Дело №2-325/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 августа 2022 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Костиновой П.С.,

при секретаре судебного заседания Принцевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение №8607 (далее по тексту – ПАО Сбербанк, истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что 03.07.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств в размере 500000,00 рублей сроком на 60 месяцев с установлением процентной ставки в размере 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 14.01.2020 по 02.08.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 639 157,01 руб., в том числе: просроченный основной долг – 472 671,27 руб., просроченные проценты – 128 762,09 руб., неустойка за просроченный основной долг – 19 079,37 руб., неустойка за просроченные проценты – 18 644,28 руб., которую истец просит взыскать с ФИО1, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 591,57 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом заранее и надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, неоднократно надлежащим образом извещавшаяся о дате, времени и месте судебного заседания по адресу места регистрации, в суд не явилась, судебная корреспонденция об извещении о слушании дела возвращена обратно в суд за истечением срока хранения.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом

или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что предусмотрено п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По правилам п.1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Материалами дела подтверждается, что 03.07.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого Банк фактически предоставил 03.07.2019 года ответчику потребительский кредит на сумму 500000,00 рублей под 16,9% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно п. 2 вышеуказанного кредитного договора договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения им и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено 60 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. Платежная дата - 11 число месяца. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Как следует из п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно (п. 12 кредитного договора).

Пунктом 14 кредитного договора подтверждается, что с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлена и согласна.

Порядок предоставления кредита определяется в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитования. При этом заемщик в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора (п. 17 кредитного договора).

Согласно п. 21 кредитного договора Индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) (п. 3.1 Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2 Общих условий).

Согласно п.п. 3.3, 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 3.10 Общих условий кредитования).

Как следует из п. 3.11 Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления кредита в рублях; для кредита в иностранной валюте - только от поручителей (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого)лиц(а)), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитов, предусмотренной п.3.3 общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО1 03.07.2019 № содержит все существенные условия сделки, предусмотренные законом.

Установлено, что 03.07.2019 года ФИО1 подписала простой электронной подписью заявление-анкету на получение потребительского кредита, индивидуальные условия потребительского кредита, приняв на себя

обязательство исполнять установленные и согласованные в нем сторонами условия. Денежные средства по кредитному договору фактически предоставлены ответчику 03.07.2019 года путем перечисления заемных денежных средств на счет ФИО1, что подтверждается материалами дела. Факт заключения кредитного договора, равно, как и получение денежных средств, ответчиком ФИО1 не оспорено и подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» с указанием в том числе дат и времени отправки Банком смс с одноразовыми кодами подтверждения и их ввода ответчиком, а также выдачи кредита (л.д. 17, 30).

При заключении кредитного договора ответчик ФИО1 располагала полной информацией о предложенной услуге, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, согласилась со всеми его условиями, которые обязалась неукоснительно соблюдать.

Доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемый кредитный договор заключен вследствие стечения тяжелых обстоятельств, ФИО1 суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора банком допущено не было.

Установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору от 03.07.2019 года, заключенному с ФИО1, выполнил, денежные средства предоставил заемщику. Между тем, ФИО1, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, неоднократно нарушала предусмотренный графиком платежей порядок возврата кредита и выплаты процентов по нему.

Из представленных материалов дела следует, что, начиная с января 2020 года ФИО1 нарушала порядок и условия исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая предусмотренную п. 3.11 Общих условий кредитования очередность направления сумм, поступающих в счет погашения задолженности по договору, последнее погашение по кредиту произведено ответчиком 11.05.2021 года, впоследствии ответчик перестала вносить денежные средства в счет погашения долга перед банком в том объеме, который предусмотрен условиями договора и графиком платежей.

Согласно под. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона по договору вправе обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа другой стороны на

предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в требовании срок.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства(в) физического(их) лица(ц) – при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а).

Заемщик, в свою очередь, обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС; по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования; обеспечить наличие на счете, указанном в заявлении о досрочном погашении (с учетом условий соответствующего счета), денежных средств в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с п. 3.1.1 Общих условий кредитования/указанной в заявлениио досрочном погашении, не позднее 21 час. 00 мин. платежной даты/даты досрочного погашения, указанной в заявлении о досрочном погашении, либо не позднее рабочего дня, предшествующего платежной дате, если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день (п.п. 4.3.5, 4.3.6, 4.3.8 Общих условий кредитования).

30.06.2021 банком ФИО1 по ранее имевшемуся у ответчика месту регистрации, согласно паспортным данным (л.д. 20), было направлено

требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора, которым истец потребовал в срок не позднее 30.07.2021 г. досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой в размере общей суммы задолженности по состоянию на 28.06.2021 – 617583,89 рублей.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, установлено, что сумма задолженности ФИО1 перед истцом по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на 02.08.2021 года составляет 639157,01 руб., из которых: 472671,27 руб. – просроченный основной долг, 128762,09 руб. – просроченные проценты, 19079,37 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 18644,28 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Кроме того, приведенный истцом расчет стороной ответчика не опровергнут, доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, контррасчета, исходя из бремени доказывания, ФИО1 не представлено.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание размер суммы долга, а так же то, что ФИО1 на протяжении длительного периода времени нарушались взятые ею на себя обязательства по кредиту, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора со стороны ответчика ФИО1, что является основанием для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, заключенного 03.07.2019 банком с ФИО1 и о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, начисленных процентов и неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца, с учетом удовлетворения исковых требований, подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 15591,57 рублей, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора,

взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 03 июля 2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 03 июля 2019 года в размере 639 157 (шестьсот тридцать девять тысяч сто пятьдесят семь) рублей 01 копейку, в том числе просроченный основной долг в размере 472 671 рубль 27 копеек, просроченные проценты в размере 128 762 рубля 09 копеек, неустойку за просроченный основной долг в размере 19 079 рублей 37 копеек, неустойку за просроченные проценты в размере 18 644 рубля 28 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 591 (пятнадцать тысяч пятьсот девяносто один) рубль 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд Тверской области.

Решение в окончательной форме принято 08 августа 2022 года.

Председательствующий

Дело №2-325/2022