№ 2-329(3)/2022
УИД 64RS0028-03-2022-000477-42
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2022 г. р.п. Горный
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Свечниковой М.Ю.,
при секретаре Крюковой Т.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ФИО1» к КСГ о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
истец общество с ограниченной ответственностью «ФИО1» (далее - ООО «РИС») обратился в суд с иском к КСГ о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Микрофинансовая компания «4Финанс» и КСГ был заключен договор микрозайма <Номер>, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 15000 рублей, возврат займа и уплата процентов осуществляются заемщиком путем выплаты единовременного платежа, включающего в себя платеж в счет погашения микрозайма и платеж в счет погашения процентов за пользование микрозаймом. В нарушение установленного договором займа срока оплаты, несмотря на истечение срока микрозайма, полученные ответчиком средства не возвращены. ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки прав требования (цессии), заключенного между первоначальным кредитором и ООО «Вилдон Инвестмент», к последнему перешло право требования по вышеуказанному договору займа. ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки прав требования (цессии), заключенного между ООО «Вилдон Инвестмент» и ООО «РИС», к последнему перешло право требования по вышеуказанному договору займа. На дату уступки общая сумма задолженности составила 82638,01 руб., из которой: основной долг - 15000 руб., проценты за пользование займом - 63921 руб., комиссия за перевод денежных средств - 525 руб., штрафы - 3192,01 руб., что подтверждается выпиской из перечня должников к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ. После уступки прав требований платежей с чет погашения задолженности не поступало. На основании изложенного, со ссылкой на ст. 807-810, 309-310 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму, государственную пошлину в размере 2679,14 руб.
Истец ООО «РИС»о времени и месте судебного разбирательства извещен, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик КСГ о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о применении срока исковой давности.
Принимая во внимание изложенное, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Договор займа должен быть заключен в письменной форме, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст.808 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием ФИО1-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, ФИО1 технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «4Финанс» и КСГ был заключен договор микрозайма <Номер>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен микрозайм в размере 15000 рублей, срок возврата займа через 30 дней после получения, процентная ставка 363,540 % годовых. Возврат займа и уплата процентов заемщиком осуществляется однократно единовременно в размере 19995 руб.
Акцептируя оферту, заемщик обязался возвратить сумму займа и начисленные проценты в размере и сроки, предусмотренные офертой, подтвердил что действует от своего имени, ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать индивидуальные условия договора микрозайма и общие условия потребительского микрозайма ООО «4Финанс», являющиеся составными частями договора потребительского займа. Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора. Аналогом собственноручной подписи заемщик подтвердил, что ему понятны все пункты договора, в том числе, общие условия (п. 14 индивидуальных условий потребительского займа).
Оферта на заключения договора потребительского займа <Номер>-З от ДД.ММ.ГГГГ акцептована ответчиком путем введения кода подтверждения (простой электронной подписью АСП).
ДД.ММ.ГГГГ сумма займа в размере 15000 руб. перечислена ответчику указанным в индивидуальных условиях микрозайма переводом на банковскую карту с уплатой комиссии в размере 525 рублей, что подтверждается справкой о выплате, и ответчиком не оспаривается.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО «4Финанс» в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи заключен договор потребительского микрозайма <Номер>-З, что не отрицается ответчиком.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора начисляется неустойка (штраф) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа).
В нарушение условий договора КСГ обязательства по возврату микрозайма и уплате процентов за пользование микрозаймом не исполнил, через 30 дней после получения микрозайма, то есть до ДД.ММ.ГГГГ не внес однократно денежные средств в размере 19995 рублей.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 383 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с п. 13 индивидуальных условий потребительского микрозайма <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ займодавец вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «4Финанс» (цедент) на основании договора уступки прав (требований) <Номер> уступило ООО «Вилдон Инвестмент» (цессионарий) право требования к КСГ по указанному договору потребительского микрозайма.
В силу п. 1.2 договора уступки прав (требований) <Номер> права требования цедента переходят к цессионарию в момент заключения договора в полном объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода прав требования займами, в том числе по уплате начисленных процентов после перехода прав требования.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Вилдон Инвестмент»» (цедент) заключен договор уступки прав (требований) б/н, в соответствии с которым ООО «Вилдон Инвестмент» передало, а ООО «РИС» приняло право требования к КСГ по договору потребительского микрозайма <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 61096 руб.
В силу п. 1.2 договора уступки прав (требований) б/н от 31.12.20185 права требования цедента переходят к цессионарию в момент заключения договора в полном объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права требования.
Таким образом, ООО «РИС» является законным правопреемником в отношении права требования по указанному договору потребительского микрозайма.
Размер требований на момент уступки прав составил 82638,01 руб., из которых: основной долг - 15000 руб., проценты за пользование займом - 63921 руб., комиссия за перевод денежных средств - 525 руб., штрафы - 3192,01 руб., что подтверждается реестром должников от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, а также предоставленным ООО «4Финанс» расчетом начислений и поступивших платежей по договору <Номер>-З.
ООО «РИС» обращалось к мировому судье с заявлением о взыскании с КСГ задолженности по кредиту. Определением от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <Адрес> Саратовской <Адрес> судебный приказ в отношении КСГ. был отменен.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В нарушение положений ст. 56 ГК РФ, в судебное заседание доказательств в опровержение наличия между сторонами договора займа и его вышеуказанных условий, а также в подтверждение надлежащего исполнения обязательств по договору займа ответчик суду не представил.
С представленным расчетом в части определения суммы основного долга, иных плат и штрафов суд согласен, поскольку он основан на условиях договора, которые были сторонами согласованы.
Вместе с тем, проверив представленный истцом расчет процентов за пользование микрозаймом, суд находит его неверным, и считает необходимым произвести его следующим образом.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
На дату возникновения спорных правоотношений, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, положения указанного Закона о микрофинансовой деятельности не содержали каких-либо ограничений прав микрофинансовой организаций о начислении заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа.
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, на момент заключения договора потребительского кредита (займа)) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитным потребительским кооперативом гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9 ст. 6 названного Закона).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключаемых в I квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения, предоставляемых на срок до 1 месяца на сумму до 30000 руб., установлены Банком России в размере 880,213% при их среднерыночном значении 660,159 %.
Полная стоимость микрозайма по договору <Номер>-З от ДД.ММ.ГГГГ на срок 30 дней действительно установлена в рамках установленных пределов - 405,150 % годовых.
Между тем, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование микрозаймом не только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на срок 30 дней, но и за период после окончания срока действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 429 дней пользования микрозаймом.
При расчете процентов, истцом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. на срок свыше 1 года предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 102,835%, при среднерыночном значении 77,126 %, то есть истец просит взыскать с ответчика денежную сумму, превышающую предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.
Таким образом, расчет процентов будет следующим.
Сумма займа: 15000 руб., период займа: ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка: 102.835% годовых, год (календарный: 365|366 дней)
Долг, руб.
Период
Дней
Период ставки (дней)
Сумма процентов за период
Сумма процентов
15000.00
ДД.ММ.ГГГГ - 31.12.2016
295 дн.
366 дн.
+12432.92 р.
12432.92 р.
15000.00
ДД.ММ.ГГГГ - 15.05.2017
135 дн.
365 дн.
+5705.23 р.
18138.15 р.
Итого сумма процентов: 18138,15 р.
Таким образом, суд находит установленным размер задолженности ответчика по указанному договору микрозайма в размере 36855,16, из которой: основной долг - 15000 руб., проценты за пользование займом - 18138,15 руб., комиссия за перевод денежных средств - 525 руб., штрафы - 3192,01 руб.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору ответчиком суду не представлено.
При рассмотрении спора ответчик представил в суд заявление о пропуске истцом срока на обращение в суд, рассмотрев которое, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно условиям договора потребительского микрозайма <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ возврат займа и уплата процентов за пользование займом осуществляется однократно единовременно через 30 дней после получения займа, то есть до 13.04.20216.
Таким образом, срок исковой давности необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ,то есть с пропуском установленного законом срока, путем направления по почте, истец обратился к мировому судье судебного участка №<Адрес> Саратовской <Адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с КСГ в пользу ООО РИС» задолженности по договору микрозайма <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82638,01 руб. Судебным приказом <Номер>, вынесенным ДД.ММ.ГГГГ с КСГ в пользу ООО «РИС» взыскана задолженность в указанном размере, государственная пошлина в размере 1339,57 руб., а всего 83977,58 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № <Адрес> Саратовской <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.
Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлениемДД.ММ.ГГГГ, направив его посредством почтовой связи.
Учитывая, что истец пропустил срок на обращение в суд, в удовлетворении исковых требований истца к ответчику о взыскании задолженности по договору микрозайма <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать в полном объеме
Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина взысканию с ответчика не подлежит.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «ФИО1», ИНН <***>, к КСГ, ИНН <***>, о взыскании задолженности по договору займа отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательном виде в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы или представления через Пугачевский районный суд Саратовской <Адрес>.
Мотивированное решение по делу изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья