РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2022 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Громова С.В.,

при секретаре Алексеевой Н.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-3228/2022 по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель АО «Банк ДОМ.РФ»по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 500000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 29,9% годовых. Денежные средства были перечислены на счет. Условия кредитного договора определены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО). С Индивидуальными и Общими условиями ответчик был ознакомлен при заключении договора. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных (аннуитетных) платежей в размере и сроки, предусмотренные графиком. В связи с ненадлежащим исполнением условия кредитного договора Банком направлено требование о полном погашении задолженности, которое (требование) не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1472810,75 руб., из которых: 423812,65 руб. просроченная ссуда; 596027,25 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 452970,85 руб. задолженность по неустойкам. Наименование Банка изменено на АО «Банк ДОМ.РФ». Просила: расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО); взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1472810,75 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 21564,05 руб.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства в установленном ст. ст. 113-116 ГПК РФ порядке, не ходатайствовал о рассмотрении дела со своим участием.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства в установленном ст. ст. 113-116 ГПК РФ порядке. В письменных объяснениях указал, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сроком на пять лет, и периодичность платежей была установлена графиком. Последний платеж ФИО1 был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ и списан в погашение просроченных процентов. Иных платежей ФИО1 не осуществлял. Ежемесячный платеж предусмотрен в размере 16146 руб., последний платеж – 18315 руб. Впервые за судебной защитой истец обратился в ДД.ММ.ГГГГ года. Ссылаясь на положения ст. ст. 196, 200 ГК РФ и судебную практику, полагал, что по части ежемесячных платежей, а именно до ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен срок исковой давности. Общая сумма задолженности с учетом срока исковой давности не может превышать 299763 руб. = 193752 руб. + 106011 руб., где 106011 руб. – сумма платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 193752 руб. – платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (12 платежей) по 16146 руб. Просил отказать в части исковых требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

В п. 1 ст. 435 ГК РФ дано понятие оферты - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) в порядке положений ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования Кредитором заявления Заемщика, представляющего собой оферту, заключен Кредитный договор № № на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

Общие условия, Индивидуальные условия договора потребительского кредита и График погашения кредита к Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в совокупности определяют условия кредитования Заемщика,

При заключении Кредитного договора Заемщику были предоставлены Индивидуальные условия, График погашения кредита, а также он был ознакомлен с Общими условиями, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях.

По условиям Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит на неотложные нужды без обеспечения в размере 500000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 29,9% годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных (аннуитетных) платежей согласно Графику погашения кредита в размере 16146 руб. (последний платеж 18315,37 руб.), а в соответствии с п. 12.1 Индивидуальных условий в случае неисполнения условий договора уплатить неустойку в размере 0,054% за каждый день от суммы просроченной задолженности и просроченных процентов.

Банк свои обязательства перед Заемщиком исполнил в полном объеме, предоставив по Кредитному договору денежные средства в указанной сумме.

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении Кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитными соглашениями.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По письменным материалам дела, представленным истцом расчетом суммы долга, судом также установлено, что ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по Кредитному договору. АО «Банк ДОМ.РФ» направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате сумм задолженности по кредиту и расторжении Кредитного договора.

Задолженность ответчиком не погашена, доказательств иного суду не представлено.

Истцом в обоснование заявленного требования представлен расчет задолженности, который был проверен в ходе судебного заседания. Представленный расчет, по мнению суда, является верным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями Кредитного договора и требованиями закона.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1472810,75 руб., из которых: 423812,65 руб. просроченная ссуда; 596027,25 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 452970,85 руб. задолженность по неустойкам.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как установлено судом, исполнение обязательств по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком осуществлялось путем внесения минимальных ежемесячных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 3 постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления).

То есть, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности, который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом уступка права требования не влечет за собой течения срока исковой давности заново.

Суд принимает во внимание, что поскольку нарушение обязательств по Кредитному договору Заемщик фактически впервые допустил ДД.ММ.ГГГГ, то со следующего дня Банку стало известно о нарушенном праве, Банк вправе был потребовать досрочного погашения задолженности, и с нее следует исчислять срок исковой давности по каждому ежемесячному платежу.

Исковое заявление АО «Банк ДОМ.РФ» сдано в организацию почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, поэтому истец имеет право требовать задолженность по ежемесячным платежам в пределах трехгодичного срока, предшествующего обращению за судебной защитой.

С учетом положений п. 2 ст. 200 ГК РФ и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, стороной в споре заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, в свою очередь, истец является юридическим лицом и пропущенный срок исковой давности восстановлению не подлежит (ст. ст. 23, 205 ГК РФ), то при установленных обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Исходя из Графика платежей, истец вправе требовать задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитными средствами и неустойку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ - очередного ежемесячного платежа.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности с обстоятельствами, установленными по делу, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по платежам согласно Графику и Расчету задолженности в общем размере 701827,87 руб., из которых: 243334,28 руб. просроченная ссуда; 65609,09 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 224862,92 руб. неустойка на основной долг и 168021,58 руб. неустойка на просроченные проценты за пользование кредитными средствами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки.

Кроме того, согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд также принимает во внимание, что наименование Банка изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

В силу ч. 1 ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина на основании п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 21564,05 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ полагает необходимым взыскать в пользу истца судебные расходы, состоящие из уплаченной государственной пошлины, в размере 16218,28 руб. ((701827,87 руб. – 200000 руб.)х1% = 5200 руб. + 6000 руб.).

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 701827 рублей 87 копеек, судебные расходы в размере 16218 рублей 28 копеек, а всего 718046 (семьсот восемнадцать тысяч сорок шесть) рублей 15 копеек.

В удовлетворении заявленных требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Громов