УИД 62RS0003-01-2024-000414-89

гр.дело №2-3044/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2025 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Новичковой И.Н.,

при секретаре Пироговой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, действующего на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Липецкого филиала АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту - АО «СОГАЗ») в лице Липецкого филиала АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» заключило с ФИО1 договор страхования при ипотечном кредитовании № IPU 0115. Договор заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ и до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Согласно полиса страховая премия за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается ежегодно в срок до 24 марта, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, указанного в полисе. Первый период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия за первый период составила <данные изъяты> и оплачена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 5.7 Правил, уплата страховой премии производится Страхователем в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора. Уплата страховых взносов производится Страхователем до определенной Договором даты страхования. ДД.ММ.ГГГГ истек срок оплаты очередного страхового взноса. Согласно п. 6.10 Правил комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и сроки, установленные договором и при задержке уплаты Страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 дней, с даты, установленной Договором, Страховщик имеет право прекратить Договор страхования. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия Договора страхования, в течение которого действовало страхование, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № IPU 0115 в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено письмо с просьбой добровольно внести премию за неоплаченный период действия договора. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № IPU 0115, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии по договору № IPU 0115 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты> и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца АО «СОГАЗ» не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просили отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в письменных возражения х на исковое заявления, предоставленных в материалы дела.

Третье лицо АО «Газпромбанк», представитель извещался о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не вился, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.п. 1,2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Как предусмотрено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой

премии или первого ее взноса.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что на основании Заявления на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» в соответствии с Правилами ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № IPU 0115 от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по 0005-ип/20 от 10.01.2020г. (п. 1 договора страхования (полиса) № IPU 0115 от ДД.ММ.ГГГГ). Полис действует до ДД.ММ.ГГГГ (абз. 2 раздела «Срок действия полиса» Полиса. Выгодоприобретатель-1: ОА «Газпромбанк», в рамках денежного обязательства по кредитному договору, а в части остатка страховой суммы после выплаты первому выгодоприобретателю – Страхователь или его наследники.

Согласно полиса предусмотрена уплата страховой премии страхователем в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере задолженности по кредитному договору на начало каждого периода страхования, увеличенного на размер процентной ставки 9,5%.

Страховая премия за первый период составила <данные изъяты> и оплачена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются Заявлением ФИО1 на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями, полисом страхования от несчастных случаев и болезней № IPU 0115 от ДД.ММ.ГГГГ, памяткой о полисе страхования, подписанными ФИО1, квитанцией по оплате страхового взноса от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированными правилами страхования) АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ.

В графе «Срок действия полиса» указано, что договор вступает в силу (возникают права и обязанности сторон) при условии уплаты первого страхового взноса с ДД.ММ.ГГГГ (с учетом условий, указанных в п. 6.5 Правил).

Срок действия полиса делится на периоды страхования в соответствии с п. 6.4.2 Правил. Даты начала и даты окончания очередных периодов страхования (кроме первого) указывается в Сертификате. Первый период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5.7 Правил комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, уплата страховой премии (или ее первого страхового взноса при уплате в рассрочку) производится Страхователем в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора страхования, если договором не предусмотрен другой срок. Уплата страховых взносов (при уплате в рассрочку) производится Страхователем до определенной Договором страхования даты. Если Договором не предусмотрено иное, очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен Страховщику до даты начала данного периода страхования.

Согласно п. 6.10 Правил, в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередного страхового взноса в установленный Договор срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором (при уплате страховой премии в рассрочку) и при задержке уплаты Страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней (если иное количество дней не предусмотрено договором страхования) с даты, установленной Договором, Страховщик по своему усмотрению имеет право в т.ч.: прекратить Договор страхования (при этом досрочное прекращение договора страхования не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его досрочного прекращения) (п. 6.10.1 Правил); перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к Договору страхования не более чем на 60 календарных дней для внесения Страхователем просроченного страхового взноса (6.10.2).

Вместе с тем, в соответствии с п. 6.10.3 Правил, Страхователь и страховщик соглашаются и признают, что неуплата или уплата в меньшем размере Страхователем страховой премии (страхового взноса) по вступившему в силу Договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими правилами, в течении 90 календарных дней (далее – Льготный период) после истечении даты, предусмотренной Договором страхования как предельная дата уплаты страховой премии (страхового взноса), безусловно является выражением воли (волеизъявлением) Страхователя на односторонний отказ от настоящего договора (прекращение Договора) с 00 часов 00 минут даты, следующей а датой окончания Льготного периода, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом Страховщик уведомляет Страхователя и выгодоприобретателя о согласии на продление срока уплаты страховой премии или на досрочное прекращение по инициативе Страхователя Договора с 00 час. 00 минут даты, следующей за датой окончания Льготного периода, путем направления Страхователю ми выгодоприобретателю письменного уведомления о прекращении действия Договора. В этом случае Договор будет считаться прекратившим свое действие с 00 час. 00 мин. дня, следующего за датой окончания льготного периода. Досрочное приращение Договора в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховую премию (страховой взнос) за период действия Договора до дня его досрочного прекращения.

Таким образом, Правилами страхования предусмотрено право Страхователя отказаться от договора страхования, что влечет прекращение договора страхования, при этом не определен порядок прекращения договора в случае отказа страхователя от договора.

Помимо указанного, согласно п. 4 кредитного договора от 24.032020 г. <***>, в случае неисполнения обязательства по страхованию процентная ставка, предусмотренная настоящим пунктом (8,3%), увеличивается на 1% пункт с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик не обеспечил обязательства страхованием, по дату окончания процентного периода, в котором заемщик предоставил в банк документы, подтверждающие страхование. Предоставление Кредитором графика погашения кредита в порядке, предусмотренном кредитным договором, является фактом уведомления Банком заемщика об изменении процентной ставки.

Согласно ответов Банк ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, банком произведено повышение процентной ставки по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 4 Кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание положения п. 6.10.3 Правил страхования, предусматривающие прекращение договора страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии, суд приходит к выводу, что договор страхования прекратил свое действие с 23.006.2021 г. в связи с неуплатой ФИО1 страховой премии на очередной период страхования, ввиду чего оснований для расторжения договора страхования у суда не имеется.

Иное толкование Правил страхования привело бы к тому, что страхователь, имеющий намерение отказаться от договора страхования и не внесший страховую премию для оплаты очередного периода страхования, фактически может отказаться от договора только с согласия страховщика, который должен направить страхователю соглашение о расторжении договора страхования, причем может сделать это по истечении длительного времени.

При таком толковании положений Правил страхования стороны договора страхования ставятся в неравное положение при реализации права на отказ от договора и прекращение договора страхования.

Закон связывает начало действия договора страхования, если соответствующим договором не предусмотрено иное, с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Следовательно, если договором не установлено иное, при неуплате страхователем страховой премии или ее первого взноса, договор страхования не вступает в силу. Иных последствий законодатель не предусматривает.

Таким образом, выполнение страхователем обязанности уплатить страховую премию или ее часть влияет на возникновение у страховщика обязанности выплаты страхового возмещения и его объем.

Пункт 3 ст. 958 ГК РФ, регулирующий порядок расчетов сторон по страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, предусматривает право страховщика не возвращать уплаченную ему страховую премию, но при этом, законом не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередного платежа по уплате страховой премии.

Вместе с тем, судом установлено, что указанного условия не содержит заключенный между истцом и ответчиком договор страхования.

При этом, право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по такому договору, предусмотрено ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Подпунктом 6.10.1 Правил страхования предусмотрено, что досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период действия договора страхования до даты его досрочного прекращения, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с условиями договора, уплачиваются страхователем ежегодно, то есть, страхование (ответственность страховщика) в каждом оплаченном периоде страхования заканчивается в 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования (п. 6.3 Правил).

Таким образом, в рассматриваемом случае страхование распространялось на страховые случаи, произошедшие до ДД.ММ.ГГГГ и с указанной даты страхование не действовало, а следовательно, оснований для взыскания с ФИО1 в пользу АО "СОГАЗ" страховой премии также не имеется.

В п. 6.10.3 Правил однозначно указано, что действие Договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. При этом, в этом же пункте правил указано, что договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Таким образом, по мнению суда в данном случае, имеет место неясность условий договора.

В п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Таким образом, по мнению суда, исходя из перечисленных условий договора, содержащихся в Правилах и Полисе, дата досрочного прекращения договора страхования указывается Страховщиком в уведомлении и, если иное не предусмотрено договором страхования или не указано в уведомлении, определяется исходя из оплаченного периода действия договора страхования (в днях).

Вопреки доводам истца, принимая во внимание, что стороны, исходя из принципа свободы договора, предусмотрели, что в случае неуплаты страхователем в оговоренные сроки очередной части страховой премии договор прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования (пп. 6.10, 6.10.3 Правил страхования), страхование на неоплаченный период не распространяется, учитывая, что указанные условия договора страхования в установленном порядке не оспорены, недействительными не признаны, а возможность наступления страхового случая в заявленном периоде отпала в связи с истечением времени, существование страхового риска в заявленный истцом прошлый период прекратилось, и как усматривается из материалов дела, фактически страховые случаи в заявленный истцом период не наступали, страховщик не производил страховые выплаты по указанному договору страхования, как по заключенному и действующему, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

В качестве последствия неуплаты страхователем страховых взносов в рассматриваемом деле условиями договора страхования предусмотрено не расторжение договора с соблюдением соответствующей процедуры, а прекращение договора страхования без составления соглашения. По смыслу закона и заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения. Доказательств, подтверждающих отказ ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось.

Принимая во внимание, что в удовлетворении требований АО «СОГАЗ» отказано в полном объеме, то судебные расходы, понесенные истцом, возмещению за счет ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Липецкого филиала АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования № IPU 0115 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности, – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья-подпись

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна. Судья И.Н. Новичкова