Решение по делу № 2-397/2023 от 10.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

74RS0014-01-2023-000154-67

Дело № 2-397/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 10 марта 2023 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.

при секретаре Крапивиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Челябинское отделение № 8597 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Челябинское отделение № 8597 (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования истец обосновал тем, что 19.12.2013 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк, истец, Банк) с одной стороны и ФИО1 (заемщик) с другой стороны, был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит на приобретение объекта недвижимости в размере 812600 руб. на срок 360 месяцев, с уплатой 14% годовых за пользование кредитом. Заемщик обязались погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залог передан объект недвижимости: квартира, общей площадью 43,4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № (пункты 2.1, 2.1.1. кредитного договора).

По состоянию на 27.12.2022 года задолженность ответчика перед банком составляет 1 020 279 руб. 24 коп., из них: просроченный основной долг – 779870 руб. 39 коп., просроченные проценты – 240408 руб. 85 коп.

Требование Банка о возврате задолженности ответчик добровольно не исполнила.

Банк просит расторгнуть кредитный договор № от 19.12.2013 года, заключенный с ответчиком. Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 020 279 руб. 24 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25301 руб. 40 коп., расходы по оплате услуг оценщика – 1200 руб.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 43,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 612000 руб.

Представитель истца Публичного акционерного общества Сбербанк в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил судебное заседание провести в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, направленные судебные извещения по известному адресу регистрации и места жительства (по сведениям ГУ МВД России по Челябинской области), по адресу нахождения залогового имущества были возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, 19 декабря 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 812600 руб. сроком на 360 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 14% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п.п. 3.1., 3.3., 3.3.1., 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее – Общие условия) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.

10.10.2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору <***> от 19.12.2013 года, в соответствии с которым, договор дополнен подпунктом 3.1.1 следующего содержания: заемщику предоставляется отсрочка (льготный период) погашения срочного основного долга по кредиту на 12 месяцев, начиная с 27.09.2016года. Заемщику предоставляется отсрочка (льготный период) погашения начисляемых процентов по кредит) на 12 месяцев, с условием ежемесячного погашения 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования, в соответствии с Графиком Платежей, являющимся Приложением №1 к настоящему Соглашению. Восстановить сумму просроченного основного долга на счетах по учету срочной задолженности со дня заключения настоящего Соглашения. Восстановить сумму просроченных процентов на счетах по учету срочных процентов со дня заключения настоящего соглашения и установить график погашения отложенных процентов и процентов, зафиксированных на день проведения реструктуризации (включая начисленные проценты с даты последнего погашения по день заключения дополнительного соглашения). При этом сумма процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования, в соответствии с Графиком Платежей, являющимся Приложением № 1 к настоящему Соглашению. Не применять положений договора в части неустоек, начисленных на дату подписания настоящего соглашения (включительно). При нарушении заемщиком условий договора после заключения настоящего Соглашения, положения о начислении неустоек, предусмотренных договором, сохраняют свою силу (п. 2). Настоящее Соглашение не изменяет суммы распределения платежей в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, указанных в графике платежей от 19.12.2013 года, перечисленных до заключения настоящего Соглашения об изменении размера общих ежемесячных платежей (п. 4).

17.09.2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено Дополнительное соглашение, в соответствии с которым, сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на 17 сентября 2018 года (далее - день проведения реструктуризации) и составляет: 914746 руб. 19 коп., в том числе: остаток основного долга: 792993 руб. 31 коп.; сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации): 121752 руб. 88 коп. Заемщик признает суммы задолженности, указанные в п.1.1. в т.ч. начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения Соглашения (пп. 1.1).

Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев (далее - льготный период), начиная с 26.09.2018 года по 26.08.2019 года. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 17.09.2018 года.

Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев (далее - льготный период), начиная с 18.09.2018 года по 26.08.2019 года. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от 17.09.2018 года (п. 1.2).

Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей от 17.09.2018 года по дату окончательною погашения задолженности по кредиту (включительно).

Аналогичные изменения внесены в закладную от 19.12.2013 года Соглашением № 1 о внесении изменений в закладную от 10.10.2016 года и Соглашением от 17.09.2018 года об изменении условий Закладной от 19.12.2013 года.

Факт предоставления ответчику указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом.

Согласно представленному истцом расчету, в настоящее время возврат заемных средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность.

Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 27.12.2022 года составляет 1 020 279 руб. 24 коп., из них: просроченный основной долг – 779870 руб. 39 коп., просроченные проценты – 240408 руб. 85 коп.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, расчет соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в расчете/выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

25.11.2022 банк направил ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора, однако данные требования ответчиком не выполнены. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

04.08.2015 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

При указанных обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 1 020 279 руб. 24 коп.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно статье 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 2 вышеуказанного Закона предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 56 Федерального закона № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктами 2.1-2.1.2 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет (обеспечивают предоставление) кредитору в залог объект недвижимости – квартира, расположенная по адресу: <...>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя(ей). Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки, распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии со ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № от 22.12.2022 года, выполненному ООО «Мобильный оценщик» об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, общей площадью 43,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, рыночная стоимость объекта оценки составляет 765000 руб.

Таким образом, суд считает необходимым, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 612000 руб. ( 765000 руб. х 80%).

При рассмотрении дела, стоимость заложенного имущества не оспаривалась сторонами, ответчиком доказательств, подтверждающих иную стоимость недвижимого имущества, не предоставлялось.

Ввиду установления факта нарушения заемщиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет более чем три месяца, в соответствии с положениями статей 334, 348, 350 Гражданского кодекса РФ, а также статей 50, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд приходит к выводу об удовлетворении требований в части обращения взыскания на предмет ипотеки – квартиру, общей площадью 43,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор, может быть, расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании достоверно установлен факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, то есть ненадлежащего исполнения ею обязательств по погашению кредита.

Таким образом, требование о расторжении кредитного договора № от 19.12.2013 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Нормами статья 94 Гражданского процессуального кодекса РФ, предусмотрено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенных ими в связи с явкой в суд, другие признанные судом необходимыми расходами.

Для рассмотрения дела истцом предоставлен суду отчет об оценке стоимости объекта недвижимости. Данный документ был необходим для рассмотрения дела, в связи с чем, расходы по составлению отчета в сумме 1200 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Платежное поручение № от 13.01.2023 года подтверждает внесение госпошлины в сумме 25301 руб. 40 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25301 руб. 40 коп. ( 13301 руб. 40 коп. за требование имущественного характера о взыскании задолженности и 12000 рублей за требования о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ :

Расторгнуть кредитный договор № от 19 декабря 2013 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Челябинское отделение № 8597 ( № задолженность по кредитному договору № от 19 декабря 2013 года по состоянию на 27 декабря 2022 года в размере 1 020 279 (один миллион двадцать тысяч двести семьдесят девять) рублей 24 копейки, из них: просроченный основной долг – 779870 рублей 39 копеек, просроченные проценты – 240408 рублей 85 копеек, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 25301 ( двадцать пять тысяч триста один) руб. 40 коп., расходы по оплате услуг оценщика в размере 1200 ( одна тысяча двести) рублей.

Всего: 1 046780 руб. 64 коп.

В целях погашения задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом Сбербанк в лице филиала - Челябинское отделение № 8597 по кредитному договору № от 19 декабря 2013 года обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 43,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив способ реализации имущества - продажа с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 612000 (шестьсот двенадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуфалейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Е. Шунина

Решение принято в окончательной форме 17 марта 2023 года.

Судья: Н.Е. Шунина