УИД 19RS0001-02-2023-001017-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-1714/2023

г. Абакан 22 марта 2023 г.

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Земба М.Г.,

при секретаре Сандыковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 03.06.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор <***> (5042403893), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 313 463 руб. под 29% годовых по безналичным операциям и 29% годовых – по наличным на срок 927 дней. 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Заемщик обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом, по состоянию на 13.01.2023 по кредитному договору образовалась задолженность в размере 447 309,28 руб., из них: 288 543,92 руб. – просроченный основной долг, 158 765,36 руб. – просроченные проценты. На уведомление Банка об изменении срока возврата кредита и уплате задолженности по кредиту ответчик не отреагировала. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 447 309,28 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 673,09 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка ФИО2, действующая на основании доверенности, ответчик ФИО1 ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Руководствуясь положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В письменном отзыве на иск ответчик ФИО1 не признала исковые требования, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, указывая о том, что платежи по кредиту прекратились еще с 21.03.2017, просила в удовлетворении иска отказать, а в случае удовлетворения исковых требований, применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустойки до 1 000 руб.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» 14.02.2022 реорганизовано в форме присоединения к ПАО Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии № 963, выданной 05.12.2014 Центральным банком Российской Федерации.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из материалов дела, 03.06.2016 ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, в котором просила Банк произвести акцепт ее оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей ТБС №; для осуществления операций по ТБС выдать ей кредитную карту, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита кредитования.

В тот же день (03.06.2016) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (Заемщик, Клиент) в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования <***>, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования 313 463 руб.; Банк имеет право принять решение о восстановлении лимита кредитования до размера, установленного до использования лимита кредитования; Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин уменьшить лимит кредитования; договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора кредитования; датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования; окончательный срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций – 29%, за проведение наличных операций – 29%; размер минимального обязательного платежа (МОП) – 9 944 руб., МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу; схема погашения кредита – аннуитет-МОП; дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.; датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора <***> от 03.06.2016, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв на имя ФИО1 счет, выдав кредитную карту и предоставив кредитный лимит, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Как следует из выписки по счету, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет. ФИО1 в свою очередь выполняла взятые на себя по договору обязательства ненадлежащим образом, вносила МОП лишь до 17.02.2017, 20.03.2017 с ее счета списано 260 руб., которые пошли на погашение комиссии за смс-информирование (49 руб.) и на уплату процентов (211 руб.). Доказательств внесения добровольных платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключен договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа. 22.03.2019 мировым судьей судебного участка № 1 г. Абакана был вынесен судебный приказ № 2-1-481/2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору <***> от 03.06.2016, рассчитанной по состоянию на 26.02.2019, в размере 452 088,44 руб. Однако, определением мирового судьи от 21.08.2019 данный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Как усматривается из выписки по счету, в период действия вышеуказанного судебного приказа с должника ФИО1 удержано и перечислено взыскателю 4 779,16 руб.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 13.01.2023 составляет 447 309,28 руб., из них: 288 543,92 руб. – просроченный основной долг, 158 765,36 руб. – просроченные проценты.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности, рассматривая которое, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом, последний добровольный платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен ответчиком 17.02.2017, следовательно, о нарушенном праве Банку стало известно 20.03.2017, когда заемщик не произвел следующий МОП.

С настоящим иском в суд Банк обратился 01.02.2023, что подтверждается почтовым штампом на конверте, т.е. с пропуском срока исковой давности по платежам, начисленным до 01.02.2020.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Разъясняя применение норм статьи 204 ГК РФ, Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 указал, что срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа (пункт 17). Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в частности с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18).

Судом установлено, что в связи с нарушением ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа. Вынесенный мировым судьей 22.03.2019 судебный приказ отменен определением мирового судьи от 21.08.2019.

Таким образом, даже с учетом прерывания срока исковой давности обращением за судебной защитой, Банк обратился в суд с настоящим иском за пределами срока исковой давности по платежам, начисленным до 01.09.2019.

Из произведенного Банком по состоянию на 13.01.2023 расчета усматривается, что фактически начисление задолженности Банком остановлено уже до обращения к мировому судьей за выдачей судебного приказа (взысканная судебным приказом от 21.08.2019 задолженность в размере 452 088,44 руб. за вычетом удержанных 4 779,16 руб. полностью соответствует задолженности, заявленной Банком при обращении с настоящим иском в суд (447 309,28 руб. (452 088,44 руб. – 4 779,16 руб.)). Следовательно, вся заявленная Банком задолженность начислена ответчику по состоянию на 26.02.2019, а поскольку срок исковой давности не пропущен лишь по платежам, начисленным после 01.09.2019, вся заявленная Банком задолженность находится за пределами срока исковой давности.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд читает необходимым в удовлетворении заявленных Банком требований отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку Банку отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им ко взысканию с ответчика судебные расходы на оплату госпошлины в размере 7 673,09 руб. (платежное поручение № 1515 от 16.01.2023) возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 03.06.2016 <***> (5042403893) отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий М.Г. Земба

Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2023 г.

Судья М.Г. Земба