Дело УИД 42RS0018-01-2022-000771-49
Производство № 2-1654/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 26 декабря 2022 года
Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ивановой Н.В.,
при секретаре Шевелевой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН <***>. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 16.08.2016 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 87 457,9 руб. под 19,92 % годовых, сроком на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.10.2016 года, на 21.03.2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 1923 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.10.2016 года, на 21.03.2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 1731 день. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 62 613,81 руб. Судебным приказом мирового судьи удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора №... от 16.08.2016 г. с ФИО1 в размере 27635,99 руб. за период с 18.10.2016 по 11.04.2017 г. Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность. По состоянию на 21.03.2022 год общая задолженность ответчика перед банком составляет 117 069,15 руб., из них: просроченная ссуда 34 580,65 руб.; проценты по просроченной ссуде 40 511,51 руб., неустойка по ссудному договору 1 418,52 руб., неустойка на просроченную ссуду 40 558,47 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировала досудебное требование банка и не погасила образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжила нарушать условия договора.
Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 117 069,15 рублей за период с 12.04.2017 по 21.03.2022 год, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 541,38 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д. 24), в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3 оборот).
Ответчик ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО4, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного слушания извещены надлежащим образом. ФИО1 и ее представитель представили в суд заявление, в котором просили применить срок исковой давности и отказать истцу во взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в связи с истечением срока исковой давности, а также рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 93-97).
Учитывая сведения о надлежащем извещении участвующих в деле лиц о времени и месте судебного заседания, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что 16.08.2016 года на основании заявления-оферты заемщика между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... по условиям которого, заемщик просила открыть ей банковский счет и выдать кредит в сумме 87 457,90 рублей, под 19,92 % годовых, на срок 12 месяцев (л.д. 10-13).
ФИО1, подписав кредитный договор (заявление-оферту), подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок возврата кредита определен 17 августа 2017 года, количество платежей 12, размер платежа 8098,94 руб., срок платежа по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 17.08.2017 г. в сумме 8098,93 руб., что также следует из графика платежей (л.д. 14).
Пунктом 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлены способы погашения обязательств заемщика. Согласно п. 9, в случае образования просроченной задолженности перед банком, ФИО1 просила производить списание денежных средств в безакцептном порядке с любых банковских счетов.
Также заемщик выразила согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,99 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 3.1.1, 3.3.1 Индивидуальных условий) (л.д. 15).
Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
Согласно пункту 3.11 Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом.
Согласно разделу 6 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых, указанном в п. 12 Индивидуальных условиях потребительского кредита.
Кредитор исполнил перед заемщиком ФИО1 свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счёту №..., в соответствии с которой 16.08.2016 г. заемщику были зачислены денежные средства с ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования (л.д. 9).
Факт заключения договора, его условия и поступления в распоряжение ответчика кредитных средств в ходе судебного процесса не оспорены.
Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней» (л.д.17-19).
Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором.
ФИО1 воспользовалась денежными средствами, производила частичное погашение задолженности. В период пользования кредитом были произведены оплаты в сумме 62 613,81 руб., из которой в том числе взысканные принудительным путем на основании исполнительных документов.
Исследованные материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по возврату кредита, предусмотренных условиями договора, которая перестала надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 18.10.2016 г.
Судом установлено, что задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 21.03.2022 года составляет 117 069,15 руб., из них 34 580,65 руб. - просроченная ссуда; 40 511,51 руб. – проценты по просроченной ссуде, 1 418,52 руб. – неустойка по ссудному договору, 40 558,47 руб. – неустойка на просроченную ссуду, что подтверждается расчетом задолженности, который ответчиком не оспорен (л.д. 7-8).
Поскольку направленное в порядке, установленном п. 5.3 Общих условий, уведомление от 02.02.2021 г. о досрочном возврате задолженности не исполнено, Банком инициирован процесс по взысканию задолженности в порядке приказного производства (л.д. 20).
14.04.2021 года судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 Орджоникидзевского судебного района г.Новокузнецка с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по спорному кредитному договору, который отменен в последующем определением мирового судьи 09.02.2022 года (л.д. 4-5).
При разрешении настоящих исковых требований ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям истца, которое заслуживает внимание.
В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.
На основании ч.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
Пункт 24 Постановления № 43 от 29.09.2015 года гласит, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пунктах 17 и 18 Постановления № 43 от 29.09.2015 года разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно абзацу второму пункта 17 Постановления № 43 от 29.09.2015 года, днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Последний платеж по кредитному договору в добровольном порядке ответчик ФИО1 совершила в декабре 2016 года, что следует из выписки по счету (л.д. 9). Согласно графику платежей последний платеж должен был быть совершен 17.08.2017 г. (л.д. 14).
Ранее с ФИО1 взыскивалась задолженность по кредитному договору №... от 16.08.2016 г. за период с 18.10.2016 г. по 11.04.2017 г. в принудительном порядке по исполнительному документу, как усматривается из выписки по счету (судебный приказ от 18.05.2017 г.) и следует из искового заявления. Последнее зачисление денежных средств датировано 30.12.2017 г. Более ФИО1 в добровольном порядке денежных средств в счет погашения кредита не вносилось, иных зачислений не производилось. Из чего можно сделать вывод, что о своем нарушенном праве истец узнал не позднее января 2018 года. Иных сведений выписка по счету должника не содержит.
Таким образом, на дату обращения истца 01.04.2021 года согласно почтовому конверту к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности за период с 12.04.2017 года по 17.03.2021, ПАО «Совкомбанк» был пропущен срок исковой давности по всем периодическим платежам, который истекал 17.08.2020 г., исходя из графика платежей. Даже с учетом поступивших 30.12.2017 года денежных средств в счет погашения задолженности, срок исковой давности истек в январе 2021, то есть обращение истца к мировому судье за взысканием задолженности по кредитному договору путем выдачи судебного приказа 01.04.2021 года, то есть уже по истечении срока исковой давности, правового значения не имеет.
В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о признании ответчиком долга. Зачисленные в счет погашения задолженности суммы, которые отражены в расчете (л.д. 7), не свидетельствует о признании долга ответчиком в установленном законом порядке, в силу вышеприведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, так как были взысканы принудительно в рамках исполнительных производств.
С учетом применения срока исковой давности к каждому периодическому платежу, в совокупности со сроком договора и согласованным сторонами графиком платежей, датой последнего совершенного ответчиком платежа в добровольном порядке, а также датой обращения истца с настоящим иском 30.03.2022 г. (л.д. 34), истцом пропущен срок исковой давности.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Исходя из совокупности изложенных обстоятельств, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от 16.08.2016 года, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности на обращение в суд, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 16.08.2016 года, расходов по уплате государственной пошлины – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд принявший решение.
Мотивированное решение изготовлено 27.12.2022 года.
Судья Н.В. Иванова