Дело № 2-155/2025

УИД 56RS0015-01-2025-000022-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 06 марта 2025 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи И.М. Новиковой,

при секретаре Юдиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к ФИО1 с вышеназванным иском, указав в обоснование исковых требований, что 12 апреля 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на основании которого ответчику банком предоставлен кредит в сумме 453 118 рублей 55 копеек с возможностью увеличения лимита под 17,9% годовых сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 18 декабря 2024 года образовалась задолженность по кредиту в общем размере 506 993 рубля 56 копеек, из них: 448 587 рублей 35 копеек – просроченная ссудная задолженность, 35 804 рубля 43 копейки – просроченные проценты, 3 137 рублей 41 копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3500 рублей 75 копеек– неустойка на просроченную ссуду, 1 рубль 06 копеек - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 766 рублей 16 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1180 рублей – комиссия за ведение счета, 13490 рублей 34 копейки - неразрешенный овердрафт, проценты по неразрешенному овердрафту – 526 рублей 06 копеек.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по договору потребительского кредита № от 12 апреля 2024 года за период с 29 сентября 2024 года по 18 декабря 2024 года в общем размере 506 993 рубля 56 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 15 139 рублей 87 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Почтовым конвертом подтверждается, что судебная повестка о рассмотрении дела на 6 марта 2025 года доставлена ответчику по адресу ее регистрации и адресу места его жительства, указанным истцом при подаче иска в суд, который является кредитором ответчика, но не получена ею, возвращена в связи с истечением срока хранения. В соответствии со ст.20 и п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации при подобных обстоятельствах сообщение считается полученным, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному им адресу. Повестку о рассмотрении дела ФИО1 не получила по обстоятельствам, зависящим от нее, и она несет риск последствий неполучения судебной повестки. Заявления об отложении разбирательства дела от ответчика не поступило. Неявка ФИО1 в судебное заседание является ее волеизъявлением, свидетельствующим об отказе ответчика от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 20 и пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 12 апреля 2024 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, в котором просила заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), в рамках которого он сможет пользоваться услугами банка, также просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДКО) обслуживать все его счета в банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подтвердила, что авторизованный номер телефона <***> используется только ей и будет использоваться лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам; в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона он незамедлительно обязан уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к его идентификационным данным; подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательств РФ; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Он оповещен и согласен с предусмотренной в Положении его обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Подписав оферту, ФИО1 присоединилась к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ), подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами банка, обязался их соблюдать.

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просила банк перечислить денежные средства с ее счета № сумму в размере 163 500 рублей в ПАО «МТС-Банк» в счет погашение задолженности по договору № № от 13 января 2024 года, сумму в размере 150 500 рублей в ПАО Совкомбанк для зачисления на счет заемщика. В заявлении о заключении договора потребительского кредита, подтвердила, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы). Дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его счета № №, открытого в банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа (МОП).

12 апреля 2024 год года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил ФИО1, на срок 60 месяцев лимит кредитования 453 118 рублей 55 копеек.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом по ставке 17,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия), с которыми ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее электронной подписью в Индивидуальных условий договора.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.6., 3.7., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере 9 157 рублей 04 копейки и должен быть уплачен заемщиком по 16 число каждого месяца включительно.

ПАО «Совкомбанк», открыв 23 марта 2023 года счет на имя ФИО1 и зачислив на него сумму кредита в размере 453 118 рублей 55 копеек, выполнило предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса РФ акцептовало его оферту.

В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно выписке по лицевому счету, в рамках данного договора, заемщику предоставлялся неразрешенный овердрафт 25 сентября 2024 года в размере 4 490 рублей 34 копейки, 25 октября 2024 года в размере 4500 рублей, 25 ноября 2024 года в размере 4 500 рублей. Из отчета обо всех операциях с использованием счета банковской карты следует, что ответчиком осуществлены операции с использованием данной карты, сумма которых превышает остаток собственных средств на банковском счете, поскольку ответчик воспользовался денежными средствами Банка в сумме 13490 рублей 34 коп., что также отражено в выписке по счету.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производила несвоевременно и не в полном объеме, начиная с 26 сентября 2024 года.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 5.2. общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла у ФИО1 26 сентября 2024 года и на 18 декабря 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 84 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла у ФИО1 26 сентября 2024 года, суммарная продолжительность просрочки составила 84 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 67 133 рубля 36 копеек, последний платеж осуществлен 25 ноября 2024 года в размере 4500 рулей.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 18 декабря 2024 года задолженность по договору потребительского кредита от 12 апреля 2024 года составила 506 993 рубля 56 копеек, из них: 448 587 рублей 35 копеек – просроченная ссудная задолженность, 35 804 рубля 43 копейки – просроченные проценты, 3 137 рублей 41 копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3500 рублей 75 копеек– неустойка на просроченную ссуду, 1 рубль 06 копеек - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 766 рублей 16 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1180 рублей – комиссия за ведение счета, 13490 рублей 34 копейки - неразрешенный овердрафт, проценты по неразрешенному овердрафту – 526 рублей 06 копеек.

Проверив расчет банка, суд в нем ошибок не обнаружил. Ответчик возражений относительно расчета и размера задолженности не представил.

Поскольку заемщик ФИО1 допустила просрочку в оплате кредита, то с нее в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 12 апреля 2024 года в общем размере 506 993 рубля 56 копеек. С учетом длительности неоплаты долга по договору потребительского кредита (более 2 месяцев) суд приходит к выводу о том, что предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения неустойки не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 15139 рублей 87 копеек, исходя из цены иска в размере 506 993 рубля 56 копеек, что подтверждается платежным поручением № 969 от 23 декабря 2024 года. Суд удовлетворяет требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита к ответчику ФИО1, поэтому расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 15 139 рублей 87 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № № от 12 апреля 2024 года за период с 26 сентября 2024 года по 18 декабря 2024 года в размере 506 993 (пятьсот шесть тысяч девятьсот девяносто три) рубля 56 копеек, из которых: 448 587 (четыреста сорок восемь тысяч пятьсот восемьдесят семь) рублей 35 копеек – просроченная ссудная задолженность, 35 804 (тридцать пять тысяч восемьсот четыре) рубля 43 копейки – просроченные проценты, 3 137 (три тысячи сто тридцать семь) рублей 41 копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 (один) рубль 06 копеек - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3500 (три тысячи пятьсот) рублей 75 копеек– неустойка на просроченную ссуду, 766 (семьсот шестьдесят шесть) рублей 16 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1 180 (одна тысяча сто восемьдесят) рублей – иные комиссии, 13490 (тринадцать тысяч четыреста девяносто) рублей 34 копейки - неразрешенный овердрафт, 526 (пятьсот двадцать шесть) рублей 06 копеек – проценты по неразрешенному овердрафту.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 139 (пятнадцать тысяч сто тридцать девять) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья И.М. Новикова

Решение в окончательной форме изготовлено 20 марта 2025 года.

Судья: И.М. Новикова