УИД: 78RS0№-41

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года

районный суд в составе председательствующего судьи ФИО6. при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

ПАО «» (далее также «Банк») обратилось в районный суд с иском к ФИО1, просило взыскать задолженность в размере 102609 руб. 52 коп., а также судебные издержки в виде расходов на уплату государственной пошлины. В обоснование иска указало на неоднократное неисполнение ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обязательства по внесению периодических платежей в погашение кредита, в уплату процентов, комиссий и иных платежей по условиям кредитования Банком счёта ответчика в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ №.

Определением суда дело передано по подсудности в районный суд .

В судебное заседание представитель истца ПАО «» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по известным адресам регистрации и фактического проживания, а также по известному номеру телефона. Судебные повестки, направленные телеграфом, ФИО1 доставлены, однако, ею не получены без уважительных причин, на телефонные звонки она не ответила. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.165.1 ГК РФ, суд признал ответчика извещённой о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №212-ФЗ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Применительно к потребительским кредитам данные положения уточнены в ч.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Общие положения о неустойке регламентированы §2 главы 23 ГК РФ.

В соответствии с п.п.1-2 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признаётся невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Как предусмотрено п.1 ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Из письменных материалов дела в их совокупности в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «» заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «» как кредитор обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 80000 руб., а ФИО4 как заёмщик – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Одновременно ФИО1 обратилась в ПАО «» с заявлением о заключении договора банковского счёта, договор банковского обслуживания, подключении к программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, подключении услуги «Гарантия минимальной ставки»

При удовлетворении указанного заявления банком между ПАО «» и ФИО1 заключены соответствующие договоры на условиях, определённых в утверждённых Банком правилах и тарифах.

Расторжения или изменения договоров по требованию ответчика не установлено.

Договором потребительского кредита предусмотрен лимит кредитования в размере 80000 руб.; срок действия договора определён в 60 месяцев, процентная ставка – 9,9% годовых в случае использования заёмщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети Банка, в том числе, онлайн-покупки, в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло или произошло с нарушениями, процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования.

Также кредитным договором предусмотрено условие о возвращении суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей путём внесения 36 ежемесячных платежей в размере 4586 руб. 38 коп. (кроме последнего) согласно графику, а при соблюдении условия использования заёмщиком 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнёрской сети банка, в том числе, онлайн-покупки, в течение 25 дней от даты выдачи транша срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев.

Исполнение заёмщиком кредитного договора обеспечено неустойкой в размере 20% годовых.

Так как кредит является потребительским, о чём прямо указано в договоре, к правоотношениям сторон подлежат применению, помимо прочего, положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Программой добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков предусмотрена уплата ответчиком страховой премии в размере 20720 руб. 16 коп., исходя из суммы транша, тарифа и срока страхования, которая подлежала внесению десятью ежемесячными платежами: в течение двеяти месяцев – в размере по 2474 руб. 86 коп. в месяц, в десятый месяц – 1553 руб. 58 коп..

За оказание Банком комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания предусмотрена комиссия в размере 149 руб. в месяц, комплекса услуг «Пакет расчётно-гарантийных услуг Всё включено НС» – комиссия в размере 9999 руб., подлежавшая внесению девятью ежемесячными платежами: в течение 8 месяцев – в размере по 1194 руб. 30 коп., в 9 месяц – 444 руб. 60 коп., за услугу «Возврат в график» – комиссия в размере 590 руб. за каждый случай её использования заёмщиком, за услугу «Гарантия минимальной ставки – комиссия в размере 468 руб. 22 коп..

Как видно из расчёта задолженности, представленного истцом и не опровергнутого ответчиком, а также из выписки по счёту, ДД.ММ.ГГГГ Банком на счёт, открытый ФИО1, перечислена сумма кредита в размере 80000 руб., то есть обязательства кредитора истцом исполнены надлежащим образом. Также из указанного расчёта усматривается, что банком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены срочные проценты за пользование кредитом по ставке 26,4% годовых на общую сумму 7945 руб. 74 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты на просроченную ссудную задолженность на общую сумму 20 руб. 40 коп.; также ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ начислялись части страховой премии за подключение ответчика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере по 2474 руб. 86 коп., комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере по 468 руб. 22 коп., комиссии за открытие и ведение счёта карты в рамках комплекса услуг «Пакет расчётно-гарантийных услуг Всё включено НС» в размере по 1194 руб. 30 коп., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в размере по 149 руб., а ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ – комиссии за услугу «Возврат в график» в размере по 590 руб.; за просрочку внесения ответчиком очередных платежей начислены неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на суммы просроченной задолженности по кредиту в размере 11 руб. 68 коп. и на суммы просроченных к уплате процентов в размере 5 руб. 81 коп..

Поскольку использования заёмщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети Банка, в том числе, онлайн-покупки, в течение 25 дней с даты перечисления транша не установлено, проценты за пользование кредитом обоснованно начислялись банком по ставке 26,4% годовых в соответствии с условиями договора.

Из той же выписки усматривается, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ произведён единственный платёж в размере 5000 руб., что больше предусмотренного договорными условиями, из которого 200 руб. направлены в погашении основного долга по кредиту, 100 руб. – в погашение процентов, 2474 руб. 86 коп. – в уплату страховой премии, 468 руб. 22 коп. – в уплату комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», 1194 руб. 30 коп. – в уплату комиссии за открытие и ведение счёта карты, 149 руб. – в уплату комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания; оставшаяся сумма в размере 413 руб. 62 коп. переведена ФИО1 на другой счёт; ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведён платёж в размер 1 руб. 25 коп., который зачтён банком в погашение процентов по кредиту.

После ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи в размере, предусмотренном договором, ответчиком не вносились.

Общая продолжительность нарушения ответчиком условия договора в отношении сроков возврата сумм основного долга, уплаты процентов и иных платежей, связанных с предоставлением кредита, составила более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней на день расчёта задолженности.

Обязательства перед ПАО «» нарушены ФИО1 виновно, поскольку ответчиком не доказано иное, в связи с чем неустойка начислена истцом правомерно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «» составляла 102609 руб. 52 коп. и складывалась из невозвращённого основного долга по кредиту в размере 79800 руб. (= 80000 – 200), неуплаченных ответчиком срочных процентов за пользование кредитом в размере 7844 руб. 49 коп. (= 7945,74 – 100 – 1,25), процентов на просроченную ссудную задолженность в размере 20 руб. 40 коп., неустойки на просроченный основной долг по кредиту в размере 11 руб. 68 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 5 руб. 81 коп., страховой премии в размере 7424 руб. 58 коп. (= 2474,86 ( 4 – 2474,86), комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 1404 руб. 66 коп. (= 468, 22 ( 4 – 468,22), комиссии за открытие и ведение счёта карты в рамках комплекса услуг «Пакет расчётно-гарантийных услуг Всё включено НС» в размере 3582 руб. 90 коп. (=1194,30 ( 3 – 1194,30), комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 1770 руб. (= 590 ( 3), комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 745 руб. (= 149 ( 6 – 149 руб.).

Уменьшения размера задолженности к настоящему времени не установлено.

Так как, в силу ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств и одностороннее изменение им условий данных обязательств в данном случае не допускаются, кредитор вправе требовать всей непогашенной суммы кредитования счёта, суммы неуплаченных комиссий за дополнительные услуги и иных перечисленных платежей, а также неустоек, размеры которых не противоречат пункту 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Таким образом, иск ПАО «» является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, так как судом принимается решение об удовлетворении иска ПАО «», судебные издержки истца в виде расходов на уплату государственной пошлины следует присудить истцу с ответчика в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу Публичного акционерного общества «» задолженность в размере 102609 руб. 52 коп., судебные издержки в виде расходов на уплату государственной пошлины в размере 3252 руб. 19 коп.; всего – 105861 руб. 71 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в областной суд через районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья ФИО7

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья ФИО8