Дело № 2-1162/2022 <данные изъяты>
УИД 81RS0006-01-2022-002260-93
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 октября 2022 года
Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Чащиной Ю.А.,
при секретаре Засухиной Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкаре гражданское дело по иску Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,
установил:
АО «Экспобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк», впоследствии преобразованным в АО «Экспобанк» (далее Банк), и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 608 616 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 26,9 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14,9 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15,9 % годовых Способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору является залог автомобиля LADA <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Стороны согласовали залоговую стоимость автомобиля – 341250 рублей. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по оплате кредита и процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 468 921 рубль 94 копейки, из которых основной долг – 445127 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом – 21951 рубль 53 копейки, проценты на просроченный основной долг – 630 рублей 06 копеек, неустойка на сумму кредита – 723 рубля 19 копеек, неустойка на сумму процентов – 489 рублей 88 копеек. Требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено. С учетом изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 468921 рубль 94 копейки, а также проценты за пользование кредитом по ставке 15,9 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно, судебные расходы по оплате государственной пошлины 13889 рублей 22 копейки; и обратить взыскание на предмет залога - вышеуказанный автомобиль, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 341250 рублей.
Представитель истца АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный и договор залога на Индивидуальных условиях договора кредита по кредитному продукту «Авто Драйв» №. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 608 616 рублей на срок 84 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 26,9 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ в случае одновременного выполнения заемщиком обязанностей по страхованию автомобиля и по страхованию жизни заемщика процентная ставка составляет 14,9 % годовых, в случае одновременного невыполнения заемщиком указанных обязанностей – 17,4 % годовых. В случае выполнения заемщиком обязанности по страхованию автомобиля по условиях пункта 19 Индивидуальных условий размер процентной ставки по кредиту (17,4 % годовых) уменьшается на 1 % годовых (размер разницы между кредитом с обязательным страхованием КАСКО и без обязательного КАСКО по сопоставимому по сумме и сроку кредиту на момент заключения договора) на период действия КАСКО. В случае выполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни на условиях пункта 19 Индивидуальных условий размер процентной ставки по кредиту (17,4 % годовых) уменьшается на 1,5 % годовых (размер разницы между кредитом с обязательным страхованием жизни и без обязательного страхования жизни по сопоставимому по сумме и сроку кредиту на момент заключения договора) на период действия договора страхования жизни.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами по 11832 рубля (кроме первого и последнего), срок платежа – не позднее 19 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пеня) за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчик ФИО1 предоставил Банку в залог транспортное средство <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. (пункт 10 Индивидуальных условий договора).
Из материалов дела, в том числе выписки по счету, следует, что ответчик ФИО1 воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, в том числе направив их на оплату приобретенного по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.
Однако обязательства по погашению кредита и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, что послужило основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора, которое ФИО1 не исполнено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет 468 921 рубль 94 копейки, из которых основной долг – 445127 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом – 21951 рубль 53 копейки, проценты на просроченный основной долг – 630 рублей 06 копеек, неустойка на сумму кредита – 723 рубля 19 копеек, неустойка на сумму процентов – 489 рублей 88 копеек.
Поскольку доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, суд принимает представленный истцом расчет задолженности, полагая его обоснованным и соответствующим объему принятых ответчиком обязательств по кредитному договору.
В силу статьей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании изложенного, учитывая, что ответчик нарушил обязательства по возврату кредита в предусмотренном порядке, суд согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 467 708 рублей 87 копеек, из которых основной долг – 445127 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом – 21951 рубль 53 копейки, проценты на просроченный основной долг – 630 рублей 06 копеек.
Принимая во внимание, что в силу положений статьи 809 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, суд также находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга по ставке 15,9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день расторжения кредитного договора (вступления решения суда в законную силу) включительно.
Учитывая суммы просроченных платежей, а также период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора существенным и достаточным основанием для его расторжения на основании пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ.
При разрешении требований о взыскании неустойки суд исходит из того, что пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 был введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, на срок с 01 апреля по 01 октября 2022 года.
В силу требований пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона.
Согласно абзацу 10 пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.
Таким образом, введенный Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 мораторий распространяется на всех граждан, в том числе ответчика ФИО1, независимо от наличия у него признаков банкротства.
При таких обстоятельствах, на основании пункта 3 статьи 9.1, абзаца 10 пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с ответчика ФИО1 не подлежит взысканию неустойка, начисленная согласно приставленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, согласно представленному расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 была начислена неустойка на основной долг в размере 114 рублей 88 копеек, неустойка на проценты – 108 рублей 03 копейки, ответчиком погашено – 138 рублей 35 копеек и 120 рублей 85 копеек соответственно. Таким образом, задолженность по неустойке, начисленной за период по ДД.ММ.ГГГГ, у ответчика отсутствует, правовых оснований для ее взыскания суд не усматривает.
В силу пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Оценив установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что ФИО1 не исполнил обязательства, обеспеченные залогом, учитывая, что обстоятельств, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, не установлено, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.
Вместе с тем, в рассматриваемом случае суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований об установлении начальной продажной стоимости предмета залога в размере 341250 рублей.
При этом суд исходит из того, что действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.
В силу статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).
Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.
С учетом изложенного, исковые требования АО «Экспобанк» подлежат частичному удовлетворению.
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, то есть в размере 13868 рублей 81 копейка.
Руководствуясь статьями 194 – 199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «Экспобанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Экспобанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Экспобанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 467 708 рублей 87 копеек, из которых основной долг – 445127 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом – 21951 рубль 53 копейки, проценты на просроченный основной долг – 630 рублей 06 копеек.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Экспобанк» (ИНН №) проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга, по ставке 15,9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день расторжения кредитного договора (вступления решения суда в законную силу) включительно.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Экспобанк» (ИНН №) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13868 рублей 81 копейка.
Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, путем продажи с публичных торгов.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в Кудымкарский городской суд Пермского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчик вправе подать в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд Пермского края апелляционную жалобу на заочное решение суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд Пермского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Судья Ю.А. Чащина