Дело № 2-1686/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2022 года г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием ответчика ФИО3,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО3, ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, заключенному в порядке ст.ст. 160, 432, 434, 438 ГК РФ, путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении от 23.03.2006г.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.03.2006г. между сторонами был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. Проверив платежеспособность клиента, банк 29.06.2006г. открыл ответчику счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении от 23.03.2006г., а также условиях предоставления и обслуживания крат «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписав заявление, клиент согласился с тем, что акцептом банка оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. 29.06.2006г. банк открыл клиенту банковский счет №, выпустил на его имя карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. При подписании заявления от 23.03.2006г. ответчик располагала полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в заявлении, так и в условиях и тарифах. В период с 29.06.2006г. по 29.11.2007г. клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей, банк направлял клиенту счета - выписки. В нарушение договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставление клиенту заключительного счета – выписки. 29.11.2007г. банк выставил клиенту заключительный счет – выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженности в сумме 65749 руб. 98 коп. не позднее 28.12.2007г., однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена и составляет 65741 руб. 01 коп. Вследствие неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный судебный приказ в отношении клиента был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании каты «Русский Стандарт» № в размере 65741 руб. 01 коп., а также государственную пошлину в сумме 2172 руб. 23 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания истец извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3, не оспаривая факт заключения договора с АО «Банк Русский Стандарт» и получение кредита, просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, в связи с пропуском срока исковой давности в отсутствие уважительных причин. Суду пояснила, что карту получила по почте, ее активировала, в течение первого года вносила платежи без просрочек. Поскольку офиса банка в г. Комсомольске-на-Амуре не было, банк исчез, с 2007г. не смогла осуществлять платежи.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления на получение кредита от 23.03.2006г., между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму кредита 6514 руб. 12 коп., сроком на 365 дней, с 24.03.2006г. по 24.03.2007г., с процентной ставкой по кредиту 29% годовых, дата платежа 24 числа каждого месяца, с апреля 2006г. по март 2007г., ежемесячный платеж 760 руб.

В вышеназванном заявлении указано, что ФИО3 просит заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Информация о карте: тип карты «Русский Стандарт».

Кроме того, ФИО3 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «Тип Карты Раздела «Информация о карте» информационного блока; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. В случае, если банк заключит договор о карте и в случае наличия задолженности по кредиту, заключить с ней соглашение о погашении задолженности по кредиту. Обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает, полностью согласна – условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»; Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт»; в рамках договора о карте – Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт».

Делая указанную в п. 1 настоящего заявления оферту, понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется на срок и на финансовых условиях, изложенных в разделе «Кредитный договор» заявления. Делая указанную в п. 3 настоящего заявления оферту, понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет установлен банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных банку; информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена до нее в порядке, определенном условиями по картам.

На основании данного заявления, между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» за №, по условиям которого ФИО3 открыт счет №, выпущена пластиковая карта «Русский Стандарт».

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» определены порядок предоставления и обслуживания карт, регулируются отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе, по вопросам предоставления банком кредита на условиях и порядке, установленных договором (п. 2.1).

В случае акцепта банком заявления (оферты) клиента, договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) клиента являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2). В рамках заключенного договора банк выпускает держателю карту и ПИН. (п. 2.5).

Карта является собственностью банка и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка (в том числе, на основании полученного от банка заключительного счета-выписки) – п. 2.6.

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (п. 2.7).

До момента активации карты лимит считается равным нулю (п. 2.7.1).

При активации карты лимит может быть изменен банком (п. 2.7.2). Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-информационного центра банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа) – п. 2.9. Все расходные операции в течение срока действия карты совершаются клиентом с использованием карты (п. 3.1). На остаток денежных средств на счете банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено Тарифами (п. 3.2).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком.

С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного сета-вписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту, с учетом положения п. 4.22 – п. 4.18.

Погашение задолженности, указанной в скорректированном заключительном счете-выписке, должно быть произведено клиентом в срок, определенный в ранее выставленной банком заключительном счете-вписке, а в случае истечении вышеуказанного срока до даты выставления скорректированного сета-выписки – в срок, определенный абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ – п. 4.22.2.

В п. 7. Условий установлены обязанности клиента, в соответствии с которыми клиент обязан незамедлительно сообщить в банк об изменениях данных, указанных в анкете, в особенности об изменении фамилии, имени, отчества, адреса, паспортных данных, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность клиента совершать выплаты по кредиту, в письменном виде в течение 5 календарных дней с момента их возникновения (п. 7.1); своевременно погашать задолженность.

В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4. (п. 7.10).

В соответствии с тарифным планом ТП 52, размер процентов, начисляемых по кредиту, для осуществления расходных операций по оплате товара составляет 22% годовых, для осуществления иных операций – 36% годовых; коэффициент расчета минимального платежа 4%, схема расчета минимального платежа № 2; предусмотрены платы за пропуск минимального платежа 2 раза подряд – 300 руб., 3 раза подряд – 1000 руб., 4 раза подряд – 2000 руб., комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%; льготный период кредитования до 55 дней.

Выпиской из лицевого счета №, с информацией о движении денежных средств по договору № за период с 25.07.2006г. по 12.07.2022г., представленным истцом, подтверждается и не оспаривается ответчиком ФИО3 совершение последней операций по получению наличных денежных средств и покупке товара с использованием полученной и активированной карты «Русский Стандарт».

В данной выписке отражено, что операции по счету № осуществлялись в период с 28.07.2006г. по 28.12.2007г. 19.04.2022г. с должника удержана сумма 8 руб. 97 коп. по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа от 14.02.2022г. №.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

В данном случае, договор №, заключенный между сторонами на основании заявления ответчика от 23.03.2006г., оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, после чего подписала заявление о заключении договора, анкету на получение кредита, карты. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, однако указанным правом не воспользовалась.

Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ответчик приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и внесению иных предусмотренных договором платежей, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Из материалов дела и пояснений ответчика следует, что банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме.

В нарушение условий договора, платежи от заемщика ФИО3 в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по договору № и неисполнения договорных обязательств в установленные договором сроки, образование просрочек, подтверждается: выпиской из лицевого счета; представленным истцом расчетом задолженности, и не опровергнут ответчиком.

В связи с нарушением условий договора № и в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», ФИО3 выставлен и направлен заключительный счет-выписка с требованием не позднее 28.12.2007г. погасить задолженность по договору №, номер счета №, тарифный план ТП 52, с лимитом 50000 руб., сумма заключительного счета – выписки 65749 руб. 98 коп. Дата формирования заключительного счета-выписки – 29.11.2007г.

В данном заключительном счете-выписке указано, что входящий баланс на 29.10.2007г. составляет -59081 руб. 85 коп.; сумма поступлений 0; сумма расходных операций 0; исходящий баланс на 28.11.2007г. составляет сумму -61917 руб. 89 коп.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно расчетам истца, размер задолженности по договору №, заключенному между сторонами на основании заявления ответчика от 23.03.2006г. составляет 65741 руб. 01 коп., что является суммой задолженности по основному долгу.

Доказательств, с достоверностью подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору в соответствиями с условиями и тарифами, как и отсутствие задолженности в заявленном истцом объеме, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено и в судебном заседании не добыто.

Альтернативные расчеты ответчиком также не приведены.

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено ходатайство о применении к настоящим правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности.

Обсуждая данное ходатайство, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По материалам дела следует, что до обращения в суд с настоящим иском, АО Банк «Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 73 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО3 в пользу АО Банк «Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 23.03.2006г. за период с 23.03.2006г. по 28.12.2007г. в размере 65749 руб. 98 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1086 руб. 25 коп.

Указанная в этом заявлении сумма задолженности в размере 65749 руб. 98 коп. является основным долгом.

На основании данного заявления мировым судьей вынесен судебный приказ № от 14.02.2022г.

Определением мирового судьи судебного участка № 73 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» от 09.06.2022г. данный судебный приказ был отменен, в связи с возражениями ответчика относительного исполнения судебного приказа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до дня предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В данном случае, течение срока исковой давности не осуществлялось с 14.02.2022г. (дата вынесения судебного приказа) до 09.06.2022г. (вынесение мировым судьей определения об отмене судебного приказа.).

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждено письменными доказательствами, что задолженность по договору № в сумме 65741 руб. 01 коп., требуемая истцом ко взысканию с ответчика, является суммой основного долга, образовалась и рассчитана за период с 28.06.2006г. по 28.12.2007г. Проценты, комиссии и иные платежи после 28.12.2007г. не начислялись.

Заключительное требование (заключительный счет-выписка) о погашении задолженности по договору № в сумме 65749 руб. 98 коп. было сформировано 29.11.2007г., срок к оплате установлен не позднее 28.12.2007г.

Настоящее исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» было направлено в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края почтовой связью 25.07.2022г., в суд поступило 02.08.2022г.

Руководствуясь положениями ст.ст. 809, 811, 850, 199, 200 ГК РФ, с учетом даты обращения истца в суд с исковым заявлением, периода осуществления истцом судебной защиты путем подачи заявления о выдаче судебного приказа, исходя из конкретных условий договора, заключенного между сторонами и срока установленного ответчику к оплате долга в заключительном счете-выписке (не позднее 28.12.2007г.), суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика основного долга по договору №, фактически рассчитанного за период с 28.06.2006г. по 28.12.2007г., истек 28.12.2010г. (с учетом трехлетнего срока с момента выставления срока оплаты долга в заключительном счете-выписке). С заявлением о вынесении судебного приказа АО Банк «Русский Стандарт» обратилось к мировому судье 14.02.2022г., то есть с пропуском срока исковой давности.

Доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, которые препятствовали своевременному обращению истца в суд с заявленными требованиями, суду не представлено.

С учетом изложенного следует вывод о пропуске истцом срока исковой давности без уважительных причин, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении искового заявления.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности, о чем было заявлено стороной ответчика, и не оспорено стороной истца.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Возмещение судебных издержек на основании указанных норм осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу.

Поскольку в данном случае истец является проигравшей стороной по делу, его требование о возмещении судебных расходов не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова