Дело № 2-581/2023

УИД 13RS0011-01-2023-000372-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Зубова Поляна РМ 30 июня 2023 года

Судья Зубово-Полянского районного суда Республики Мордовия Косарева Н.В., при секретаре судебного заседания Майоровой И.В.,

с участием в деле:

истца – Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявившего самостоятельные требования относительно предмета спора ООО «СК «Ренессанс Жизнь»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указало на то, что 28 ноября 2013 г. между сторонами был заключен кредитный договор №2186657179 под 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 97 395 рублей на карту на счет заемщика №. Денежные средства в размере 71 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 11 528 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 14 867 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

По договору банк принял обязательства обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на счете, а при их отсутствии или недостаточности - предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

В свою очередь для погашения задолженности по кредиту ответчик обязался ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. В нарушение условий кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору №2186657179 от 28.11.2013 в размере 80 559,87 рублей, из которых сумма основного долга – 69 941,79 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 10 618,08 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2616,80 рублей.

Заочным решением Зубово-Полянского районного суда от 26 апреля 2023 года исковые требования истца удовлетворены в полном объеме.

По заявлению ответчика ФИО1 определением от 26 мая 2023 года заочное решение суда от 26 апреля 2023 года отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

В судебное заседание представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Третье лицо, не заявившее самостоятельные требования относительно предмета спора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил по неизвестной суду причине, с письменным заявлением об отложении рассмотрения дела в суд не обращались.

Учитывая положения части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку никакого кредита у истца она не оформляла, в связи с чем денежные средства банком ей не перечислялись. Просит отказать истцу в иске по причине пропуска срока обращения в суд с настоящим иском.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца, по следующим основаниям.

Исходя из положений статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности предоставляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем предоставления доказательств, участия в исследовании доказательств, предоставленных другими лицами, путем выяснения своего мнения по вопросам, подлежащим рассмотрению в судебном заседании.

Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств.

В соответствии с п.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) во исполнение обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. ст. 1, 421 и 434 ГК РФ граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В ст. 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Исходя из п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что 28 ноября 2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2186657179, согласно которому ответчику выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов; в соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 39,90% годовых при расчетном периоде, составляющем 1 месяц, с платежным периодом - 20 дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации Карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которых указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами но карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае не соблюдения клиентом условий применения-указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Ответчик согласилась с условиями договора, что подтверждается собственноручной подписью в кредитном договоре, заявлении о получении кредитной карты, в заявлении о предоставленных ею сведениях о работе, в графике погашения кредита по карте, а так же в заявлении на добровольное страхование (л.д.4,6,7,8).

В соответствии с договором ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить начисленные проценты.

По смыслу заключенного между сторонами кредитного договора задолженность по кредиту в форме овердрафта включает сумму кредитов в форме овердрафта, проценты за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещение страховых взносов, а также штрафы, связанные с несвоевременным возвратом кредитов в форме овердрафта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из условий заявления на выпуск карты, тарифов банка по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1» и Условий договора об использовании карты с льготным периодом, заемщик ФИО1 должна была погашать кредитную задолженность путем внесения ежемесячных минимальных платежей в установленные договором даты. Размер минимального платежа определяется от остатка задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода.

Порядок кредитования, погашение кредита, уплата и начисление процентов установлены Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление извещений, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При разрешении спора судом установлено, что ФИО1 взятые на себя обязательства не выполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов вовремя не осуществляет, допуская неоднократные просрочки платежей.

В силу положений ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Тогда как, доказательств об обратном, свидетельствующих о своевременном исполнении обязательств по возврату долга по указанному кредитному договору и по указанным в нем условиям, ответчиком суду не представлено.

В заполненном ответчиком заявлении содержатся условия о том, что началом расчетного периода является 25 число каждого месяца.

Согласно условиям, изложенным в заявлении и в Условиях договора об использовании карты с льготным периодом, заемщик должен уплатить минимальный платеж в течение платежного периода, который начисляется с 25 числа каждого месяца, следующего за расчетным периодом. Минимальный платеж должен быть произведен в течение 20 дней с указанного числа (крайний срок поступления минимального платежа на счет).

Предусмотренные условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей, по каждому из которых срок исковой давности должен исчисляться отдельно.

Так, минимальный платеж должен был составлять 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Как следует из выписки по счету, последний платеж ответчиком был произведен 25 февраля 2015 г., после этого времени платежи на карту не поступали.

При этом, после указанной даты задолженность продолжала начисляться на остаток долга, в то время как минимальные платежи ответчиком не вносились, что подтверждается материалами дела и следует из доводов апелляционной жалобы.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о кредитной карте не предусматривает строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Минимальный платеж равен 5% от задолженности по договору.

Факт совершения операций по пользованию вышеприведенной банковской картой подтверждается представленной истцом выпиской по счету, что подтверждает о пользовании ответчиком услугами Банка предоставленной Банковской картой.

Ответчик не исполняла надлежащим образом обязательства по возврату кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе требовать полного досрочного погашения всей задолженности по договору (п. 4 раздела III Условий). Наличие задолженности по кредиту послужило основанием для обращения истца в суд.

Изначально истец обращался к мировому судье судебного участка №2 Зубово-Полянского района Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи от 24.12.2015 было отказано в принятии данного заявления, с разъяснением о праве обратиться в районный суд в порядке искового производства.

Сумма задолженности по возврату кредита (основной долг) составляет 69 941 рубль 79 копеек, что подтверждается представленным истцом расчетом. Данная сумма на основании приведенных выше норм права подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку ответчику был предоставлен кредит под 39,90% годовых сроком на 36 месяцев, судом было установлено, что платежи производились несвоевременно, то с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, согласно расчету в сумме 10 618 рублей 08 копеек.

Судом расчет проверен, арифметически составлен верно.

Вышеприведенные доказательства судом признаются объективными, относимыми доказательствами по делу.

Представленные ответчиком ФИО1 расшифрованных выписок по вкладу : Универсальны Сбербанка России - № счета №, открытый по номеру договора № от 22.09.2004 г., выписки о состоянии вклада по счету № по вкладу: «МИР Социальная» суд не может признать относимыми и допустимыми доказательствами по делу, поскольку в них отражены сведения о расшифровке операций по отраженным в нем счетам, не отнесенным к получению денежных средств по №, открыому в ООО «ХКФ Банк» 28.11.2013 г.

При наличии подтвержденных доказательств о получении денежных средств по кредитному договору <***> от 28.11.2023 г. с ООО «ХКФ Банк» путем перечисления денежных средств в размере 97 39,00 руб. на счет ответчика, т.е. заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается имеющейся в деле выпиской по счету, суд находит не состоятельными доводы ответчика относительно того, что она никакого кредита у истца она не оформляла, в связи с чем денежные средства банком ей не перечислялись.

Представленная ответчиком ФИО1 информационная справка с Отделения судебных приставов по Зубово-Полянскому району Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Мордовия от 29.06.2023 №13008/23/70319 не может признана судом относимым и допустимым доказательством по делу, поскольку в содержании указанной справки содержится информация только о возбуждении в отношении ФИО1 исполнительного производства №-ИП от 13.07.2022, возбужденного на основании судебного приказа №2-208/2022 мирового судьи судебного участка №2 Зубово-Полянского района Республики Мордовия от 19.03.2022 по кредитному договору займа №2222678703 от 20 мая 2013 года на сумму 303 100,00 руб. в пользу ООО «Экспресс-Кредит».

Ответчиком доказательств об обратном суду не представлено, не представлены доказательства, подтверждающие факт своевременного погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору <***>.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы задолженности по кредитному договору в сумме 80 559 рублей 87 копеек, из которых: сумма основного долга – 69 941 рубль 79 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 10 618 рублей 08 копеек.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности относительно разрешаемого требования, суд находит следующее.

Разрешая требования ответчика о применении срока исковой давности при разрешении требования о взыскании задолженности, суд находит следующее.

Из раздела 4 Условий договора усматривается оговоренный сторонами срок действия договора - до полного погашения задолженности по кредитному договору. Учитывая договорные отношения сторон в разрешаемом требовании, отсутствия доказательств о погашении задолженности ответчиком, судом не усматриваются основания для оставления исковых требований без удовлетворения, поскольку пропуска срока обращения в суд с настоящим иском судом не усматривается.

Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов между сторонами в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение, всех понесенных по делу судебных расходов с другой стороны, суд считает, что с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо взыскать расходы по госпошлине, понесенные истцом при обращении в суд в размере 2616 рублей 80 копеек.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, __.__.____ года рождения (ИНН №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 28.11.2013 в размере 80 559 (восемьдесят тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 87 копеек, из которых: сумма основного долга-69941 (шестьдесят девять тысяч девятьсот сорок один) рубль 79 копеек, сумма процентов за пользование кредитов 10 618 (десять тысяч шестьсот восемнадцать) рублей 08 коп. и госпошлину в размере 2 616 (две тысячи шестьсот шестнадцать) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия путем подачи апелляционной жалобы через Зубово-Полянский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Зубово-Полянского

районного суда Республики Мордовия Н.В. Косарева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 июня 2023 года.

Судья