Дело № 2- 388/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июня 2022 года г. Карталы
Карталинский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Конновой О.С.
при секретаре Кошарной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Челябинского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице Челябинского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 145 739 рублей 35 копеек, возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4 114 рублей 79 копеек.
Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной кредитной карте в рублях. Во исполнении заключенного договора банк предоставил ответчику кредитную карту Visa Classic, № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, открыл счет № для отражения операций проводимых с использованием кредитной карты. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления заемщиком возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 25,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 7 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком образовалась задолженность согласно представленного расчета. В связи с неисполнением условий, ответчику были направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. На данный момент оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена, в связи с чем, банк вынужден обратиться в суд с иском.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Челябинского отделения № не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о слушании дела была извещена по адресу, указанному в иске и месту регистрации.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.
Согласно части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Неполучение ответчиком корреспонденции по месту его регистрации по причинам, зависящим от самого ответчика, не свидетельствует о неизвещении ответчика, так как в этом случае, учитывая общеправовой запрет злоупотребления правом, ответчик считается извещенным, а извещение - доставленным ему. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (ч. 2 ст. 117, ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). Ответчик имел возможность получить направленное ему извещение о судебном заседании, явиться в судебное заседание и представить доказательства в обоснование возражений против иска.
Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25).
Согласно адресной справке ОВМ МО МВД России «Карталинский» ФИО1 зарегистрирована по месту жительства адресу: .
Ответчик ФИО1 о судебных заседаниях на ДД.ММ.ГГГГ в 09 часов 00 минут, ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 00 минут извещалась судом по адресу регистрации: .
Почтовую корреспонденцию ответчик не получила, в адрес суда возвращены конверт с отметкой почты «истечение срока хранения».
Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по его месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, который несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.
Судом предусмотренная ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ обязанность по извещению ответчика выполнена, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или более сторон о возникновении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и регулирующие отношения по договору займа.
В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора займа является сумма займа и срок займа. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на открытие счета и выдачу кредитной карты ПАО Сбербанк VISA Classic (КФ) ТП 102Н, с лимитом кредита 150 000 рублей.
На основании указанного заявления между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, Памятке держателя карт, Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлении заемщика на получение карты, Альбоме тарифов на услуги, предоставляемые Сбербанком физическим лицам.
Между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Договором установлены следующие индивидуальные условия кредитования: лимит кредитования – 150 000 рублей, возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 1 Индивидуальных условий); процентная ставка годовых - 25,9%, (п. 4 Индивидуальных условий); полная стоимость кредита 26,033%, дата платежа - согласно ежемесячному отчету по карте, дата отчета -18 число месяца.
Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 (пять) календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС-сообщения на указанный клиентом номер телефона или через Удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита Клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений. Если Клиент не уведомил об этом Банк, то Лимит кредита увеличивается, о чем Клиент уведомляется Банком путем направления СМС-сообщения (п. 1.1, 1.4 Индивидуальных условий).
Согласно пункту 2.1 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
В соответствии с пунктом 2.3 Индивидуальных условий кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях "до востребования".
Согласно пункту 2.4 Индивидуальных условий кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита ( п. 1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция.
Из пункта 2.5 Индивидуальных условий следует, что срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.
В соответствии с пунктом 2.6 Индивидуальных условий срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленным клиенту при принятии решения востребования банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договор.
ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получила кредитную карту Classic (КФ) ТП 102Н, воспользовалась кредитными средствами путем осуществления расходных операций по карте в период с 2019 года по 2021 год.
Факт получения кредитной карты, использования кредитных средств ответчиком ФИО1 не оспаривался, доказательств обратного суду не представлено.
Подписывая указанные выше Индивидуальные условия, ответчик согласилась с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей.
При этом согласно условий Индивидуальных условий погашение кредита и уплата по нему процентов должна производиться в суммах, указанных в отчете, которые производятся в соответствии с Общими условиями. (п. 6 Индивидуальных условий)
Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение Обязательного платежа предусмотрено начисление неустойки в размере 36 % годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Таким образом, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитования.
Банк исполнил свои обязательства, зачислил лимит кредитования на карточный счет ответчика. Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердила факт получения кредитной карты.
Договору присвоен №
Выполнение обязательств по оформлению кредитной карты и выдаче кредита банком, ответчиком не оспаривалось.
Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что ответчик ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов банка, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности согласен с ними, обязался их выполнять.
Суд приходит к выводу, что Индивидуальные условия, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом в совокупности с Общими условиями, Тарифами банка являются заключенными между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Подписывая указанные выше Индивидуальные условия, ответчик согласилась с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей.
Как следует из расчета задолженности, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, допускала нарушения в части сроков и сумм, обязательных к погашению.
Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ФИО1 исполнено не было.
Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет кредитные обязательства, в результате чего образовалась задолженность.
Исходя из представленного расчета, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору по просроченному основному долгу составляет 125 063,87 рублей, по просроченным процентам – 18 737,94 рубля.
Уплата неустойки предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий согласно которому за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.
Исходя из размеров просроченных платежей по основанному долгу и процентов, процентной ставки неустойки, предусмотренной соглашением сторон, периодов просрочек платежей, суд находит верным проведенный истцом расчет подлежащей ко взысканию неустойки в размере 1 937,54 рубля.
Ответчиком контррасчет в судебное заседание не представлен.
Обязанность возвратить кредит, уплатить проценты, неустойку предусмотрена Индивидуальными условиями, Общими условиями, в связи с чем, заявленные истцом суммы подлежат взысканию с ответчика.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонних отказ от исполнения обязательств недопустим.
Ответчик нарушил обязательства по исполнению условий договора, не приняла достаточных мер по погашению образовавшейся задолженности. Суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 4114,79 рублей, что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Челябинского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 145 739 рублей 35 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 125 063 рубля 87 копеек, просроченные проценты –18 737 рублей 94 копейки, неустойка- 1 937 рублей 54 копейки, в счет возмещения судебных расходов 4 114 рублей 79 копеек.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий Коннова О.С.
Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2022 года
Председательствующий Коннова О.С.