Решение по делу № 2-775/2023 от 02.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-775/2023

42RS0016-01-2023-000665-04

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области- Кузбасса в составе председательствующего Аксиненко М.А.,

при секретаре судебного заседания Иващенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 02 мая 2023 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированны тем, что 05.02.2019 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 248 669,91 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 36 месяца. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия кредитования. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 36 407,16 руб. По состоянию на 10.03.2023 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 260 346,88 руб., из них: просроченная ссуда 227 222,36 руб., просроченные проценты 17 2154,49 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 898,36 руб., неустойка на остаток основного долга 14 073,52 руб., неустойка на просроченную ссуду 938,15 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, просит взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 260 346,88 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 5 803,47 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства банк извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5, 49).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещалась путем направления судебных повесток по месту регистрации заказными письмами с уведомлением, вернувшимися в адрес суда (л.д. 50-52).

В силу положений ст., 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимся на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05.02.2019 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 38-39).

05.02.2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому лимит кредитования установлен в размере 248 669,91 руб., срок кредита 36 месяц, срок возврата кредита 05.02.2022 г., процентная ставка18,9 % годовых. Минимальный обязательный платеж составляет 9096,71 руб. (л.д. 40-41).

Указанный договор был заключен сторонами путем применения электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код).

Из данных по подписанию договора следует, что 05.02.20219 г. в 14.59 часов ФИО1 была сформирована ссылка, а в 15.12. часов от нее получено смс о согласии и завершена выдача кредита.

Таким образом, в силу ст.ст.432, 433, 434 ГК РФ, 05.02.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования №. Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор был заключен в надлежащей форме, никем не оспорен.

Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчиком суммы кредита, суду не представлены.

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита и перечислению ответчику денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32). Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно п. 4.1.1 общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1.2 общих условий договора, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно представленной выписке по счету, расчета задолженности, ответчик платежи в счет погашения долга производил не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушил условия кредитного договора.

Ответчик в период пользования кредитом произвел оплату основного долга по кредиту в размере 21 447,55 руб.

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составляет: 248 669,91 руб. – 21 447,55 руб. = 227 222,36 руб.

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает.

Как следует из направленного банком ответчику ФИО1 уведомления, банком заявлено обязательное к исполнению требование о погашении образовавшейся задолженности в срок, согласно действующему законодательству. Указанное требование должнику было направлено 17.08.2021 г. в установленном порядке, о чем свидетельствует реестр отправляемых писем (л.д. 8-9). Однако до настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено.

С учетом изложенного, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика досрочно оставшейся суммы просроченной ссуды в размере 324 235,56 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, за период с 06.02.2019 г. по 06.11.2019 г. ответчику были начислены проценты за пользование кредитом в размере 32 163 руб. исходя из следующего расчета:

- 248 669,91 руб. х 28 дней просрочки (с 06.02.2019 г. по 05.03.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 3 605,37 руб.;

- 243 178,57 руб. х 31 день просрочки (с 06.03.2019 г. по 05.04.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 3 903,51 руб.;

- 237 985,38 руб. х 31 день просрочки (с 06.04.2019 г. по 06.05.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 3 820,15 руб.;

- 232 585,59 руб. х 30 дней просрочки (с 06.05.2019 г. по 05.06.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 3 613,04 руб.;

- 227 222,36 руб. х 30 дней просрочки (с 06.06.2019 г. по 05.07.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 3 529,72 руб.;

- 221 655,38 руб. х 31 день просрочки (с 06.07.2019 г. по 05.08.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 3 558,02 руб.;

- 216 116,69 руб. х 31 день просрочки (с 06.08.2019 г. по 05.09.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 3 469,11 руб.;

- 210 489,10 руб. х 32 дня просрочки (с 06.09.2019 г. по 07.10.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 3 487,77 руб.;

- 204 662,18 руб. х 29 дней просрочки (с 08.10.2019 г. по 05.11.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 3 073,29 руб.;

- 198 850,72 руб. х 1 день просрочки (06.11.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 102,97 руб.

Кроме того, за период с 06.07.2019 г. по 06.11.2010 г. ФИО1 были начислены проценты на просроченную ссуду в размере 898,36 руб.:

- 5 566,98 руб. х 31 день просрочки (с 06.07.2019 г. по 05.08.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 89,36 руб.;

- 11 105,67 руб. х 31 день просрочки (с 06.08.2019 г. по 05.09.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 178,26 руб.;

- 16 733,26 руб. х 32 дня просрочки (с 06.09.2019 г. по 07.10.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 277,26 руб.;

- 22 560,18 руб. х 29 дней просрочки (с 08.10.2019 г. по 05.11.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 338,77 руб.;

- 28 371,64 руб. х 1 день просрочки (06.11.2019 г.) х 18,90% / 365 дней = 14,69 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по процентам составляет 33 061,36 руб. (32 163 руб. + 898,36 руб.) С учетом того, что в счет погашения задолженности по процентам ответчиком были внесены денежные средства в размере 14 948,50 руб. со ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию проценты в размере 18 112,85 руб. (33 061,36 руб. - 14 948,50 руб.).

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых.

Согласно пункту 21 ст. 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка на остаток основного долга за период с 09.07.2019 г. по 06.11.2019 г. составляет 14 123,12 руб., исходя из следующего расчета:

- 221 655,38руб. х 28 дней просрочки (с 09.07.2019 г. по 05.08.2019 г.) х 20% / 365 дней = 3 400,23 руб.;

- 216 116,69 руб. х 31 день просрочки (с 06.08.2019 г. по 05.09.2019 г.) х 20% / 365 дней = 3 671,02 руб.;

- 210 489,10 руб. х 32 дня просрочки (с 06.09.2019 г. по 07.10.2019 г.) х 20% / 365 дней = 3 690,76 руб.;

- 204 662,18 руб. х 29 дней просрочки (с 08.10.2019 г. по 05.11.2019 г.) х 20% / 365 дней = 3 252,16 руб.;

- 198 850 руб. х 1 день просрочки (06.11.2019 г.) х 20% / 365 дней = 108,95 руб.

Неустойка на просроченную ссуду за период с 09.07.2019 г. по 06.11.2019 г. составляет 941,48 руб., исходя из следующего расчета:

- 5 566,98 руб. х 28 дней просрочки (с 09.07.2019 г. по 05.08.2019 г.) х 20% / 365 дней = 85,41 руб.;

- 11 105,67 руб. х 31 день просрочки (с 06.08.2019 г. по 05.09.2019 г.) х 20% / 365 дней = 188,64 руб.;

- 16 733,26 руб. х 32 дня просрочки (с 06.09.2019 г. по 07.10.2019 г.) х 20% / 365 дней = 293,40 руб.;

- 22 560,18 руб. х 29 дней просрочки (с 08.10.2019 г. по 05.11.2019 г.) х 20% / 365 дней = 358,49 руб.;

- 28 371,64 руб. х 1 день просрочки (06.11.2019 г.) х 20% / 365 дней = 15,54 руб.

Итого, общая сумма неустойки составляет 15 064,60 руб. (14 123,12 руб. + 941,48 руб.).

Суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон. Кроме того, ответчиком не заявлялось о снижении размера неустойки.

Учитывая компенсационную природу данных процентов, суд считает, что размер начисленной истцом неустойки является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства.

При этом, в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 15 011,68 руб.

Таким образом, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 05.02.2019 г. составляет 260 346,88 руб.: 227 222,36 руб. (просроченная ссуда) + 18 112,85 руб. (проценты) + 15 011,68 руб. (неустойка).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку иск удовлетворен с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 803,47 руб. (260 346,88 руб. – 200 000) х 1 % + 5 200 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность кредитному договору № от 05.02.2019 г. по состоянию на 10.03.2023 г. в размере 260 346 рублей 88 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 803 рубля 47 копеек, всего 266 150 (двести шестьдесят шесть тысяч сто пятьдесят) рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Куйбышевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Аксиненко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ