70RS0006-01-2023-000162-82
Гражданское дело № 2-173/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Асино Томской области 03 апреля 2023 года
Асиновский городской суд Томской области в составе:
председательствующего - судьи Уланковой О.А.,
при секретаре судебного заседания Вахрушевой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском.
В обоснование иска указано, что /дата/ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№ По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 205000 рублей под 28,50 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 1819 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительного кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 139300 руб. По состоянию на /дата/ общая сумма задолженности составляет 293098,84 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 170274,91 рублей, просроченные проценты – 100683,93 рублей, комиссии – 22140,00 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 293098,84 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6130,99 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.
Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном письменном отзыве на исковое заявление, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований по причине пропуска истцом срока исковой давности, также просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом из письменных материалов дела установлено, что /дата/ ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита № и просил рассматривать заявление как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.
Индивидуальные условия кредитования включают в себя: вид кредита – АВТОКЭШ УЛУЧШЕНИЕ АТС, номер счета – №, сумма кредита – 205000 руб., срок возврата кредита – 60 мес., процентная ставка – 28,5 % годовых, дата выдачи кредита – /дата/, окончательная дата погашения – /дата/, дата платежа – 3 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 7682,00 руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 8000 руб., целевое назначение кредита – улучшение автотранспортного средства. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 % годовых; штраф за нарушение очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки; плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 %., минимум 250 руб. Обеспечение – страхование клиента. Плата за присоединение к Программе страхования – 0,60 % от суммы кредита (1230 руб.) ежемесячно.
Согласно графику погашения кредита, оплата производится ежемесячными аннуитетными платежами, в состав ежемесячного платежа включается: сумма основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, сумма платы за присоединение к Программе страхования. Указанная в графике сумма платежа не включает плату за прием наличных/за зачисление безналичных средств в погашение кредита.
Подписывая настоящее заявление ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься с него, являющимися неотъемлемой частью оферты, являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисов и других внутренних структурных подразделениях банка, а также на сайте банка. Просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней путем совершения следующих действий: открыть банковский счет, зачислить сумму кредита на открытый банковский счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).
Таким образом, стороны в договоре кредитования № от /дата/ определили размер кредита, сроки и порядок его возврата, процентную ставку за пользование кредитом, то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.
Факт перечисления суммы кредита на банковский счет ФИО1 в общем размере 205000 руб., подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с /дата/ по /дата/.
14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14 февраля 2022 года, а также договором присоединения от 26.10.2021.
Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему переходят все права, в том числе право требования задолженности по указанному кредитному договору.
Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписки по счету следует, что ФИО1 обязательства по кредитному договору выполнялись ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на /дата/ образовалась задолженность в размере 293098,84 руб., в том числе, комиссии – 22140,00 руб., просроченные проценты – 100683,93 руб., просроченная ссудная задолженность – 170274,91 руб.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, с учетом сумм, выплаченных ответчиком по спорному кредитному договору, суд находит расчет задолженности арифметически венным, обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.
В ходе судебного разбирательства дела, относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы искового заявления, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено.
Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствия пропуска срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от /дата/, разрешая которое суд исходит из следующего:
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Согласно ст. 199 ч. 2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.
По условия договора кредитования № от /дата/ и графика погашения кредита, ФИО1 принял на себя обязательство возвращать кредит ежемесячными платежами – 3 числа каждого месяца, в связи с чем, срок исковой давности в настоящем деле следует исчислять отдельно по каждому платежу.
Согласно выписке из лицевого счета последний платеж по кредиту был внесен ФИО1 /дата/. Доказательств исполнения ответчиком обязанности по возвращению заемных денежных средств после указанной даты в суд не представлено, следовательно, о нарушении своих прав кредитор узнал /дата/ (после истечения даты очередного платежа по кредиту, который не был внесен заемщиком – /дата/), и именно с указанной даты началось течение срока исковой давности по первому просроченному платежу, окончание которого приходилось на /дата/. Окончательной датой погашения кредита, по условия договора кредитования, являлось /дата/, то есть срок исковой давности по всем повременным платежам приходился на /дата/.
Как следует из материалов дела, /дата/ мировым судьей судебного участка №1 Асиновского судебного района Томской области был вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который был отменен определением мирового судьи от /дата/ в соответствии с поступившими возражениями должника.
Таким образом, принимая во внимание срок погашения кредита – /дата/ (то есть внесения последнего повременного платежа), с учетом 8 дней, в течение которых осуществлялась судебная защита кредитора в порядке приказного судопроизводства (с /дата/ по /дата/), даты подачи настоящего иска в суд – /дата/ (согласно штампу на почтовом конверте), за пределами срока исковой давности остаются все повременные платежи.
На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от /дата/.
В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Учитывая, что ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.
Судья (подписано) О.А. Уланкова