Решение по делу № 2-3862/2022 от 11.01.2023 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и возмещении судебных расходов.

№ 2-398/2023 (2-3862/2022)

УИН 26RS0013-01-2022-000222-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Колесникова Д.В., при секретаре судебного заседания Супруновой А.А.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в Минераловодском городском суде Ставропольского края гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 евне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и возмещении судебных расходов,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты .............. в размере 150 301 рубль 87 копеек и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 206 рублей 04 копейки.

Из содержания искового заявления следует, что .............. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 евной был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ............... .............. проверив платежеспособность клиента банк открыл счет .............. выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ............... Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ- путем совершения банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от ............... Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. .............. Банк открыл Клиенту банковский счет .............., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 евна при подписании заявления от .............. располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период с .............. по .............. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользовании картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете .............. Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком- выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. 13.05.2020 Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 150 301,87 рублей не позднее 12.06.2020, однако требования банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) 150 301,87 рублей. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» был уведомлен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайства об отложении рассмотрения гражданского дела не заявил. В исковом заявлении просил рассматривать данное гражданское дело без его участия.

При таких обстоятельствах суд, исходя из положений 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося участника судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности. Иных доводов в обосновании возражений суду не сообщила, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представила.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. ст. 420, 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами гражданского дела подтверждается, сторонами не оспаривается, что .............. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита ...............

.............. банк открыл ФИО1 счет .............. и выпустил пластиковую карту, заключив с ФИО1 договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ...............

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении от .............. (анкете на получение карты).

В рамках договора о карте ответчик просил Банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить лимит и осуществлять кредитование счета.

По условиям заключенного договора, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая заявление, ответчик согласилась с тем, что акцептом её оферты являются действия Банка по открытию счета карты.

.............. Банк открыл ответчику банковский счет .............., затем выполнил иные условия договора, а именно выпустил на ее имя карту и осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета.

Условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, анкете на получение карты, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся его неотъемлемыми составными частями.

По условиям заключенного договора ответчик принял на себя обязательства производить ежемесячные платежи по кредиту в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в размере не менее минимального платежа.

Своей подписью в Заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления от .............. располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период с .............. по .............. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, а также внесение денежных средств на расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Как установлено судом в период действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал условия договора, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

Из содержания выписок по счету кредита и расчета задолженности ответчика, задолженность ФИО1 по состоянию на .............. размер задолженности ответчика по кредиту составляет 150301 рубль 87 копеек: из них задолженность по основному долгу 115528 рублей 53 копеек; проценты за пользование кредитом 29377 рублей 07 копеек, плата за пропуск минимального платежа 5396 рублей 27 копеек, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

13.05.2020 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по Договору о карте, с требованием оплатить задолженность в сумме 150 301,87 рублей не позднее 12.06.2020, однако требование Банка ответчиком не было исполнено. Задолженность по кредитному договору погашена не была. До настоящего времени задолженность по договору не оплачена и составляет согласно представленному истцом расчету (с учетом произведенных ответчиков оплат после выставления заключительного счета-выписки) 150 301,87 рублей.

27 сентября 2021 года по заявлению Банка был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору .............. от .............. в размере 150 301 рубль 02 копеек и расходов по уплате госпошлины в размере 2 103 рублей 02 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Железноводска Ставропольского края от 21 декабря 2021 года указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно расчета задолженности, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору у ответчика по состоянию на .............. составляет 150 301 рубль рублей 87 копеек.

АО «Банк Русский Стандарт» выполнил перед ФИО1 взятые на себя обязательства по выдаче ей кредита, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а ответчик уклоняется от исполнения условий договора, т.е. нарушает сроки возврата кредита и процентов.

В судебном заседании установлено, что общая сумма задолженности по ответчика по договору .............. составляет 150 301 рубль 87 копеек.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Не оспаривая размер задолженности, ответчик представила письменное заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применив к спорным правоотношениям срок исковой давности.

Переходя к рассмотрению ходатайства ответчика о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Частью 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" определено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), т.е. в течение 30 дней со дня предъявления такого требования.

Судом установлено, что 13 мая 2019 года банк сформировал заключительный счет-выписку и предъявил требование, которое в установленный в нем срок не было исполнено ответчиком.

При этом, в соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в частности в Определении от 12.03.2019 № 14-КГ18-62, следует, что по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Из искового заявления и приложенных к нему документов следует, что АО «Банк Русский Стандарт» направил в адрес ФИО1 требования о досрочном возврате суммы займа по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» .............., в сумме 150 301 рубль 87 копеек, которое подлежало исполнению в срок до 12.06.2020

Таким образом, направлением заключительного требования о досрочном возврате суммы займа (кредита), АО «Банк Русский Стандарт» изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), как следствие, срок исковой давности в отношении задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» .............., надлежит исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита – с 13.06.2020

С учетом установленных обстоятельств, приведённых норм права и разъяснений относительно их применения, рассматриваемые исковые требования могли быть заявлены в пределах срока исковой давности не позднее 13.06.2023.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» .............. АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье 27.09.2021, то есть в пределах срока давности. Судебный приказ .............. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» .............. вынесен (выдан) мировым судьей судебного участка № 2 г. Железноводска Ставропольского края 27.09.2021. В дальнейшем истец обратился в суд с исковым заявление в пределах срока исковой давности 04.02.2022.

Установленные судом обстоятельства дела во взаимосвязи с изложенными нормами права позволяют суду прийти выводу, что вопреки заявлению ответчика срок давности не истек.

Таким образом исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты .............. от .............., в размере 150 301 рубль 87 копеек, подлежат полному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены полностью, следовательно, с ответчика подлежит взысканию вся сумма уплаченной государственной пошлины в пользу истца в размере 4 206 рублей 04 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 евне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить полностью

Взыскать с ФИО1 евны ..............) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>) сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты .............. в размере 150 301 рубль 87 копеек.

Взыскать с ФИО1 евны (..............) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 206 рублей 04 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме (мотивированное) принято 18 января 2023 года.

Судья Д.В. Колесников