Решение по делу № 2-1291/2023 от 03.04.2023

Дело № 2-1291/2023

УИД: 33RS0002-01-2022-000096-43

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Владимир 3 апреля 2023 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Авдеевой Н.В.,

при секретаре Ильюхиной М.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного соглашения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 519 705 руб. 97 коп., неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по уплате основного долга и процентам, начисляемых исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, расходов по оплате госпошлины в размере 14 397 руб. 06 коп. и расторжении кредитного соглашения.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение ###, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 675000 руб. под 14,75 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, однако заемщик, в нарушение условий кредитного соглашения, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного соглашения не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному соглашению составляет 519705 руб. 97 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 457373 руб. 20 коп., задолженность по уплате процентов – 36287 руб. 96 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 22832 руб. 45 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 3212 руб. 36 коп. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд.

Представитель истца ФИО3 действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании подержал требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения требований банка, поскольку считает, что ей был заключен договор страхования, который и должен в данном случае полностью погасить задолженность. Задолженность образовалась в виду тяжелой жизненной ситуации, поскольку в связи с COVID-19 границы были закрыты и её бизнес из-за этого пострадал. Факт заключения кредитного договора не отрицала, пояснила, что кредит ей был потрачен на ремонт квартиры. Размер задолженности не оспаривала.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание не сообщил.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение ###, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 675000 руб. под 14,75 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 14 соглашения и п. 3.1 правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

В соответствии с п. 4.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 4.2 правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными до одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита.

В соответствии с п. 4.2.2 правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в соответствии с графиком погашения кредита.

На основании п. 4.4 правил датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени). Размер неустойки определен п. 12 кредитного соглашения.

На основании п. 12. соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (п.12.1.1); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.1.2).

Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору (п. 4.7 правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 675000 руб., что подтверждено банковским ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ

Однако заемщик, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполняла ненадлежащим образом, платежи в погашение процентов вносила несвоевременно.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязанностей по кредитному договору, образовалась задолженность.

В целях обеспечения погашения образовавшейся задолженности по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика было направлено требование со сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В указанном требовании банк предложил расторгнуть кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ в связи с систематическим нарушением его условий.

Расчет банка ответчиком не оспорен. Доказательств уплаты суммы задолженности на день подачи иска и на день рассмотрения дела в суде ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает установленным факт нарушения ответчиком своих обязательств по договору с банком и наличия у него обязательств перед истцом по возврату задолженности.

Доводы ответчика ФИО1, что между ней и банком заключен договор кредита, она была вынуждена застраховаться от несчастных случаев и болезней, заключив договор добровольного страхования с АО СК «РСХБ-Страхование», и что в силу непреодолимых обстоятельств сложившихся у ответчика она не могла производить погашение кредита, а также не может погасить его сейчас, в связи с тяжелым материальным положением, опровергаются следующим.

Установлено, что согласно п. 15 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик согласилась на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между истцом и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков, что также подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно приложения 1 к заявлению страховыми случаями/рисками являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе ### страхования:

1. В период действия договора в отношении застрахованных лиц до достижения ими возраста 65 лет:

1.1 Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее - страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

1.2 Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Обстоятельства, на которые ссылается ответчик, в обоснование своих доводов о невозможности платить кредит, не являются страховым случаем.

Доводы ФИО1 о том, что она не могла исполнять свои обязательства по кредитному договору, ввиду финансовых проблем, подлежат отклонению поскольку, ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором и договора, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему, тем самым трудное материальное положение не может являться основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по заключенному договору.

Более того, если в условиях распространения новой коронавирусной инфекции будут установлены обстоятельства непреодолимой силы по правилам п. 3 ст. 401 ГК РФ, то необходимо учитывать, что наступление таких обстоятельств само по себе не прекращает обязательство должника, если исполнение остается возможным после того, как они отпали.

В настоящее время все ограничения деятельности, на которые ссылается ответчик, сняты.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 519 705 руб. 97 коп.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение заемщиком условий кредитного договора, выразившее в пропуске платежей по графику, является существенным нарушением договора, поскольку влечет для Банка негативные последствия, он лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, то есть на плановое погашение кредита.

Таким образом, исковые требования в части расторжения кредитного соглашения ### от ДД.ММ.ГГГГ также подлежат удовлетворению. Тем более, что в требовании банк уведомил ответчика о расторжении данного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств по Кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование Кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

Как следует из п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ). Равным образом, в случае отказа потребителя от исполнения договора купли-продажи ввиду обнаружения недостатков в переданном по договору товаре обязательство продавца по уплате неустойки сохраняется до момента возврата продавцом уплаченной за товар суммы (статья 22, пункт 1 статьи 23 Закона о защите прав потребителей). Если договором установлена неустойка за неисполнение обязанностей, связанных с последствиями прекращения основного обязательства, то условие о неустойке сохраняет силу и после прекращения основного обязательства, возникшего на основании этого договора (пункт 3 статьи 329 ГК РФ). Окончание срока действия договора не влечет прекращение всех обязательств по договору, в частности обязанностей сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 3, 4 статьи 425 ГК РФ).

Таким образом, удовлетворению полежат требования о взыскании пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемые в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения, исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14397 руб. 06 коп., подтвержденные документально.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного соглашения удовлетворить.

Расторгнуть кредитное соглашение ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные: серия <данные изъяты>) в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 519705 руб. 97 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 457 373 руб. 20 коп., задолженность по уплате процентов – 36 287 руб. 96 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 22 832 руб. 45 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 3212 руб. 36 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные: серия <данные изъяты>) в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) неустойку за несвоевременное исполнение обязательств по уплате основного долга и процентам, начисляемых исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные: серия <данные изъяты>) в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 397 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Авдеева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 07.04.2023.

Председательствующий судья Н.В. Авдеева