть 07.12.2018, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Островский районный суд (п. Судиславль) в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий А.В. Гуров

Мотивированное решение изготовлено 25.05.2023.

Председательствующий А.В. Гуров