Дело № 2-2646/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2022 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Турковой С.А.,

при секретаре Аскаровой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк Оренбургское отделение №8623 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчику и в обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, заключили кредитный договор № на сумму 302 691 рублей, сроком на 36 месяцев, под 16,1% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашении кредита или уплаты процентов за пользовании кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. По состоянию н ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 273 930,57 рублей, в том числе: просроченные проценты в размере 56 463,49 рублей, просроченный основной долг в размере 217 467,08 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента ответчиком не выполнено.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать со ФИО1 задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 273 930,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 939,31 руб.

Так же, ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 112 108 рубль на срок 36 месяцев, под 19,9% годовых. Кредитный договор заключен через удаленные каналы связи (по тексту УКО) на основании поданной заявки на получение кредита и заключен в простой письменной форме путем его подписания в электронном виде простой электронной подписью заемщика. Ранее должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определённые ДБО операции по своим счетам карт, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. (п. 1.9 ДБО). ДД.ММ.ГГГГ истом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС- сообщений, в системе «Мобильный банк» заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сума, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль был введен клиентом, так заявка н кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно протокола проведения в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» на дебетовую карту ( № счета карты № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) ДД.ММ.ГГГГ 14:43:12 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 112 512,15 рублей. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства зачислены на счет заемщика, в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий. Пунктом п. 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, в соответствии с Общими условиями. Между тем ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет не своевременно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору составляет 138 478,20 рублей, из которых 102 121 рублей – просроченный основной долг, 33 357,20 рублей - просроченные проценты.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать со ФИО1 задолженность в размере 138 478,20 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 969,56 руб.

Определением суда указанные дела объединены в одно производство.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, о времени и месте проведения судебного заседания, в заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.

На основании ч.1 ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

При этом в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статьи 2 Федерального закона N 63 от ДД.ММ.ГГГГ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии со статьей 6 Федерального закона N 63 от ДД.ММ.ГГГГ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ч.4)).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 302 691 рублей по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» под 16,1 % годовых на цели личного потребления сроком 36 месяцев (п.п.1-4 договора).

Банком обязательства по предоставлению кредита в размере 302 691 рублей исполнены в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

В силу п. 4 договора уплата процентов также должна производиться одновременно с погашением кредита в размере 16,1 % годовых.

На основании п 6 индивидуальных условий следует, что количество ежемесячных аннуитентных платежей 36 в размере 10 656,67 рублей.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщиком или третьего лица, открытого у кредитора (п.9 договора).

В соответствии с п. 12 договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору.

За период действия договора ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщику были неоднократно направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако требования банка не исполнены.

Заключив кредитный договор, ответчик согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняла, денежные средства в погашение кредита не вносила, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет непогашенную задолженность, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета.

Из расчета, представленного банком, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 273 930,57 рублей, в том числе: просроченные проценты в размере 56 463,49 рублей, просроченный основной долг в размере 217 467,08 рублей.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств тому, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Также ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 112 108 рубль на срок 36 месяцев, под 19,9% годовых.

Кредитный договор заключен через удаленные каналы связи (по тексту УКО) на основании поданной заявки на получение кредита и заключен в простой письменной форме путем его подписания в электронном виде простой электронной подписью заемщика.

Указанный кредитный договор заключен на основании поданной заявки через систему «Сбербанк Онлайн» и подключения услуги «Мобильный Банк», после получения и подтверждения Банком заявки путем направления заемщику специальных паролей для подтверждения, после получения которых, кредитный договор был заключен через удаленные каналы связи в простой письменной форме подписанный в электронном виде простой электронной подписью заемщика, что является аналогом собственноручной подписи заемщика. Заемщик был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитного договора через систему «Сбербанк Онлайн». Заключение кредитного договора в электронном виде через удаленные каналы связи осуществляется на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, и Приложений №, № к указанным Условиям предусматривающих Порядок предоставления ПАО Сбербанка услуг через удаленные каналы обслуживания.

Согласно Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Приложения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк онлайн, "Мобильный банк"), при использовании системы Сбербанк Онлайн доступ клиента к услугам через сеть "Интернет" осуществляется только при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Несанкционированный доступ иных лиц к работе в системе исключен. Все операции в Системе "Сбербанк Онлайн" (пункт 3.8 Приложения N 2 к Условиям банковского обслуживания "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания") Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи Клиента.

Таким образом, возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания и прохождения процедуры идентификации клиента подавшего заявку на получение кредита, путем входа в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» с осуществлением персональных средств доступа не противоречит положениям ст. ст. 432, 433, 434, 438, 819 Гражданского кодекса РФ, положений ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Факт заключения кредитного договора посредством удаленных каналов обслуживания через использование системы «Мобильный Банк» и его подписания электронной подписью, не оспаривался со стороны ответчика в рамках рассмотрения дела.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий денежные средства после акцепта кредитора предложения заемщика, были предоставлены последнему на его банковский счет, открытый у кредитора.

Согласно Индивидуальными условиями заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитором в размере, в сроки и на условиях договора.

Так индивидуальными условиями предусмотрено, что возврат кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15530,79 рублей, оплата которых производится не позднее 28 числа каждого месяца.

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по договору по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.12 индивидуальных условий).

Согласно п.4.2.3 общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Между тем ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет не своевременно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору составляет 138 478,20 рублей, из которых 102 121 рублей – просроченный основной долг, 33 357,20 рублей - просроченные проценты.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств тому, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Таким образом, поскольку заключив кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласилась с их условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договорами, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по ним, а также согласилась с условиями договоров относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредитов вносит с нарушением графиков платежей (несвоевременно и не в полном объеме), исковые требования Банка обоснованы и подлежат удовлетворению.

Положения статьи 811 ГК РФ и статьи 450 ГК РФ предусматривают, что банк имеет право расторгнуть кредитный договор и досрочно взыскать сумму кредита и начисленных процентов.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также допущенный срок просрочки, неисполнение своих обязательств заемщиком является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку ответчик условия кредитования не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и процентов по нему не производила, суд считает, что имеются основания для досрочного расторжения кредитного договора и взыскания образовавшейся задолженности.

Согласно части 1 статьи 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку исковые требования по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены, с ответчика в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала ПАО Сбербанк Оренбургское отделение №8623 подлежит взысканию государственная пошлина с учетом удовлетворенных исковых требований в размере 9 908,87 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк Оренбургское отделение №8623 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк Оренбургское отделение №8623 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк Оренбургское отделение №8623 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273 930,57 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 939,31 рублей, а всего 279 869,88 рублей (двести семьдесят девять тысяч восемьсот шестьдесят девять рублей восемьдесят восемь копеек).

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк Оренбургское отделение №8623 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк Оренбургское отделение №8623 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 478,20 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 969,56 рублей, а всего 142 447,76 рублей (сто сорок две тысячи четыреста сорок семь рублей семьдесят шесть копеек).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Мотивированное решение составлено 08 сентября 2022 года.