Дело №2-1259/2023
УИД-13RS0019-01-2023-001590-26
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Рузаевка 26 октября 2023 г.
Рузаевский районный суд Республики Мордовия
в составе судьи Ханиной Л.В.
при секретаре Конаковой О.Н.,
с участием в деле: истца – акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,
ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что между банком и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» от 29.09.2020 №, согласно которому был предоставлен кредит в размере 500000 рублей с уплатой 13% годовых со сроком возврата до 29.09.2025. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдан денежные средства в размере 500000 рублей через кассу банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. По состоянию на 11.08.2023 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 434179 руб. 34 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 360116 руб. 85 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 45324 руб. 20 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 28738 руб. 29 коп. В адрес ответчика 21.07.2023 была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору. Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиком не исполнено. Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС Банк» задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от 29 сентября 2020 г. № по состоянию на 11 августа 2023 г. в размере 434179 руб. 34 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 360116 руб. 85 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 45324 руб. 20 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 28738 руб. 29 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7542 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 12 августа 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 12 августа 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
В судебное заседание истец – акционерное общество «КС БАНК», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.
Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором). По договору займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
Согласно статье 405 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.
Согласно статьям 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть, определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств, а также залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено, что 29 сентября 2020 г. между АО «КС Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Доверие» №, по условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 500 000 руб. под 13% годовых со сроком возврата кредита 29 сентября 2025 г. (л.д.15-16).
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно равными (аннуитентными) платежами. Количество и размер аннуитентных платежей установлены в Графике платежей, указанном в Приложении № 1 (л.д.15 оборот).
В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора).
АО «КС Банк» исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1, выдан денежные средства в размере 500 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от 29 сентября 2020 г. (л.д. 48).
Факт заключения данного кредитного договора на изложенных в нем условиях ответчиком не оспорен.
Заемщик взятые на себя обязательства по договору потребительского кредита в полном объеме не исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 за период с 29 сентября 2020 г. по 11 августа 2023 г. (л.д.23-26).
Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 44-47).
Определением Арбитражного суда Республики Мордовия от 25 апреля 2023 г. срок конкурсного производства продлен до 16 октября 2023 г. (л.д.49-50).
19 июля 2023 г. конкурсным управляющим АО «КС Банк» - государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлена претензия о погашении задолженности, которая ответчиком до настоящего времени не исполнена (л.д.42).
Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по заключенному договору потребительского кредита за последним образовалась задолженность, размер которой, по состоянию на 11 августа 2023 г. составляет 434179 руб. 34 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 360116 руб. 85 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 45324 руб. 20 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 28738 руб. 29 коп. (л.д.13-14).
Расчет задолженности, представленный истцом, в части расчета суммы основного долга и задолженности по процентам на просроченный основной долг, суд находит правильным, поскольку он соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным. Доказательств отсутствия задолженности в заявленном размере, так же, как и собственного расчета задолженности, ответчиком не представлено.
В связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию: 360116 руб. 85 коп. - непогашенная ссудная задолженность, 45324 руб. 20 коп. - задолженность по процентам.
Разрешая по существу требование истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, суд исходит из следующего.
Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Также суд учитывает, что постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01.04.2022 г. введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Согласно позиции Верховного суда РФ, изложенной в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Настоящее постановление вступило в силу со дня его официального опубликования и действовало в течение 6 месяцев. Действие моратория закончилось 01.10.2022 г.
Судом установлено, что требование о взыскании неустойки за нарушение условий договора по возврату суммы кредита и уплаты процентов основаны на статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Истцом определена к взысканию с ответчика сумма неустойки по состоянию на 11 августа 2023 г. в размере 28738 руб. 29 коп., которая складывается из суммы пени на просроченную ссуду и пени на проценты.
Между тем, принимая во внимание положение статей 9.1, 63 Закона о несостоятельности (банкротстве), постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам», неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга с ответчика ФИО1 не подлежит взысканию за период с 01 апреля 2022 г. по 1 октября 2022 г. включительно - 184 дня (с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года).
В этой связи, судом принимается в качестве доказательства требований расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, представленный истцом по запросу суда, который проверен судом и признан арифметически верным.
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга (за исключением начислений за период с 1 апреля 2022 г. по 1 октября 2022 г.) в сумме 27646 руб. 09 коп. (18949.85 + 8696.24). В остальной части во взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 1092 руб. 20 коп., суд отказывает.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 12 августа 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 12 августа 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Учитывая то, что истец АО «КС Банк» вправе требовать с ответчика уплату установленных договором процентов за пользование суммой кредита до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, требование истца о взыскании с ответчика в пользу АО «КС Банк» процентов за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 12 августа 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, подлежит удовлетворению.
По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки (пункт 65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
Учитывая, что истец АО «КС Банк» вправе требовать с ответчика уплату установленных договором неустоек до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит данные требования законными и подлежащими удовлетворению.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче настоящего искового заявления, истцом оплачена государственная пошлина в размере 7542 рубля на основании платежного поручения № от 23.08.2023 (л.д. 11).
Принимая во внимание, что исковые требования банка удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 в пользу акционерного общества «КС Банк» в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7531 руб., при этом во взыскании расходов по оплате государственной пошлине в размере 11 руб., суд отказывает.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» № от 29 сентября 2020 г. по состоянию на 11 августа 2023 г. в размере 433087 (четыреста тридцать три тысячи восемьдесят семь) рублей 14 (четырнадцать) копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7531 (семь тысяч пятьсот тридцать один) рубль.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 12 августа 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 12 августа 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
В удовлетворении остальной части требований акционерного общества «КС Банк» к ФИО1, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.
Судья Рузаевского районного суда
Республики Мордовия Л.В. Ханина.