Дело №

(производство № 2-1874/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 15 сентября 2022 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 231 202 руб. 52 коп. на цели личного потребления, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Ответчик в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. дд.мм.гггг. ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №.

В целях взыскания задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа; впоследствии мировым судьей было вынесено определение о отмене судебного приказа, что не препятствует возможности обращения по тому же требованию в порядке искового производства.

На основании изложенных обстоятельств истец просил вынести решение о взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по кредитному договору №, заключенному между ПАО НБ «ТРАСТ» и ответчиком дд.мм.гггг., за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 89 223 руб. 77 коп., в том числе: 1/4 образовавшейся на данный момент от суммы задолженности, в размере 50 944 руб. 01 коп. (из общей суммы требований по основному долгу в размере 203 776 руб. 05 коп.) – сумму основного долга (тело долга), 1/4 образовавшейся на данный момент от суммы задолженности, в размере 38 279 руб. 76 коп. (из общей суммы требований по процентам в размере 153 119 руб. 03 коп.) – сумму неуплаченных процентов, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 876 руб. 72 коп. и судебных издержек в размере 10 000 руб. 00 коп., всего – 102 100 руб. 49 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Экспресс-Кредит», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» не признала, ссылаясь на пропуск срока исковой давности, просила в иске отказать.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ст.ст. 435- 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 231 202 руб. 52 коп. сроком на 48 месяцев под 31,8% годовых, с уплатой ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца в размере 8 717 руб. 00 коп., кроме последнего платежа – дд.мм.гггг., размер которого составляет 8 711 руб. 63 коп.

В п. 1 заявления указано, что ФИО1 просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счёта, в рамках которого открыть текущий счёт ((№) указан в п. 1.11 раздела «Информация о кредите»); договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на неотложные нужды; договора организации страхования клиента.

При этом заёмщик обязалась неукоснительно соблюдать условия, изложенные в поданном ею заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Условиях страхования по пакетам страховых услуг и Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (далее – Тарифы), Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка. Приложением к договору является График платежей, подписанный сторонами.

Согласно Графику платежей, полная стоимость кредита составляет 36,87% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга 231 202 руб. 52 коп., проценты по кредиту 187 208 руб. 11 коп. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи в соответствии с Тарифами: комиссия за кассовое обслуживание, плата за подключение пакета страховых услуг, штраф за пропуск очередного ежемесячного платежа, комиссия за предоставление информации по счету с использованием услуги «SMS информирование по счету» (при подключении клиента к указанной услуге), комиссии за подключение услуги «Управляй датой платежа», а также платежи, взимаемые в соответствии с тарифами по карте.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом Банка оферты истца явился выпуск банковских карт № и № на имя ФИО1, открытие на имя ответчика банковского счета № и перечисление на данный счёт денежных средств в размере 231 202 руб. 52 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанным ФИО1 дд.мм.гггг., ее отметкой в заявлении о получении карты, ответчиком признаны.

Таким образом, между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 в офертно-акцептном порядке, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ, был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия договора банковского счета и условия кредитного договора, которому был присвоен №.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями Договора и Графиком платежей ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путём внесения ежемесячных платежей в размере 8 717 руб. 00 коп., кроме последнего платежа (дд.мм.гггг.), размер которого был определен в сумме 8 711 руб. 63 коп.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по указанному кредитному договору ответчиком была частично погашена, при этом платежи производились с июля 2014 года по февраль 2015 года регулярно, ежемесячно, в сумме, достаточной для погашения ежемесячного платежа, с марта по июль 2015 года платежи в счет погашения кредитной задолженности не производились, с августа по декабрь 2015 года платежи ответчиком производились нерегулярно и в суммах, недостаточных для погашений ежемесячного платежа, после чего платежи прекратились и не производятся до настоящего времени. За указанный период ответчиком была возвращена сумма основного долга в размере 27 426 руб. 47 коп. и уплачены проценты за пользование кредитом в размере 68 951 руб. 53 коп.

Таким образом, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора № от дд.мм.гггг., в связи с чем у нее по состоянию на дд.мм.гггг. образовалась задолженность по основному долгу – 203 776 руб. 05 коп., по процентам – 153 119 руб. 03 коп. (из них по просроченным процентам – 109 093 руб. 57 коп., по процентам на просроченный основной долг – 44 025 руб. 46 коп.)

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной форме, должна быть совершена в той же форме (ст. 389 ГК РФ).

дд.мм.гггг. между ПАО НБ «ТРАСТ» (Цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (Цессионарий) был заключен Договор № уступки прав требований, согласно которому Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным Цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью Договора. Права требования к заемщикам передаются в составе и размере, существующем на дату подписания сторонами Акта приема-передачи прав требования по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью Договора. Кредитные договоры, требования по которым передаются в рамках настоящего договора, заключены между Цедентом и заемщиками - физическими лицами путем:

- оформления заемщиками письменных заявлений на получение потребительского кредита в операционных офисах Цедента,

- направления Цеденту заемщиками заявлений-анкет на получение кредитных карт/расчетных карт их акцепта Цедентом путем совершения действий по открытию текущего счета заемщика,

- подписания заемщиком индивидуальных условий кредитного договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с реестром заемщиков № от дд.мм.гггг., являющимся Приложением № к Договору уступки прав требований № от дд.мм.гггг., Цедент передает, а Цессионарий принимает, в том числе, права требования к ФИО1 (п. 54116) по кредитному договору № от дд.мм.гггг., общая сумма уступаемых прав 356 895 руб. 08 коп., из которой сумма основного долга по кредитному договору – 203 776 руб. 05 коп., просроченные проценты – 153 119 руб. 03 коп.

Таким образом, от ПАО НБ «ТРАСТ» к ООО «Экспресс-Кредит» перешли права требования ФИО1 задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг..

Возражая против иска, ответчик сослалась на пропуск истцом срока исковой давности.

Рассматривая указанные доводы ответчика, суд руководствуется положениями ст.ст. 195, 196 ГК РФ, согласно которым общий срок для защиты гражданских прав по иску лица, право которого нарушено (исковая давность), составляет три года.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (ст. 192 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. При этом с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ).

По смыслу ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», «Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2019)», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 ноября 2019 года, и др.).

Как усматривается из материалов дела, обязательства по кредитному договору подлежали исполнению ФИО1 периодическими платежами в период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. включительно. Таким образом, срок исковой давности по кредитным платежам подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. п. 2, 3 ст. 204 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 18 приведённого выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье судебного участка № судебного района Советского районного суда г. Рязани с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 1/4 образовавшейся на данный момент от суммы задолженности по основному долгу, в сумме 50 944 руб. 01 коп. (из общей суммы требований по основному долгу в размере 203 776 руб. 05 коп.), 1/4 образовавшейся на данный момент от суммы задолженности по неуплаченным процентам, в сумме 38 279 руб. 76 коп. (из общей суммы требований по неуплаченным процентам в размере 153 119 руб. 03 коп.) – дд.мм.гггг., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, в котором заявление поступило к мировому судье.

дд.мм.гггг. мировым судьёй был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» указанной выше суммы задолженности по кредитному договору, которые определением мирового судьи от дд.мм.гггг. отменён в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Таким образом, период с дд.мм.гггг. дд.мм.гггг. (1 год 4 месяца 17 дней) подлежит исключению из трёхлетнего срока исковой давности.

С настоящим иском истец обратился в суд дд.мм.гггг., то есть по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, в котором по почте поступило в суд исковое заявление с приложенными документами.

Следовательно, задолженность по кредитному договору, состоящая из суммы основного долга, входящей в состав ежемесячных платежей, подлежавших уплате до дд.мм.гггг. (дд.мм.гггг. – 3 года – 1 год 4 месяца 17 дней), образовалась за пределами срока исковой давности.

Как усматривается из расчёта задолженности о кредитному договору № от дд.мм.гггг., приложенного к исковому заявлению, истцом заявлен иск о взыскании с ответчика 1/4 суммы задолженности по данному договору, состоящей из основного долга и процентов, исчисленных за период с дд.мм.гггг. (когда стала накапливаться просроченная задолженность) по дд.мм.гггг. (когда размер задолженности был зафиксирован).

Учитывая, что к моменту обращения в суд срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору, образовавшейся до дд.мм.гггг., истек, оснований для взыскания с ответчика процентов по кредитному договору, рассчитанных по состоянию на дд.мм.гггг., не имеется, так как данная задолженность образовалась за пределами срока исковой давности.

Как усматривается из Графика платежей по кредитному договору № от дд.мм.гггг., подписанного ФИО1, размер задолженности по основному долгу, подлежавшей возврату по договору в составе периодических платежей после дд.мм.гггг. (платежами 27 ноября, дд.мм.гггг., 25 января, 25 февраля, 26 марта, 25 апреля, 25 мая и дд.мм.гггг.), составляет 62 193 руб. 18 коп.

Указанная задолженность возникла в пределах срока исковой давности.

В соответствии с абз. 2 а. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Анализируя установленные обстоятельства, подтверждённые исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №, заключенному дд.мм.гггг. между ним ОАО НБ «Траст», подлежат удовлетворению частично – в размере основного долга 15 548 руб. 30 коп. (заявленной 1/4 от общей суммы задолженности по основному долгу в размере 62 193 руб. 18 коп.), в остальной части в удовлетворении иска должно быть отказано в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

По настоящему делу истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 876 руб. 72 коп., что подтверждается платежными поручениями № от дд.мм.гггг., № от дд.мм.гггг., а также расходы по оплате юридических услуг в соответствии с договором № на оказание юридических услуг, заключенным дд.мм.гггг. с ИП ФИО2, в размере 10 000 руб. (за составление искового заявления).

Заявленные к взысканию расходы на оплату юридических услуг суд находит не соответствующими требованиям разумности (ст. 100 ГПК РФ), в связи с чем полагает необходимым уменьшить их до 5 000 руб.

Учитывая, что иск ООО «Экспресс-Кредит» удовлетворён частично – в сумме 15 548 руб. 30 коп., в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления и судебные издержки по оплате юридических услуг пропорционально удовлетворённым исковым требованиям - в размере 621 руб. 93 коп. и 850 руб. соответственно.

Таким образом, возмещению истцу за счёт ответчика подлежат судебные расходы в общей сумме 1 471 руб. 93 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Экспресс-Кредит» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ) в пользу ООО «Экспресс-Кредит» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору №, заключенному дд.мм.гггг. между ОАО НБ «Траст» и ФИО1, в размере основного долга 15 548 руб. 30 коп. – 1/4 от общей суммы задолженности по основному долгу в размере 62 193 руб. 18 коп., а также судебные расходы в размере 1 471 руб. 93 коп., всего – 17 020 руб. 23 коп.

В остальной части в удовлетворении иска ООО «Экспресс-Кредит» - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись