Производство № 2-2045/2025

УИД 28RS0004-01-2025-001684-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июня 2025 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Громовой Т.Е.,

при секретаре судебного заседания Фроловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Благовещенский городской суд Амурской области с указанным иском, в обоснование указав, что 27.01.2023 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк, Истец) и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор <***> (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 871427,05 рублей под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства KIA Rio, СЕРЫЙ, 2018 года выпуска, <***>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. О факте залога имеется Уведомление о возникновении залога движимого имущества.

Банку стало известно, что 04.05.2024 года Заемщик ФИО3 умер. Нотариусом ФИО4 заведено наследственное дело 37531538-34/2024. По данным Истца наследником умершего заемщика является: ФИО2.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30/01/2024 года, на 28/01/2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 278 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30/01/2024, на 28/01/2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 278 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 463368,58 рублей.

По состоянию на 28.01.2025 года общая задолженность по кредиту составляет 827045, 95 рублей, из них: остаток основного долга: 0 рублей, срочные проценты: 0 рублей, просроченная задолженность: 827045,95 рублей, комиссия за ведение счета: 0 рублей, иные комиссии: 0 рублей, комиссия за смс - информирование: 0 рублей, дополнительный платеж: 0 рублей, просроченные проценты: 71059,39 рублей, просроченная ссудная задолженность: 753873,58 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 2112, 98 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0 рублей, неустойка на остаток основного долга: 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 0 рублей, неустойка на просроченные проценты: 0 рублей, штраф за просроченный платеж: 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 (наследника умершего заемщика ФИО3) в свою (истца) пользу сумму задолженности в размере 827045,95 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 21540,92 рублей.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 10.03.2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 в лице законного представителя ФИО2; определением суда от 08.04.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена НО «Нотариальная палата Амурской области».

Будучи извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства, в него не явились представитель истца, просивший суд рассмотреть дело в свое отсутствие в связи с невозможностью участия в судебных заседаниях, представитель третьего лица НО «Нотариальная палата Амурской области», а также ответчик, его представитель (законный представитель), о причинах неявки суду не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела в адрес суда от представителя (законного представителя) третьего лица, ответчика и его представителя не поступало.

Согласно адресной справке Отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Амурской области от 24.03.2025 года, истец ФИО1, *** года рождения, уроженка ***, с 17.07.2023 года зарегистрирована по адресу: ***; законный представитель истца – ФИО2, *** года рождения, уроженка ***, с 21.11.2018 года зарегистрирована по адресу: ***.

Суд принимает во внимание, что информация о рассмотрении данного дела в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» была размещена на официальном сайте Благовещенского городского суда Амурской области (http://blag-gs.amr.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения») в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Учитывая, что в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, на основании положений ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, по имеющимся доказательствам.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Исходя из положений п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 4 ст. 6 указанного закона, одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Статьей 9 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН <***>. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.01.2023 года ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита путем перечисления денежных средств с его счета *** по реквизитам и с назначением платежа несколькими траншами в следующей очередности: «Сумму в размере 521530 рублей 18 копеек, без НДС, по реквизитам: л/сч *** в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. ***, ИНН <***>, БИК 045004763. Назначение платежа: «Для зачисления на счет *** ФИО3 по заявлению ФИО3. Без НДС». «Сумму в размере 75268 рублей 23 копейки, без НДС, по реквизитам: л/сч *** в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. ***, ИНН <***>, БИК 045004763. Назначение платежа: «Для зачисления на счет *** ФИО3 по заявлению ФИО3. Без НДС». «Сумму в размере 46530 рублей 00 копеек, без НДС, по реквизитам: л/сч *** в АО "ТИНЬКОФФ БАНК", г. МОСКВА, корр.сч. ***, ИНН <***>, БИК 044525974. Назначение платежа: «Длязачисления на счет *** ФИО3 по заявлению ФИО3. Без НДС». Оставшуюся сумму, без НДС, по реквизитам: л/сч *** в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч.***, ИНН <***>, БИК 045004763. Назначение платежа: «Для зачисления на счет №*** ФИО3 по заявлению ФИО3. Без НДС.»

При недостаточности денежных средств на счете ***, просит предоставить сумму транша согласно настоящего Заявления». Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № *** от «27» января 2023 года: сумма транша 871427 рублей 05 копеек на 60 мес., 1826 дней под 9.9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет: 21634 рубля 10 копеек.

Кроме того, ФИО3 просил рассмотреть настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства, в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: Марка: KIA модель: Rio Год выпуска: 2018 года, Кузов №: <***>, Идентификационный номер (VIN): <***>, Регистрационный знак: ***. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 697141 рублей 64 копейки.

Также, ФИО3 просил посредством акцепта заявления-оферты заключить с ним Договор банковского счета № *** на условиях: валюта договора банковского счета - рубли РФ, срок договора банковского счета – заключен на неопределенный срок. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств): 5%. Первоначальная сумма взноса: 0 Ноль рублей 00 копеек. Периодичность выплаты процентов: ежемесячно. Особые условия: нет. Акцептом заявления (оферты) будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях.

27.01.2023 года ФИО3 простой электронной подписью подписал Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № 7250628509 от 27.01.2023 года, согласно которым ПАО «Совкомбанк» открывает ему кредитную линию на следующих условиях:

лимит кредитования - 871427 рублей 05 копеек. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита (п. 1);

срок лимита кредитования - 60 месяцев, 1826 дней (п. 2);

процентная ставка устанавливается в размере 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 27.9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (п. 4);

общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) - 21634 рубля 10 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее – ОУ). При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 2278 рублей 57 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 11485 рублей 10 копеек. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша. (п. 6);

цели использования потребительского кредита - на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 11.2 ОУ) (п. 11);

ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12).

Согласно п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк на основании Заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на погашение кредита, ранее предоставленного Заемщику на приобретение транспортного средства, а также потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк в срок, указанный в Заявлении Заемщика, акцептует Заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы). Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий договора. Банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные Заемщику Индивидуальные условия Договора потребительского кредита в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня получения Заемщиком. В случае получения Банком подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита по истечении указанного выше срока, договор не считается заключенным. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (п. 3.2 Общих условий).

Согласно Общим условиям акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ (п. 3.3.1); предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 3.3.2); получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита (п. 3.3.3); предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. настоящих условий (п. 3.3.4).

Подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, ФИО3 подтвердил ознакомление с Общими условиями кредитования, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № *** от 27.01.2023 года). Кроме того, заемщик подтвердила, что ознакомлена с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право прейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размере и сроки, предусмотренные договором.

Согласно представленным в материалы дела Тарифам Банка, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» исполнило принятые на себя по Договору потребительского кредита № *** от 27.01.2023 года обязательства, открыв ФИО3 счет ***, установив лимит кредитования в размере 871427,05 рублей и предоставив 27.01.2013 года транш в размере лимита кредитования путем зачисления на счет ***, на счет ***, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

С учетом изложенного, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор потребительского кредита *** от 27.01.2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен.

Как следует из п. 3.5. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,355 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6. Общих условий).

В соответствии с Общими условиями заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита (п. 4.1.1.); уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (п. 4.1.2); письменно сообщать Банку об изменении контактной информации, используемой для связи с Заемщиком, об изменении способа связи Банка с Заемщиком в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента наступления события (п. 4.1.3); обеспечить доступ к сети Интернет для использования сервиса Интернет-банк, контролировать все совершаемые операции согласно Выписке, направленной посредствам данной системы, либо посредством иных способов обмена информацией, предусмотренных настоящими Общими условиями (п. 4.1.4); использовать денежные средства по Договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (п. 4.1.5).

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Между тем, из представленных истцом выписки по счету за период с 27.01.2023 по 28.01ю2025.2025 года и расчета задолженности следует, что за время действия Договора потребительского кредита *** от 27.01.2023 года заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом осуществлял ненадлежащим образом, допуская нарушения условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов. С июня 2024 года исполнение обязательств со стороны заемщика полностью прекращено.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, заемщик воспользовался предоставленным ему денежными средствами. Вместе с тем, обязательства по возврату кредита исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения заемщиком денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом материалы дела не содержат.

04.05.2024 года заемщик ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия I-ОТ ***, выданным отделом ЗАГС по г. Благовещенску и Благовещенскому муниципальному округу управления ЗАГС Амурской области, актовая запись № *** от 13.05.2024 года. На дату смерти обязательства заемщика по выплате задолженности по кредиту не исполнены.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

В уведомлении о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору на имя наследника заемщика ФИО3 Банк потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В уведомлении указал, что на 02.08.2024 года перед Банком имеется просроченная задолженность в размере 92 464,60 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 40 420,61 рублей, просроченные проценты – 51 982,37 рублей, пени и комиссии – 61,62 рублей. Сумма необходимая для полного погашения обязательств составляет 808 656,37 рублей. случае полного или частичного отказа в удовлетворении настоящего требования (претензии) в указанный срок, Банк оставляет за собой право обратиться в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего Заемщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке, для защиты своих прав и законных интересов. Заемщик/Наследник добровольно требования истца не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. Согласно реестру отправляемых писем: ДУ-322 от 06.08.2024 года, указанное уведомление направлено по адресу ***, ***, на имя ФИО3 (п. 305).

Согласно представленному расчету по состоянию 28.01.2025 года общая сумма задолженности заемщика ФИО3 перед Банком составляет 827045,95 рублей, из них: просроченная задолженность: 827045,95 рублей, просроченные проценты: 71059,39 рублей, просроченная ссудная задолженность: 753873,58 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 2112,98 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 58 постановления Пленума ВС РФ №9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 постановления Пленума ВС РФ №9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов наследственного дела № 37531538-34/2024, представленного по запросу суда, с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО2, действующая от имени гр. ФИО1 (зарегистрировано в реестре за № 28/16-н/28-2024-1-1271 от 16.05.2024). 16.05.2024 года нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области ФИО4 заведено наследственное дело имуществу ФИО3, *** года рождения, умершего 04.05.2024 года.

Как следует из данного заявления, Наследниками ФИО3, по закону являются: дочь ФИО1, *** года рождения (свидетельство о рождении серия II-ОТ *** от 13.07.2023 года, актовая запись № ***), и мать ФИО5. Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: ***.

На основании заявления от 08.07.2024 года (зарегистрировано № *** от 06.11.2024, ***) ФИО5, *** года рождения, отказывается от причитающегося ей по закону от доли наследства оставшегося ей после смерти её сына ФИО3, *** года рождения, умершего 04.05.2024 года, в пользу внучки гр. ФИО1, *** года рождения).

06.11.2024 года с заявлением к о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону к нотариусу нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области ФИО4 обратилась ФИО2, действующая от имени гр. ФИО1 (порядковый номер зарегистрированного документа: 3 от 06.11.2024 года), где указывает, что наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: ***; денежных вкладов, хранящихся в АО «Альфа-Банк» на счетах №№, с причитающимися процентами.

06.11.2024 года с заявлением к нотариусу нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области ФИО4 обратилась ФИО2 (порядковый номер зарегистрированного документа: 4 от 06.11.2024 года), где сообщает, что имущество её супруга ФИО3, умершего 04.05.2024 года, состоящее из: квартиры, находящейся по адресу: ***, является его собственностью. Её доля в имуществе, приобретенном ФИО3 во время их брака, отсутствует.

13.11.2024 года с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону к нотариусу нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области ФИО4 обратилась ФИО2, действующая от имени гр. ФИО1 (порядковый номер зарегистрированного документа: 6 от 13.11.2024 года), где указывает, что наследственное имущество состоит из: автомобиля марки KIA RIO, модификация (тип) транспортного средства легковой, 2018 года выпуска.

06.11.2024 года наследнице ФИО3 – дочери ФИО1, *** года рождения, выданы свидетельства о праве на наследство по закону 28АА 1571172 (зарегистрировано в реестре за № 28/16-н/28-2024-2-552), 28АА 1571173 (зарегистрировано в реестре за № 28/16-н/28-2024-2-553), на указанное выше наследственное имущество, а именно: квартиру, находящейся по адресу: ***. Кадастровый номер объекта – ***, объект принадлежал наследодателю на праве собственности, дата регистрации 01.11.2018 года, регистрационный номер *** наименование государственного реестра, в котором содержатся сведения о зарегистрированном праве: Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области. Квартира состоит из 2 комнат; площадь квартиры составляет 52,5 кв. метров; этаж № 1, ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека в силу закона; дата государственной регистрации: 01.11.2018; номер государственной регистрации: *** срок, на который установлены ограничение прав и обременение объекта недвижимости: с 01.11.2018 по истечении 168 месяцев с даты фактического предоставления кредита; лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ИНН <***>, ОГРН <***>; основание государственной регистрации: договор купли-продажи от 31.10.2018 года; денежных вкладов, хранящихся в АО «Альфа-Банк» на счетах №***, ***, ***, с причитающимися процентами.

13.11.2024 года наследнице ФИО3 – дочери ФИО1, *** года рождения, выдано свидетельство о праве на наследство по закону 28АА 1571204 (зарегистрировано в реестре за № 28/16-н/28-2024-2-629) на наследственное имущество: автомобиль марки KIA RIO, модификация (тип) транспортного средства легковой, идентификационный номер <***>, 2018 года выпуска, модель двигателя G4FG, двигатель № JW518734, кузов № <***>, цвет серый, регистрационный знак ***, состоящего на учете в МРЭО ГИБДД УМВД России по Амурской области, принадлежащего наследодателю на праве собственности на основании паспорта транспортного средства 28 РА 792397, выданного ООО «ХММР» г. Санкт-Петербург 12.10.2018 года; ограничение прав и обременение транспортного средства: дата регистрации: 28.01.2023 года, номер уведомления о возникновения залога: 2023-007-612662-500; залогодержатель: ПАО «СОВКОМБАНК».

Иное имущество умершего заемщика, которое подлежит наследованию судом не установлено.

Таким образом, из материалов наследственного дела следует, что ФИО2, действующая от имени гр. ФИО1 обратилась в течение установленного статьей 1154 ГК РФ срока к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, и в соответствии со статьями 1152, 1153 ГК РФ, ФИО1 является наследником, принявшей наследство после смерти ФИО3

Согласно п. 2 ст. 64 Семейного Кодекса Российской Федерации родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

Поскольку ответчик ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 приняла наследство, то все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства перешли к ней, в том числе и обязательство перед истцом по кредитному договору <***> от 27.01.2023 года.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на дату подачи иска в суд, задолженность по кредитному договору <***> от 27.01.2023 года составляет 827045,95 рублей, из них: просроченная задолженность: 827045,95 рублей, просроченные проценты: 71059,39 рублей, просроченная ссудная задолженность: 753873,58 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 2112,98 рублей.

Данный расчет ответчиком не оспорен, альтернативный расчет не представлен, признается судом верным.

Определяя состав наследственного имущества, суд исходит из следующего.

Пунктом 61 указанного постановления установлено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно заявления о предоставлении транша в соответствии с Договором потребительского кредита № *** от 27.01.2023 года, залоговая стоимость транспортного средства марки KIA RIO, идентификационный номер (VIN): ***, 2018 года выпуска, модель двигателя G4FG, двигатель № JW518734, кузов № ***, цвет серый, регистрационный знак *** составляет 697141 (Шестьсот девяносто семь тысяч сто сорок один) рубль 64 копейки. Согласно справке АО «Альфа – Банк», имеющейся в материалах наследственного дела ***, на дату смерти ФИО3 04.05.2024 года на счете *** входящий остаток составлял 5727,84 рублей.

Между тем, сведений о рыночной стоимости указанных объектов недвижимости материалы дела не содержат, лицами, участвующими в деле, не представлено.

С учетом стоимости перешедшего к наследникам имущества, стоимость наследственного имущества, полученного наследником, превышает размер задолженности по кредитному договору *** от 27.01.2023 года.

При заключении кредитного договора *** от 27.01.2023 года ФИО3 был присоединена к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, страховщиком выступило АО «Совкомбанк страхование» (заявление на подключение пакета услуг «Элитный» и полис-оферта к Договору страхования № 8148340). Как следует из Памятки по страхованию, ФИО3 являлся Застрахованным лицом на основании договоров страхования, заключенных между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» (АО), «Совкомбанк Страхование жизни» (ООО), «СК «Ренессанс Жизнь» (АО). Дата вступления в Программу страхования: 27.01.2023 года, срок страхования: 1 год.

Как видно из расчета задолженности, выписки по счету пополнение комиссионного вознаграждения за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Элитный» за период с 27.01.2023 года по 28.01.2025 года не производилось. Таким образом на момент смерти ФИО3 финансовая защита не действовала в связи с истечением срока страхования.

Поскольку обстоятельства наличия кредитной задолженности нашли свое подтверждение, доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, с ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от 27.01.2023 года, в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти ФИО3

Согласно пункту 61 постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку факт нарушения исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, с ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № *** от 27.01.2023 года, в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти ФИО3, в сумме 827045,95 рублей, из них: просроченная задолженность: 827045,95 рублей, просроченные проценты: 71059,39 рублей, просроченная ссудная задолженность: 753873,58 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 2112,98 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из дела видно, подтверждается платежным поручением № 4 от 31.01.2025 года, что при обращении в суд с настоящим иском истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 21540,92 рублей.

В соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины размере 21540,92 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти ФИО3, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность кредитному договору № ***, заключенному 27.01.2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, в размере 827045,95 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21540,92 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.Е. Громова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 23 июня 2025 года