46RS0№ ***

Дело № ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2023 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи ФИО4

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества <данные изъяты> к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество <данные изъяты>) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что **.**.** между сторонами был заключен кредитный договор № ***, на следующих условиях: сумма кредита – 2348550руб. Кредит был предоставлен для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Курская область, г. Железногорск, ***. Данная квартира была предоставлена в обеспечение обязательств ответчика по кредитному договору, о чем составлена закладная. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами, согласно условиям договора. Как указано в иске, ответчик нарушила обязательства, установленные Договором, в связи с чем у нее образовалась задолженность. Договором предусмотрена уплата неустойки. Задолженность по состоянию на **.**.** составила 2352896,34 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности 2205376,74 руб., задолженность по плановым процентам 141413,64 руб., задолженность по пени 5857,72 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 248,24 руб.

В иске <данные изъяты> просил: расторгнуть кредитный договор № *** от **.**.**; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 2352896,34 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19964 руб. и обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Курская область, г. Железногорск, ***, путем продажи с публичных торгов, определив первоначальную продажную стоимость квартиры в размере 5251200 руб.

Представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд, с учетом положений ст.ст. 113, 167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, признавая извещение сторон надлежащим, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1 пп. 1, 4).

Согласно п. 3 ст. 154, п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 3 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно ч.2 ст.811 ГПК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Судом установлено, что **.**.** между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 был заключен договор № *** на получение кредита на следующих условиях: сумма кредита – 2348550 руб., процентная ставка – 8,40% на срок 122 месяца (п. 1 - 4 Договора)

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами, согласно условиям договора.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться согласно п. 7 договора ежемесячными платежами с 15 числа не позднее 19 часов 00 минут 18 числа каждого месяца в размере 28993,20 руб.

Пунктом 13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (пени) согласован сторонами в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО1 была уведомлена о стоимости кредита, до заключения договора ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору, что подтверждается ее подписями в Договоре.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными доказательствами: Анкетой - заявлением на получение потребительского кредита, Индивидуальными условиями кредитного договора.

Истец выполнил обязательства по предоставлению кредита и перечислил ответчику **.**.** денежные средства в размере 2348550 руб., что подтверждается расчетом – выпиской.

Как указано в иске, ответчик нарушила обязательства, установленные Договором, в связи с чем у нее образовалась задолженность по кредитному Договору по состоянию на **.**.** в размере 2352896,34 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности 2205376,74 руб., задолженность по плановым процентам 141413,64 руб., задолженность по пени 5857,72 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 248,24 руб.

Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, предоставленным истцом.

Суд, ознакомившись с расчетом истца, который ответчиком оспорен не был, считает его математически верным и правильным. Контррасчет от ФИО1 в суд не поступал.

В связи с нарушением условий кредитного договора и образованием задолженности, банк направил в адрес должника Уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не предоставлено в суд доказательств того, что ею произведена полная или частичная оплата кредита.

При таких обстоятельствах, требования ПАО Банк ВТБ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора о возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, суд пришел к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора № *** от **.**.**.

Разрешая требование истца об обращении взыскания задолженности по кредитному договору на заложенное имущество и установлении его начальной продажной цены, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, п. п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ. По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Судом установлено, что в качестве обеспечения исполнения вышеуказанного кредитного обязательства по договору № *** от **.**.** заемщиком было предоставлено в залог недвижимое имущество - квартира с кадастровым номером 46:30:000014:8798, расположенная по адресу: Курская область, г. Железногорск, ***, площадью 120,40 кв.м., что подтверждено закладной.

В соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», недвижимое имущество, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящимся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на это недвижимое имущество.

В закладной имеется отметка о регистрации права залогодателя - должника на предмет ипотеки Управлением Росреестра по Курской области **.**.**.

Согласно выписке из ЕГРН в отношении спорной квартиры обременение в виде ипотеки зарегистрировано **.**.**.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Кодекса).

Препятствий для обращения взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки судом не установлено.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Согласно отчету № *** от **.**.**, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ***, *** по состоянию на **.**.**, составила 6564000 рублей, следовательно, 80% от указанной стоимости составит 5251200 рублей.

Согласно статье 56 Федерального закона от **.**.** N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Поскольку доказательств иной цены залоговой квартиры суду не представлено, начальную продажную цену для реализации залоговой квартиры на торгах следует установить в указанном размере.

Пунктом 7 ст. 107 Федерального закона "Об исполнительном производстве" предусмотрено, что денежные средства, вырученные от реализации имущества должника и оставшиеся после возмещения расходов по исполнению, возвращаются должнику.

Поскольку собственником заложенного имущества квартиры, расположенной по адресу: ***, *** являются ответчик ФИО1, оставшиеся после реализации указанного имущества денежные средства суд полагает необходимым возвратить собственнику.

При распределении судебных расходов суд пришел к следующему.

Правила распределения судебных расходов между сторонами установлены ст. 98 ГПК РФ, согласно ч. 1 которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Приведенной нормой установлен общий порядок распределения судебных расходов между сторонами.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит расходы, признанные судом необходимыми.

Из материалов дела следует, что истец ПАО Банк ВТБ при подаче иска произвел уплату государственной пошлины в размере 19964 руб., что подтверждено платежным поручением 584395 от **.**.**.

Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, данная сумма судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил :

иск <данные изъяты> к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *** от **.**.**, заключенный между ПАО Банк ВТБ к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № *** от **.**.** по состоянию на **.**.** в размере 2352896,34 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности 2205376,74 руб., задолженность по плановым процентам 141413,64 руб., задолженность по пени 5857,72 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 248,24 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартира с кадастровым номером № ***, расположенная по адресу: ***, ***, площадью 120,40 кв.м., зарегистрированную на праве собственности за ФИО1.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры с кадастровым номером № ***, расположенная по адресу: Курская область, г. Железногорск, ***, площадью 120,40 кв.м. в размере 5 251 200 рублей.

Продажу заложенного имущества произвести с публичных торгов.

Вырученные от продажи заложенного имущества - квартиры с кадастровым номером № ***, расположенная по адресу: Курская область, г. Железногорск, ***, площадью 120,40 кв.м. денежные средства направить в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № *** от **.**.**.

Оставшиеся после реализации имущества денежные средства возвратить ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19964 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня его принятия.

Судья ФИО5