Решение по делу № 2-930/2023 от 27.11.2023

УИД № 30RS0014-01-2023-001196-78

№2-930/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года Астраханская область, г. Харабали

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Елизаровой И.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Караблиной Ю.С., с участием ответчика ФИО1 к.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала к ФИО1 к. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала обратился в суд с иском к ФИО1 к. о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) за счет наследственного имущества, судебных расходов, расторжении кредитного договора, указывая, что 06.04.2017г. между АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и А.. было заключено соглашение № о предоставлении денежных средств в размере 500000 руб. под 21,5 % годовых. Срок возврата кредита 06.04.2022г.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства (банковский ордер № от 06.04.2017г.).

16.08.2021г. А.., умер. ФИО1 к. является наследником (правопреемником) заемщика.

По состоянию на 11.09.2023г. задолженность составила 55836,54 руб. в том числе: основной долг – 17779,26 руб., проценты за пользование кредитом – 24014,56 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 5973,83 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 8068,89 руб.

11.08.2023г. в адрес наследника было направлено требование о возврате денежных средств по кредитному договору в срок до 11.09.2023г., однако требование банка не исполнено.

Просит взыскать в свою пользу с ФИО1 к. задолженность по соглашению № от 06.04.2017г. в сумме 55836,54 руб. в том числе: основной долг – 17779,26 руб., проценты за пользование кредитом – 24014,56 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 5973,83 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом -8068,89 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7875 руб.; расторгнуть соглашение № от 06.04.2017г., заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и А.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, поддержав заявленные требования.

Ответчик ФИО1 к. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что ей было известно о заключении ее умершим супругом А. указанного кредитного договора, однако она считала, что задолженность по кредитному договору при жизни была им погашена. Кроме того, считает, что истец злоупотребляет своим правом, поскольку зная о смерти заемщика, длительное время не предъявлял требования о взыскании задолженности, в связи с чем, проценты по договору не подлежат удовлетворению. Просила в иске отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено материалами дела, 06.04.2017г. между АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и А.. было заключено соглашение о кредитовании № о предоставлении денежных средств в размере 500000 руб., сроком на 5 лет, под 21,5 % годовых. Срок возврата кредита 06.04.2022г.

Согласно пункту 3.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», кредит предоставляется в безналичной форме единовременного зачисления кредита на счет.

Во исполнение условий кредитного договора банком зачислены заемщику денежные средства в полном объеме.

В соответствии с Общими условиями кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования, возврат суммы кредита и проценты за пользование им должны быть произведены аннуитетными платежами, платежная дата - 6 число месяца. Согласно графику платежей, первый платеж (10.05.2017г.) и последующие платежи в размере 13667,69 руб., последний платеж - 06.04.2022г. в размере 14088,09 руб. (всего 60 платежей)

Согласно пункту 6.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном п.п. 6.1.1-6.1.3 настоящих Правил.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Размер неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение иных обязательств, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

Согласно свидетельству о смерти № от 18.08.2021г. заемщик А. умер 16.08.2021г.

Условия соглашения заемщиком не выполнены. По состоянию на 11.09.2023г. задолженность по соглашению о кредитовании № от 06.04.2017г. составила в сумме 55836,54 руб., в том числе: основной долг – 17779,26 руб., проценты за пользование кредитом – 24014,56 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 5973,83 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 8068,89 руб.

Расчет задолженности по кредиту, произведенный истцом, проверен судом, признан правильным, поскольку, по мнению суда, полностью соответствует условиям заключенного между сторонами договора и требованиям вышеприведенных положений закона. Иного расчета задолженности суду не представлено.

Исходя из длительности периода нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору; прекращения принятых на себя обязательств без уважительных причин, суд приходит к выводу о соразмерности суммы неустойки, заявленной истцом, последствиям нарушения обязательств ответчиком, оснований для снижения штрафных санкций, определенных сторонами в договоре, отсутствуют.

По смыслу п.1 ст.418 ГК Российской Федерации кредитное обязательство не прекращается смертью гражданина-заемщика.

В соответствии со ст. 218 ГК Российской Федерации, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст.1110 ГК Российской Федерации наследственное имущество переходит в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1111 ГК Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК Российской Федерации).

Согласно статье 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК Российской Федерации).

АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала является кредитором А.., обязательства которого на настоящий день не погашены. Учитывая положения ст. 1175 ГК Российской Федерации кредитор наследодателя вправе предъявить требования к принявшим наследство наследникам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 своего постановления от 29 мая 2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как установлено судом материалами наследственного дела, наследником умершего заемщика А.. по закону является его супруга ФИО1 к., что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону, подтверждающими возникновение у нее в порядке наследования право собственности на:

- 1/2 долю квартиры с кадастровым номером: № по адресу: <адрес>.;

- 1/2 долю квартиры с кадастровым номером: № по адресу: <адрес>

- автомобиль марки <данные изъяты>

-денежные средства, хранящиеся на счетах Волгоградском Региональном Филиале акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» операционный офис № по счету №, с причитающимися процентами по вкладам;

- 1/2 долю земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>

- 1/2 долю нежилого здания с кадастровым номером: № по адресу: <адрес>

- 1/2 долю кафе с кадастровым номером №, общей площадью 151 кв.м., по адресу: <адрес>

- 1/2 доли земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>

- оружие <данные изъяты>

- права на денежные средства, хранящиеся на счетах ПАО «Сбербанк России», по счету № с причитающимися процентами по вкладам;

Таким образом, стоимость всего причитающегося наследнику ФИО1 к. наследственного имущества, оставшегося после смерти А. составила 4845214,75 руб.

Сын умершего А.. – А.. отказался от наследства, оставшегося после смерти А.., подав соответствующее заявление нотариусу 05.10.2021г.

Ответчиком факт принятия ими наследства после смерти заемщика, наличие наследственного имущества, стоимость которого позволяет исполнить имеющиеся кредитные обязательства, не оспорены.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства.

Из представленных доказательств суд делает вывод, что размер взыскиваемых денежных средств не превышает стоимости принятого наследства, что имеет правовое значение применительно к положениям ст. 1175 ГК Российской Федерации для определения размера взыскания с ответчиков суммы долга по кредитному договору.

11.08.2023г. в адрес наследника заемщика было направлено требование о возврате денежных средств по кредитному договору в срок до 11.09.2023г., однако требование банка ответчиком не исполнено.

Пунктом 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Не заслуживают внимания доводы ответчика о злоупотреблении банком своими правами, выразившемся в том, что зная о смерти заемщика, банк не сообщил нотариусу сведения о кредитной задолженности наследодателя, продолжил начислять проценты, увеличивая тем самым сумму задолженности,

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК Российской Федерации - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного, без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно пункту 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК Российской Федерации), кредитному договору (ст. 819 ГК Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании годовых процентов суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 ГК Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

При этом положения абзаца 3 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", касающиеся установления судом факта злоупотребления кредитором своими правами ввиду длительного не предъявления требований и, как следствие, отказа суда в удовлетворении требований о взыскании процентов за период со дня открытия наследства, относятся к процентам за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ.

Между тем, как следует из материалов дела, истец заявлял требования о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными денежными средствами (ст. 809 ГК Российской Федерации). В связи с этим положения абзаца 3 пункта 61 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 в отношении требований о взыскании таких процентов неприменимы.

Таким образом, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства в порядке статьи 1112 ГК Российской Федерации Ф, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Злоупотребления правом со стороны Банка в связи с начислением процентов, а также договорной неустойки за период после смерти заемщика судом не установлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора ответчик, являясь наследником заемщика, не выполняет обязательства по кредитному договору, не возвратив сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, в связи с чем, истец вправе в одностороннем порядке требовать от ответчика возврата кредита, уплаты процентов, а также штрафов.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из-за невыполнения ответчиком условий кредитного договора банк в значительной степени лишается того, на что рассчитывал при заключении договора (надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им), что является основанием для расторжения договора.

При установленных судом обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о расторжении кредитного договора.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 7875 руб.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, в соответствии с требованиями ст.98 ГПК Российской Федерации расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной истцом в размере 7875 руб., подлежат взысканию с ответчика ФИО1 к. в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала к ФИО1 к. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 к. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по соглашению № от 06.04.2017г. в размере 55836 рублей 54 копейки (в том числе: основной долг – 17779 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом – 24014 рублей 56 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 5973 рубля 83 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 8068 рублей 89 копеек), расходы по оплате государственной пошлины в размере 7875 рублей.

Расторгнуть соглашение № от 06.04.2017г., заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Волгоградского регионального филиала и ФИО3

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд, через Харабалинский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 4 декабря 2023 года.

Председательствующий И.В. Елизарова