дело № 2-11-682/2022

УИД 53RS0011-01-2022-000884-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Окуловка Новгородской области 12 сентября 2022 года

Окуловский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Гусевой А.С., при секретаре Нестеровой М.В., с участием представителя истца ПАО УКБ «Новобанк» ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО УКБ «Новобанк» к ФИО3 ФИО7, ФИО5 ФИО8 и ФИО3 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО УКБ «Новобанк» обратилось в Окуловский районный суд Новгородской области с исковым заявлением к ФИО4, ФИО5 и ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований ПАО УКБ «Новобанк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО УКБ «Новобанк» и ФИО4 заключили кредитный договор №, по условиям которого ФИО4 предоставлен кредит в сумме . на срок 60 месяцев под 19,5% годовых. ФИО4 обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Для обеспечения своевременного возврата кредита и оплаты процентов за пользование кредитными средствами ДД.ММ.ГГГГ ПАО УКБ «Новобанк» и ФИО5 и ПАО УКБ «Новобанк» и ФИО6 заключили договоры поручительства № и № соответственно. В настоящее время ФИО4, ФИО5 и ФИО6 принятые на себя обязательства не исполняют – ежемесячные платежи по кредитному договору производят несвоевременно и в неполном объеме, проценты за пользование кредитными средствами не уплачивают. Изложенные обстоятельства, по мнению ПАО УКБ «Новобанк», позволяют просить суд о взыскании солидарно с ФИО4, ФИО5 и ФИО6 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 143044 руб. 73 коп., из них просроченный основной долг 128225 руб. 92 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 6663 руб. 67 коп., повышенные проценты на просроченный основной долг 2957 руб. 00 коп., неустойка на просроченный основной долг 5198 руб. 14 коп.; неустойки (пени) за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства (по день фактической уплаты кредитору денежных средств) по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства; и судебных расходов.

Представитель истца ПАО УКБ «Новобанк» ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики ФИО4, ФИО5 и ФИО6 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие последних.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Общие положения о неустойке регламентированы § 2 главы 23 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Как разъяснено в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО УКБ «Новобанк» (банк) и ФИО4 (заемщик) заключили кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым ПАО УКБ «Новобанк» предоставило заемщику кредит в сумме . на срок 60 месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 19,5% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования погашение основного долга и уплата процентов осуществляются аннуитентными платежами – ежемесячными платежами. Ежемесячный аннуитентный платеж – не менее ., количество платежей – не менее 59. Срок погашения ежемесячного аннуитентного платежа – не позднее 15 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа. Последний платеж по договору заемщик оплачивает не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на банковский (текущий) счет заемщика, открытый в банке (п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования).Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, неустойки, возмещению убытков, причиненных банку неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору, а также издержек банка, связанных с взысканием задолженности заемщика, является поручительство физических лиц, кандидатуры которых ободрены банком (п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования).

При наступлении срока возврата всей суммы кредита, в случае досрочного востребования кредита на непогашенную сумму кредита подлежит начислению неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования).

Согласно Общим условиям кредитования выдача кредита производится единовременно путем выдачи наличных денежных средств через кассу банка или зачисления на текущий счет заемщика, открытый в банке, не позднее следующего рабочего дня после предоставления в банк подписанного заемщиком договора (п. 3.2).

Плата за пользование кредитом рассчитывается путем начисления процентов на фактическую непогашенную часть ссудной задолженности на начало каждого календарного дня (п. 4.1).

Погашение кредита и уплата процентов производится в соответствии с разделом 6 Индивидуальных условий и Приложением № 1 (График платежей) к настоящему договору (4.2).

Заемщик обязан осуществлять погашение задолженности в размере и в сроки, предусмотренные Графиком и иными условиями договора, включая, но не ограничиваясь, осуществлением возврата суммы кредита, а также уплатой начисленных банком процентных платежей и неустойки (п. 5.1.1).

Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита по договору вместе с начисленными процентами, неустойкой и (или) расторжения договора, в том числе в случае нарушения заемщиком условий договора и сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 7.1).

В случае досрочного истребования оставшейся суммы кредита банк направляет заемщику письменное требование о досрочном возврате либо уведомление о расторжении договора по адресу заемщика, указанному в договоре (п. 7.2).

Заемщик обязан в течение 30 календарных дней с момента направления требования (уведомления) банком, если иной срок не указан в требовании (уведомлении) возвратить банку оставшуюся сумму кредита, начисленные проценты, неустойку (п. 7.3).

По истечении 30 календарных дней с момента отправки заемщику уведомления о расторжении договора, если в течение этого срока не произошло погашение просроченной задолженности, договор считается расторгнутым. С момента расторжения договора банк начисляет проценты на непогашенную сумму кредита в соответствии со ст. 395 ГК РФ (в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды) (п. 7.4).

По истечении 30 календарных дней с момента отправки заемщику требования о досрочном возврате кредита, если в течение этого срока не произошло погашение указанной задолженности, срок погашения всей суммы кредита считается наступившим. Начиная с 32 дня с момента отправки заемщику требования о досрочном возврате кредита на всю непогашенную сумму кредита начисляется неустойка в соответствии с разделом 12 Индивидуальных условий (п. 7.5).

Неустойка, предусмотренная п. 7.4 договора, взимается вплоть до даты надлежащего исполнения соответствующего обязательства включительно (п. 7.6).

Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, неустоек, возмещению убытков, причиненных банку неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору, а также издержек банка, связанных с взысканием задолженности заемщика, обеспечивается поручительством ФИО5 и ФИО6 (п. 8.1).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО УКБ «Новобанк» (кредитор) заключены договоры поручительства с ФИО5 (поручитель) № и с ФИО6 (поручитель) №, в соответствии с которыми поручители обязуются отвечать перед кредитором за исполнение ФИО4 (должник) его обязательств, возникших из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на общих условиях: сумма кредита ., размер процентной ставки за пользование кредитом – 19,5% годовых, срок уплаты процентов с 01 по 15 число месяца, следующего за месяцем начисления и в день окончательного погашения кредита, неустойка за просрочку основного долга – 20% годовых сверх основной ставки, окончательный срок погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1). Поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником (п. 1.3). При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства, обеспеченного поручительством, поручители обязаны отвечать перед кредитором за исполнение указанного обязательства в полном объеме солидарно с должником (п. 2.2.1).

ПАО УКБ «Новобанк» исполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств (кредита) ФИО1 – кредит на сумму . предоставлен последнему ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения и одностороннее изменение условий не допускается.

В нарушение условий кредитного договора и договоров поручительства, предусматривающих обязанность своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором ежемесячные платежи, ФИО4, ФИО5 и ФИО6 ненадлежащим образом выполнили принятые на себя обязательства – просроченная задолженность в размере 143044 руб. 73 коп. по исполнению ими своих обязательств образовалась с ДД.ММ.ГГГГ. Факт несвоевременного исполнения ФИО4, ФИО5 и ФИО6 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и договорам поручительства от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается представленным ПАО УКБ «Новобанк» расчетом задолженности.

Обоснованность расчета исковых требований в указанной части у суда сомнений не вызывает, поскольку представленный ПАО УКБ «Новобанк» расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, не противоречит закону, данный расчет ФИО4, ФИО5 и ФИО6 не оспорен путем представления самостоятельно произведенного расчета.

При таких обстоятельствах ПАО УКБ «Новобанк» обоснованно заявлено требование о взыскании с ФИО4, ФИО5 и ФИО6 основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Предусмотренных ст. 401 ГК РФ обстоятельств, свидетельствующих о наличии оснований для освобождения ответчиков ФИО4, ФИО5 и ФИО6 от ответственности за ненадлежащее исполнение кредитного договора и договоров поручительства, не имеется. Обязательства перед ПАО УКБ «Новобанк» нарушены ФИО4, ФИО5 и ФИО6 виновно, доказательств обратного суду не представлено.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно представленному ПАО УКБ «Новобанк» расчету размер неустойки на просроченный основной долг составляет 5198 руб. 14 коп., что соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора и явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства размер неустойки не является.

Суд находит установленным факт систематического нарушения ответчиками ФИО4, ФИО5 и ФИО6 сроков внесения периодических платежей в счет погашения кредита, в связи с чем полагает необходимым взыскать с последних заявленные суммы, а также указать в резолютивной части решения на взыскание неустойки до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО УКБ «Новобанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО10, ФИО5 ФИО11 и ФИО3 ФИО12 солидарно в пользу ПАО УКБ «Новобанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 143044 руб. 73 коп., из них – просроченный основной долг в размере 128225 руб. 92 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 6663 руб. 67 коп., повышенные проценты за просроченный основной долг в размере 2957 руб., неустойку на просроченный основной долг в размере 5198 руб. 14 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4060 руб. 89 коп. и почтовые расходы в размере 280 руб. 50 коп.

Взыскать с ФИО3 ФИО13, ФИО5 ФИО14 и ФИО3 ФИО15 солидарно в пользу ПАО УКБ «Новобанк» неустойку (пени) за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства (по день фактической уплаты кредитору денежных средств) по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Окуловский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Гусева

Решение изготовлено в окончательной форме 14 сентября 2022 года.

Судья А.С. Гусева